Latente Zinshypothek
Was ist eine verzinsliche Hypothek?
Eine aufgeschobene Zinshypothek ist eine Hypothek, die die Aufschiebung einiger oder aller für das Darlehen erforderlichen Zinsen ermöglicht. Eine aufgeschobene Zinshypothek ermöglicht es dem Kreditnehmer, die Zinszahlungen für das Darlehen um einen bestimmten Zeitraum zu verschieben. Es ermöglicht den Kreditnehmern, zunächst Mindestzahlungen für das Darlehen zu leisten, die unter dem Standardzahlungsbetrag liegen. Es gibt verschiedene Arten von aufgeschobenen Zinshypotheken, einschließlich inkrementeller aufgeschobener Zinshypotheken und variabel verzinslicher Hypotheken mit Zahlungsoption (ARM).
Die zentralen Thesen
- Mit einer aufgeschobenen Zinshypothek können Kreditnehmer die Zahlung eines Teils oder aller Zinsen eines Kredits für einen bestimmten Zeitraum aufschieben.
- Eine inkrementelle Zinshypothek ermöglicht es den Kreditnehmern, Mindestzahlungen zu leisten, die niedriger sind als die geschuldete Gesamtzahlung. Dies bedeutet, dass Zinsen anfallen und zum gesamten Kreditsaldo hinzugerechnet werden.
- Kreditgeber können Kreditnehmern eine Hypothek mit variablem Zinssatz und Zahlungsoption anbieten, mit der Kreditnehmer jeden Monat bei Fälligkeit aus verschiedenen Zahlungsoptionen auswählen können.
- Ein Ballonzahlungsdarlehen ist eine Art aufgeschobene Zinshypothek, bei der der Darlehensnehmer bis zum Fälligkeitsdatum des Darlehens keine Kapital- oder Zinszahlungen leistet. Zu diesem Zeitpunkt muss der Darlehensnehmer das Darlehen in einer Pauschale zurückzahlen, die sowohl Kapital als auch Zinsen umfasst.
Wie eine verzinsliche Hypothek funktioniert
Aufgeschobene Hypothekenkonditionen können integriert werden, um alle Arten von Hypothekendarlehen anzupassen. Auf dem Hypothekenmarkt werden aufgeschobene Zinsen am häufigsten mit Ballonzahlungsdarlehen und Hypothekendarlehen mit variabler Verzinsung (ARM) für Zahlungsoptionen in Verbindung gebracht. Aufgeschobene Zinsrückstellungen können sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Kreditgeber komplex sein, da sie eine Anpassung des Zahlungsplans erfordern.
Inkrementelle aufgeschobene Zinshypothek
Inkrementelle Hypothekendarlehen mit aufgeschobenen Zinsen ermöglichen es einem Kreditnehmer im Allgemeinen, Mindestzahlungen zu leisten, die unter der geschuldeten Gesamtzahlung liegen. Kreditgeber können diese Bestimmung auf unterschiedliche Weise variieren, haben jedoch normalerweise eine Mindestzahlung, die für den Kreditnehmer unter dem Standardzahlungsbetrag zulässig ist.
Wenn ein Kreditnehmer wählt ihre abgegrenzter Zinsen Rechte auszuüben und zahlen den unteren Gleichgewicht, dann wird die Zahlung der Abdeckung Haupt und ein gewisses Interesse. Die überschüssigen Zinsen werden dann zum Gesamtbetrag des Darlehens addiert. Dies erhöht den Zinsbetrag für zukünftige Zahlungen.
Inkrementelle Zinsaufschübe sind in der Regel gleichbedeutend mit negativen Abschreibungen. Bei inkrementellen Zinsaufschüben lässt ein Hausbesitzer Zinsen anfallen, was letztendlich die Gesamtkosten des Kredits erhöht. Im Gegensatz zu aufgeschobenen Kreditkartenschulden haben aufgeschobene Zinsdarlehen eine endgültige Laufzeit und erfordern, dass ein Kreditnehmer eine Pauschalauszahlung vornimmt, wenn das Darlehen die Laufzeit erreicht. Es kann einige Überlegungen zu aufgeschobenen Zinshypotheken geben, die eine Verlängerung ermöglichen, wie z. B. Darlehensänderung oder Nachsicht.
Negative Abschreibungen können den Kreditnehmern zwar helfen, sich ihre monatlichen Zahlungen kurzfristig leisten zu können, sie können die Kreditnehmer jedoch auch einem Zahlungsschock aussetzen, falls die Zinssätze in Zukunft höher steigen.
Zahlungsoption Hypotheken mit variablem Zinssatz
Auf dem Hypothekenmarkt können Kreditgeber den Kreditnehmern eine Hypothek mit variabler Verzinsung anbieten. Diese Art von Produkt ist eines der häufigsten Darlehen, bei denen negative Abschreibungen vorgenommen werden.
Bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz zahlen die Kreditnehmer sowohl einen festen als auch einen variablen Zinssatz. Zahlungsoptionen werden wahrscheinlich für kurze Zeit mit einem niedrigen festen Zinssatz beginnen. Sobald der Kreditnehmer ein bestimmtes Rücksetzdatum erreicht hat, hat er mehrere Optionen für die Art der Zahlung, die er im variabel verzinslichen Teil des Kredits leisten möchte.
Der Kreditnehmer kann die minimale feste Zinszahlung leisten. Sie haben möglicherweise auch die Möglichkeit, nur Zinsen zu zahlen. Sie können auch den erforderlichen variablen Standardzinssatz zahlen oder andere vom Kreditgeber festgelegte Optionen haben. In allen Szenarien mit Ausnahme der Standarddarlehenszahlung fallen für den Darlehensnehmer aufgeschobene Zinsen an, da die Zahlung unter dem Standardbetrag liegt. Das überschüssige Guthaben wird dann zum ausstehenden Guthaben addiert.
In einem Zahlungsoptions-ARM hat der Kreditnehmer zu jedem Zahlungszeitpunkt verschiedene Optionen. Sie können sich dafür entscheiden, die Mindestzahlung innerhalb eines Monats zu leisten, gefolgt von einer höheren Zahlung im Folgemonat. Zahlungsoptions-ARMs wurden entwickelt, um Kreditnehmern mit volatilem Einkommensniveau zu helfen, da Kreditnehmer zu jedem Monat, zu dem die Zahlung erforderlich ist, aus einer beliebigen Zahlungsoption wählen können.
Ballon-Zahlungsdarlehen
Ballonzahlungsdarlehen sind eine Standardart von aufgeschobenen Zinshypotheken. Bei einem Ballonzahlungsdarlehen leistet der Darlehensnehmer während der gesamten Laufzeit des Darlehens keine Kapital- oder Zinszahlungen. Der Darlehensnehmer ist verpflichtet, das Darlehen in einer Pauschale zurückzuzahlen, die sowohl Kapital als auch Zinsen zum Fälligkeitstag des Darlehens enthält.
Im Allgemeinen strukturieren Kreditgeber bei Ballonzahlungsdarlehen, die länger als ein Jahr dauern, die Zinsen, die jährlich anfallen und aufgeschoben werden. Kreditgeber haben die Möglichkeit, Zinsen für jeden Zeitplan zu berechnen, den sie in den Kreditbedingungen festlegen.