Debt-to-Limit-Ratio
Was ist die Debt-to-Limit-Ratio?
Die Debt-to-Limit-Ratio ist eine Kennzahl zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Sie wird berechnet, indem die gesamten ausstehenden Schulden des Kreditnehmers durch die kombinierten Kreditlimits seiner Kredite dividiert werden. Beispiel: Ein Kreditnehmer mit 5.000 USD Schulden und einem Kreditlimit von 10.000 USD hätte ein Verhältnis von Schulden zu Limit von 50 %.
Die zentralen Thesen
- Die Debt-to-Limit-Ratio misst die Verschuldung eines Kreditnehmers.
- Es wird von Kreditgebern verwendet, um die Kreditwürdigkeit von Kreditantragstellern zu beurteilen, und ist ein wichtiger Bestandteil bei der Berechnung der FICO-Kredit-Scores.
- Kreditnehmer, die ihre Schulden-zu-Limit-Verhältnisse verbessern möchten, können Strategien anwenden, z. B. die aggressive Tilgung ihrer ausstehenden Schulden, die Beantragung erhöhter Kreditlimits oder Strategien zur Schuldenkonsolidierung.
So funktioniert die Debt-to-Limit-Ratio
Die Debt-to-Limit-Ratio hat viele andere Namen, darunter die Balance-to-Limit-Ratio, die Kreditauslastungsquote und die Debt-to-Credit-Ratio. Der Zweck ist in allen Fällen derselbe: Abschätzen, wie nahe der Kreditnehmer an der „Ausschöpfung“ seiner Kredittragfähigkeit ist. In den meisten Fällen wird ein Schulden-Grenzwert-Verhältnis von 30 % oder weniger von den meisten Kreditgebern als akzeptabel angesehen, während Quoten, die über dieses Niveau steigen, Anlass zur Sorge geben.
Für Verbraucher ist es wichtig, ein gesundes Verhältnis von Schulden zu Kreditlimit aufrechtzuerhalten, da dies einer der Hauptfaktoren ist, die zur Berechnung der FICO-Kreditwerte verwendet werden. Diese Scores werden wiederum verwendet, um Kreditentscheidungen zu treffen, z. B. ob der Hypothekenantrag eines bestimmten Kunden genehmigt werden soll oder nicht. Um ihre Chancen auf eine Zulassung zu maximieren, sollten potenzielle Kreditnehmer Schritte unternehmen, um ihre Verschuldungsquote auf einem akzeptablen Niveau zu halten. Beispiele für solche Strategien sind die regelmäßige Rückzahlung ihrer ausstehenden Beträge oder die Erlangung einer höheren Kreditlimite für ihre Kredite.
Die Debt-to-Limit-Ratio ist der am zweitstärksten gewichtete Faktor, der zur Bestimmung der FICO-Kredit-Scores verwendet wird, und macht 30 % der Gesamtpunktzahl aus. Weitere Komponenten sind die Zahlungshistorie, die Art der Schuld des Kunden, wann neue Schulden entstanden sind und wie lange die bestehenden Schulden geschuldet sind.
Beispiel aus der Praxis für die Debt-to-Limit-Ratio
Emma erwägt, eine Hypothek zu beantragen. Um sich auf ihren Antrag vorzubereiten, überprüft sie ihre vorhandene Kreditwürdigkeit und stellt überrascht fest, dass diese niedriger ist als erwartet. Beim Durchlesen ihrer Kreditauskunft stellt Emma fest, dass ihr Score von ihrem Schulden-Limit-Verhältnis, das die Höhe ihrer Gesamtschulden im Vergleich zu ihren kombinierten Kreditlimits misst, negativ beeinflusst wurde.
Mit 50 % liegt Emmas Debt-to-Limit-Ratio über der Schwelle von 30 %, die von den meisten Kreditgebern allgemein als akzeptabel angesehen wird. Um ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, beschließt sie, aktive Maßnahmen zu ergreifen, um ihre Schuldenquote zu senken. Konkret überarbeitet sie zunächst ihr Budget, damit sie jeden Monat einen größeren Teil ihrer ausstehenden Schulden abbezahlen kann. Anschließend beantragt sie Krediterhöhungen für ihre bestehenden Kredite, so dass ihre ausstehenden Schulden im Verhältnis zu ihren erhöhten Kreditrahmen schrumpfen.
Eine andere Möglichkeit, die Emma verfolgen könnte, wäre, sich einen neuen Kredit mit einem höheren Kreditlimit als ihre bestehenden Kredite zu sichern. Mit dem Erlös aus diesem neuen Kredit konnte sie dann sofort ihre bestehenden Schulden tilgen. Am Ende hätte sie die gleichen Schulden wie zuvor, aber mit einem höheren Kreditlimit. Diese als Schuldenkonsolidierung bezeichnete Strategie würde daher ihre Schulden-Grenze-Relation reduzieren.