Delinquent

Was ist Delinquent?

Delinquent beschreibt etwas oder jemanden, der die gesetzliche, pflichtmäßige oder vertragliche Verpflichtung nicht erfüllt, z. B. eine erforderliche Zahlung oder eine bestimmte Handlung nicht vornimmt.

In der Finanz- und Anlagewelt kommt es zu Zahlungsverzug, wenn eine Person oder ein Unternehmen mit einer vertraglichen Verpflichtung zur Zahlung von Schulden, wie z. B. Darlehenszahlungen oder Zinsen für eine Anleihe, diese Zahlungen nicht rechtzeitig oder regelmäßig leistet.

Delinquent bezieht sich auch auf die Nichterfüllung einer Pflicht oder ein Verhalten, das von einer Person in einem bestimmten Beruf oder einer bestimmten Situation erwartet wird. Zum Beispiel könnte ein registrierter Anlageberater, der einen konservativen, einkommensorientierten Kunden in eine hochspekulative Aktie investiert, in seinen treuhänderischen Pflichten in Verzug geraten. Wenn ein Versicherungsunternehmen einen Universal-Life-Versicherungsnehmer nicht warnt, dass seine Police aufgrund unzureichender Prämienzahlungen ausläuft, kann dies als überfällig angesehen werden.

Delinquenten verstehen

Auf dem Gebiet der persönlichen Finanzen bezieht sich der Begriff „Straftäter“ im Allgemeinen auf eine Situation, in der ein Kreditnehmer mit einer Zahlung verspätet oder überfällig ist, wie etwa Einkommenssteuern, eine Hypothek, ein Autokredit oder ein Kreditkartenkonto.

Je nach Art, Dauer und Ursache der Delinquenz gibt es Konsequenzen für die Delinquenz. Personen, die mit einer Kreditkartenzahlung zu spät kommen, können zur Zahlung einer Verzugsgebühr gezwungen werden. Bei einer Hypothek kann der Kreditgeber ein Zwangsvollstreckungsverfahren einleiten, wenn die Hypothekenzahlungen nicht innerhalb einer bestimmten Frist auf den aktuellen Stand gebracht werden.

Delinquent vs. Default

In finanzieller Hinsicht tritt Verzug ein, sobald ein Kreditnehmer eine Zahlung für einen Kredit verpasst. Im Gegensatz dazu tritt ein Ausfall ein, wenn ein Kreditnehmer den Kredit nicht wie im ursprünglichen Vertrag festgelegt zurückzahlt. Die meisten Gläubiger erlauben, dass ein Darlehen einige Zeit in Verzug bleibt, bevor sie es als in Verzug geraten betrachten. Die Laufzeit, die Kreditgeber für Ausfälle zulassen, hängt vom Gläubiger und der Art des betreffenden Darlehens ab.

Die US-Bundesregierung lässt beispielsweise zu, dass die Schulden von Studenten 270 Tage überfällig sind, bevor sie für in Verzug geraten. Die meisten Kreditgeber betrachten Einfamilien-Hypotheken als ernsthaft säumig, wenn sie 90 Tage mit der Zahlung im Rückstand sind, danach sind sie in Verzug und unterliegen der Zwangsvollstreckung.

Aktuelle und historische Kriminalitätsraten

Laut Statistiken der Federal Reserve Bank sind die  Ausfallquoten in den USA seit dem Erreichen des Höchststands der Großen Rezession von 7,4 % im ersten Quartal 2010 stetig gesunken – mit einem Rekordwert von 11,3 % allein bei Wohnimmobilienkrediten.

Ab dem vierten Geschäftsquartal 2018 betrug die Ausfallquote in den USA 2,83% für Wohnimmobilienkredite und 0,78% für gewerbliche Immobilienkredite. Die Gesamtausfallquote von Immobilien betrug 1,79 %, die niedrigste seit den Tagen der Pre-Subprime-Hypothekenkrise im Jahr 2006.

In Bezug auf andere Konsumentenschulden lag die Kriminalitätsrate bei Kreditkartenkrediten Ende 2018 bei 2,54% – seit 2015 leicht gestiegen, aber immer noch deutlich unter dem Höchststand von 6,77% im Jahr 2009. Konsumentenkredite hatten insgesamt eine Kriminalitätsrate von 2,34 %; 2009 waren sie doppelt so hoch.

Beispiel aus der realen Welt

Die Studentenkredite im vierten Quartal 2018 einen neuen Rekordwert von 166 Milliarden US-Dollar erreichten. Die Federal Reserve Bank of New York gibt jedoch an, dass die Ausfallquoten für Studentendarlehen wahrscheinlich um die Hälfte zu niedrig angesetzt sind, was bedeutet, dass bis zum Ende des vierten Quartals 2018 etwa 333 Milliarden US-Dollar an Studentendarlehensschulden in mindestens drei Monaten nicht bedient wurden Diese Zahl unterstreicht das wahre Ausmaß der Studienkreditkrise.