Schuldzuweisung
Was ist Schuldzuweisung?
Der Begriff Schuldverschreibung bezieht sich auf eine Übertragung von Schulden und allen damit verbundenen Rechten und Pflichten von einem Gläubiger auf einen Dritten. Die Abtretung ist eine rechtliche Übertragung an die andere Partei, die dann Eigentümer der Schuld wird. In den meisten Fällen wird eine Forderungsabtretung an einen Inkassobeauftragten erteilt, der dann die Eintreibung der Forderung übernimmt.
Die zentralen Thesen
- Die Schuldverschreibung ist eine Übertragung der Schulden und aller damit verbundenen Rechte und Pflichten von einem Gläubiger auf einen Dritten (häufig einen Inkassobüro).
- Das Unternehmen, das die Schuld abtritt, kann dies tun, um seine Liquidität zu verbessern und/oder sein Risiko zu verringern.
- Die Abtretung muss dem Schuldner mitgeteilt werden, damit er weiß, an wen und wohin er die Zahlungen zu richten hat.
- Drittschuldner unterliegen dem Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), einem Bundesgesetz, das von der Federal Trade Commission (FTC) überwacht wird.
So funktionieren Schuldverschreibungen
Wenn ein Gläubiger eine Einzelperson oder Unternehmen Geld leiht, tut es so mit dem Vertrauen, dass das Kapital es verleiht außer sowie die Zinszahlungen ist privilegien in einer angemessenen Frist für die geladene zurückgezahlt. Der Kreditgeber oder der Kreditgeber wartet, bis das gesamte geschuldete Geld gemäß den im Vertrag festgelegten Bedingungen und Zeitrahmen zurückgezahlt wird.
Unter bestimmten Umständen kann der Kreditgeber entscheiden, dass er nicht mehr für die Bedienung des Kredits verantwortlich sein möchte und die Schulden stattdessen an einen Dritten verkaufen möchte. In diesem Fall wird dem Schuldner, dem Empfänger des Darlehens, eine Abtretungsanzeige (NOA) zugesandt, in der er darüber informiert wird, dass nun jemand anderes für die Einziehung der ausstehenden Beträge verantwortlich ist. Dies wird als Forderungsabtretung bezeichnet.
Die Abtretung einer Forderung an einen Dritten ist dem Schuldner mitzuteilen, damit er weiß, an wen und wohin er die Zahlungen zu richten hat. Überweist der Schuldner nach der Abtretung der Forderung Zahlungen an den Altgläubiger, so ist es wahrscheinlich, dass die Zahlungen nicht angenommen werden. Dies kann dazu führen, dass der Schuldner unbeabsichtigt in Zahlungsverzug gerät.
Wenn ein Schuldner eine solche Mitteilung erhält, ist es in der Regel auch ratsam, zu überprüfen, ob der neue Gläubiger den korrekten Gesamtsaldo und die monatliche Zahlung für die geschuldete Schuld erfasst hat. In einigen Fällen möchte der neue Schuldner möglicherweise sogar Änderungen an den ursprünglichen Bedingungen des Darlehens vorschlagen. Wird dieser Weg beschritten, ist der Gläubiger verpflichtet, den Schuldner unverzüglich zu benachrichtigen und ihm eine angemessene Frist zur Stellungnahme einzuräumen.
Der Schuldner behält auch nach einer Abtretung die gleichen gesetzlichen Rechte und Schutzrechte wie der ursprüngliche Gläubiger.
Besondere Überlegungen
Inkassobüros von Drittanbietern unterliegen dem Gesetz über faire Inkassopraktiken (FDCPA). Das FDCPA, ein Bundesgesetz, das von der Federal Trade Commission (FTC) überwacht wird, beschränkt die Mittel und Methoden, mit denen Drittschuldner Kontakt zu Schuldnern aufnehmen können, die Tageszeit, zu der sie Kontakt aufnehmen können, und die Anzahl der Male, die sie Schuldner nennen.
Bei Verletzung des FDCPA kann ein Schuldner innerhalb eines Jahres das Inkassounternehmen und den einzelnen Inkassounternehmen auf Schadensersatz und Anwaltskosten verklagen. Die Bedingungen des FDCPA können auf der Website der FTC eingesehen werden.
Vorteile der Schuldenübertragung
Es gibt mehrere Gründe, warum sich ein Gläubiger entscheiden kann, seine Schuld an jemand anderen abzutreten. Diese Option wird häufig ausgeübt, um die Liquidität zu verbessern und/oder das Risiko zu reduzieren. Ein Kreditgeber kann dringend eine schnelle Kapitalspritze benötigen. Alternativ könnte es eine Menge mit hohem Risiko Darlehen gesammelt und vorsichtig sein, dass viele von ihnen konnten die Standards. In solchen Fällen sind die Gläubiger möglicherweise bereit, sie für ein paar Cent auf den Dollar schnell loszuwerden, wenn dies bedeutet, ihre finanziellen Aussichten zu verbessern und besorgte Anleger zu beruhigen. Zu anderen Zeiten kann der Gläubiger entscheiden, dass die Schuld zu alt ist, um seine Ressourcen für Inkasso zu verschwenden oder sie zu verkaufen oder an einen Dritten abzutreten, um die Inkassotätigkeit aufzunehmen. In diesen Fällen würde ein Unternehmen seine Schulden nicht an einen Dritten abtreten.
Kritik der Schuldzuweisung
Der Prozess der Schuldenzuweisung hat vor allem in den letzten Jahrzehnten einiges an Kritik auf sich gezogen. Schuldner werden beschuldigt, alle Arten von unethischen Praktiken begangen zu haben, um bezahlt zu werden, einschließlich Drohungen und regelmäßiger Belästigung von Schuldnern. Teilweise wurden sie auch mit der Nachziehung bereits beglichener Schulden beauftragt.