Standardrate
Was ist die Standardrate?
Die Ausfallrate ist der Prozentsatz aller ausstehenden Kredite, die ein Kreditgeber nach einem längeren Zeitraum verpasster Zahlungen als unbezahlt abgeschrieben hat. Der Begriff Ausfallrate – auch Strafzins genannt – kann sich auch auf den höheren Zinssatz beziehen, der einem Kreditnehmer auferlegt wird, der regelmäßige Zahlungen für einen Kredit verpasst hat.
Ein Einzeldarlehen wird in der Regel bei Zahlungsverzug von 270 Tagen in Verzug erklärt. Ausgefallene Kredite werden in der Regel aus dem Jahresabschluss eines Emittenten abgeschrieben und an ein Inkassounternehmen übertragen.
Die Ausfallrate der Kreditportfolios von Banken wird neben anderen Indikatoren – wie der Arbeitslosenquote, der Inflationsrate, dem Verbrauchervertrauensindex, der Höhe der Privatinsolvenzanträge und Börsenrenditen usw. – manchmal als ein allgemeiner Indikator für die wirtschaftliche Gesundheit.
Die zentralen Thesen
- Die Ausfallrate ist der Prozentsatz aller ausstehenden Kredite, die ein Kreditgeber nach einem längeren Zeitraum ausgefallener Zahlungen abgeschrieben hat.
- Ein Kredit wird in der Regel in Verzug geraten, wenn die Zahlung 270 Tage verspätet ist.
- Ausfallraten sind ein wichtiges statistisches Maß, das von Ökonomen verwendet wird, um die allgemeine Gesundheit der Wirtschaft zu beurteilen.
Die Standardrate verstehen
Ausfallraten sind ein wichtiges statistisches Maß, das von Kreditgebern verwendet wird, um ihre Risikoexposition zu bestimmen. Wenn bei einer Bank eine hohe Ausfallrate in ihrem Kreditportfolio festgestellt wird, kann sie gezwungen sein, ihre Kreditvergabeverfahren zu überdenken, um ihr Kreditrisiko zu reduzieren – die Möglichkeit eines Verlustes aufgrund der Nichtrückzahlung eines Kredits oder der Nichteinhaltung der vertraglichen Vereinbarungen durch den Kreditnehmer Verpflichtungen. Die Ausfallrate wird auch von Ökonomen verwendet, um die allgemeine Gesundheit der Wirtschaft zu bewerten.
Standard & Poor’s (S & P) und die Kreditauskunftei Experian erstellen gemeinsam eine Reihe von Indizes, mit deren Hilfe Kreditgeber und Ökonomen die zeitliche Entwicklung der Ausfallrate für verschiedene Arten von Konsumentenkrediten, einschließlich Hypothekendarlehen, Autokredite und Konsumenten, verfolgen können Kreditkarten. Zusammen werden diese Indizes als S&P/Experian Consumer Credit Default Indizes bezeichnet. Im Einzelnen sind dies die Namen der Indizes: S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index; S&P/Experian First Mortgage Default Index; S & P / Experian Second Mortgage Default Index; S&P/Experian Auto-Default-Index; und S&P/Experian Bankcard Default Index.
Der S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index ist der umfassendste dieser Indizes, da er Daten zu ersten und zweiten Hypotheken, Autokrediten und Bankkreditkarten enthält. Im Januar 2020 meldete der S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index eine Ausfallrate von 1,02 %. Die höchste Rate in den letzten fünf Jahren war Mitte Februar 2015, als sie 1,12 % erreichte.
Bankkreditkarten weisen in der Regel die höchste Ausfallrate auf, was sich im S&P/Experian Bankcard Default Index widerspiegelt. Die Ausfallrate bei Kreditkarten lag im Januar 2020 bei 3,28 %.
Ein Ausfalldatensatz verbleibt sechs Jahre lang in der Kreditauskunft des Verbrauchers, selbst wenn der Betrag schließlich bezahlt wird.
Kreditgeber werden nicht übermäßig besorgt über verpasste Zahlungen, bis die zweite Zahlungsfrist versäumt ist. Wenn ein Kreditnehmer zwei aufeinanderfolgende Kreditzahlungen verpasst (und damit 60 Tage in Verzug ist), gilt das Konto als überfällig und der Kreditgeber meldet dies den Kreditauskunfteien. Delinquenz beschreibt eine Situation, in der eine Person mit einer vertraglichen Verpflichtung zur Zahlung einer Schuld – wie etwa Darlehenszahlungen oder andere Arten von Schulden – diese Zahlungen nicht rechtzeitig oder regelmäßig und rechtzeitig leistet.
Die überfällige Zahlung wird dann als schwarzer Fleck in der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers erfasst. Der Kreditgeber kann auch den Zinssatz des Kreditnehmers als Strafe für verspätete Zahlungen erhöhen.
Wenn der Kreditnehmer weiterhin Zahlungen verpasst, meldet der Kreditgeber die Zahlungsrückstände weiterhin, bis der Kredit abgeschrieben und für in Verzug erklärt wird. Für vom Bund finanzierte Darlehen wie Studiendarlehen beträgt der Standardzeitraum ungefähr 270 Tage. Der Zeitplan für alle anderen Kreditarten wird durch staatliche Gesetze festgelegt.
Der Ausfall von Verbraucherschulden jeglicher Art schadet der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, was es in Zukunft schwierig oder unmöglich machen kann, eine Kreditgenehmigung zu erhalten.
Der Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (CARD) Act von 2009 hat neue Regeln für den Kreditkartenmarkt geschaffen. Insbesondere verhindert das Gesetz, dass Kreditgeber den Zinssatz eines Karteninhabers erhöhen, weil ein Kreditnehmer mit anderen ausstehenden Schulden im Rückstand ist. Tatsächlich kann ein Kreditgeber erst dann einen höheren Verzugszinssatz berechnen, wenn ein Konto 60 Tage überfällig ist.