Zu viele Schulden für eine Hypothek?

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist ein wichtiges Maß für die persönliche Finanzen, das den Geldbetrag, den Sie verdienen, mit dem Geldbetrag vergleicht, den Sie Ihren Gläubigern schulden. Für die meisten Menschen spielt diese Zahl eine Rolle, wenn sie versuchen, eine Finanzierung für den Kauf eines Eigenheims zu vereinbaren, da sie zur Bestimmung der Tragbarkeit von Hypotheken verwendet wird.

Wenn die Finanzierung erst einmal abgeschlossen ist, denken nur wenige Hausbesitzer über das Verhältnis von Schulden zu Einkommen nach, aber vielleicht sollten sie es tun, da eine Änderung des Einkommens oder die Aufnahme neuer Schulden die Fähigkeit beeinträchtigen kann, bestehende Schulden zu bedienen. Unser Hypothekenrechner ist ein nützliches Tool, um die monatlichen Zahlungen abzuschätzen. In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, wie das DTI-Verhältnis verwendet wird.

Berechnung des Schulden-Einkommens-Verhältnisses

Die Berechnung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses ist einfach. Es gibt zwei Hauptmethoden zur Berechnung von DTI, abhängig von den jeweiligen Schulden und Verpflichtungen, die in der Berechnung enthalten sind.

Der weniger anstrengende Weg, dieses Verhältnis zu messen, besteht darin, alle Wohnkosten zu vergleichen, einschließlich Ihrer Hypothekenkosten, Hausversicherung, Steuern und aller anderen wohnbezogenen Ausgaben. Nachdem Sie die gesamten Wohnkosten berechnet haben, teilen Sie diese durch den Betrag Ihres monatlichen Bruttoeinkommens.

Wenn Sie beispielsweise 2.000 US-Dollar pro Monat verdienen und Hypothekenkosten von 400 US-Dollar, Steuern von 200 US-Dollar und Versicherungskosten von 150 US-Dollar haben, beträgt Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis 37,5%.

Das genauere Maß besteht darin, den Gesamtbetrag an Geld einzubeziehen, den Sie jeden Monat für den Schuldendienst ausgeben. Dazu gehören alle wiederkehrenden Schulden wie Hypotheken, Autokredite, Unterhaltszahlungen für Kinder und Kreditkartenzahlungen.

Berücksichtigen Sie bei der Berechnung dieses Verhältnisses keine monatlichen Ausgaben wie Essen, Unterhaltung und Nebenkosten.

Brutto vs. Nettoeinkommen

Bei der Kreditvergabe wird bei der Berechnung des Schuldenstands immer das Bruttoeinkommen zugrunde gelegt. Das Bruttoeinkommen ist eine Vorsteuerberechnung. Wie wir alle wissen, werden wir besteuert, sodass wir (in den meisten Fällen) nicht unser gesamtes Bruttoeinkommen behalten können. Da Sie kein Geld ausgeben können, das Sie nie erhalten, ist das Ergebnis ein etwas aggressives Bild Ihrer Ausgabefähigkeit.

Betrachten Sie das Beispiel für ein monatliches Bruttoeinkommen von 2.000 USD pro Monat. Bei einem Steuersatz von 15 % werden diese 2.000 US-Dollar auf etwa 1.708 US-Dollar reduziert (oder weniger, abhängig von den Beiträgen zum Rentenplan und anderen Abzügen vor Steuern).

Trotz der Verwendung des Bruttoeinkommens bei der DTI-Berechnung können Sie Ihre Rechnungen nicht mit dem Bruttoeinkommen bezahlen, und das Nettoeinkommen (dh Ihr Take-Home-Lohn) wird immer geringer sein als die Zahl, die bei der DTI-Berechnung verwendet wird. In unserem Beispiel sind das fast 300 US-Dollar, die verwendet wurden, um Ihre Ausgabenfähigkeit zu bestimmen, aber das wird nicht wirklich zur Verfügung stehen, wenn es darum geht, Ihre Rechnungen zu bezahlen.

Vergessen Sie nicht, dass der Prozentsatz Ihres Nettoeinkommens, der an Steuern verloren geht, noch höher ist, wenn Sie in einer höheren Einkommensschicht sind. Unabhängig von Ihrer Steuerklasse ist Ihnen mit ziemlicher Sicherheit ein konservativerer Ansatz bei der Berechnung des Schulden-Einkommens-Verhältnisses besser gedient. Für alles andere als die Kreditwürdigkeit sollten Sie in Erwägung ziehen, Ihre Berechnungen auf dem Nettoeinkommen statt auf dem Bruttoeinkommen zu basieren. Die Verwendung der Nettozahl liefert ein viel realistischeres Bild Ihrer wahren Fähigkeit, Geld auszugeben und Schulden aufzunehmen.

Gute und schlechte Zahlen

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis sagt Ihnen viel über Ihre finanzielle Gesundheit aus. Niedrigere Zahlen weisen auf ein besseres Szenario hin, da weniger Schulden im Allgemeinen als eine gute Sache angesehen werden. Denn wer keine Schulden zu bedienen hat, hat mehr Geld für andere Dinge. Von exotischen Ferien bis hin zum Sparen für den Ruhestand, die meisten Menschen können sich eine Million Möglichkeiten vorstellen, ein paar zusätzliche Dollars auszugeben. Leider bedeutet ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen oft, dass am Ende des Monats nicht mehr viele zusätzliche Dollar übrig sind.

Was ist dann ein gutes Verhältnis? Traditionelle Kreditgeber bevorzugen im Allgemeinen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung der Hypothek auf Ihr Eigenheim verwendet werden. Ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 37 % bis 43 % wird oft als Obergrenze angesehen, obwohl einige Spezialkreditgeber Quoten in diesem Bereich oder höher zulassen.

Beachten Sie, dass, wenn solche Kreditgeber bereit sind, Ihnen das Darlehen zu geben, dies nicht bedeutet, dass Sie es annehmen sollten. Denken Sie daran, dass eine wachsende Zahl von Menschen im Bereich von 41% bis 49% liegt, einer Zone, in der finanzielle Schwierigkeiten unmittelbar bevorstehen. Fast alle Experten sind sich einig, dass ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von über 50 % lebensgefährlich ist. Für viele Menschen liegt die beste Quote so nahe wie möglich bei 0 %, eine Zahl, die für ein schuldenfreies Leben steht. Obwohl jeder Rechnungen zu bezahlen hat und die meisten von uns zumindest einige wiederkehrende Schulden haben, ist ein niedrigeres Verhältnis von Schulden zu Einkommen fast immer besser als ein höheres Verhältnis, es sei denn, Ihre Einkommensquelle ist unbegrenzt und garantiert.

Die Überwachung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses ist eine großartige Möglichkeit, Ihre Ausgaben und Ihre Kaufkraft im Auge zu behalten. Unabhängig davon, ob Sie 25.000 US-Dollar pro Jahr, 100.000 US-Dollar pro Jahr oder 1 Million US-Dollar pro Jahr verdienen, bietet Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis eine Momentaufnahme Ihrer Ausgabengewohnheiten. Es ist möglich, ein kleines Einkommen zu haben, aber dank guter Ausgabengewohnheiten eine niedrige Schulden-Einkommens-Relation zu haben. Es ist auch möglich, ein hohes Einkommen, aber ein schlechtes Ausgabeverhalten zu haben, was zu einem hohen Verhältnis von Schulden zu Einkommen führt. Am Ende ist es nicht wie viel Sie verdienen, sondern wie viel Sie ausgeben, was den Unterschied macht.

Die Quintessenz

Denken Sie daran, dass Ihre Quote umso höher ist, je mehr Schulden Sie hinzufügen, entweder durch Wohnen oder wiederkehrende Schulden. Je höher Ihre Quote, desto wahrscheinlicher sind Sie in finanzieller Gefahr. Um sicherzustellen, dass Sie auf dem Weg zur finanziellen Freiheit sind, können Sie dieses Verhältnis jedes Quartal berechnen, um Ihre Finanzen in die richtige Richtung zu lenken.

Wenn Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis nicht das Bild der wirtschaftlichen Gesundheit wiedergibt, das Sie gerne sehen würden, müssen Sie Schritte unternehmen, um das Bild zu verbessern. Um herauszufinden, wie Sie sich in die richtige Richtung bewegen, lesen Sie mehr darüber, wie  Sie Ihre Finanzen in Ordnung bringen und wie Sie Vermögen aufbauen können.