Zu viel Schulden für eine Hypothek?

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist eine wichtige persönliche Finanzierungsmaßnahme, die den Geldbetrag, den Sie verdienen, mit dem Geldbetrag vergleicht, den Sie Ihren Gläubigern schulden. Für die meisten Menschen spielt diese Zahl eine Rolle, wenn sie versuchen, die Finanzierung für den Kauf eines Eigenheims in Einklang zu bringen, da sie zur Bestimmung der Erschwinglichkeit von Hypotheken verwendet wird.

Sobald die Finanzierung abgeschlossen ist, denken nur wenige Hausbesitzer über das Verhältnis von Schulden zu Einkommen nach, aber vielleicht sollten sie dies tun, da eine Änderung des Einkommens oder die Hinzufügung neuer Schulden die Fähigkeit beeinträchtigen kann, bestehende Schulden zu bedienen. Unser Hypothekenrechner ist ein nützliches Tool zur Schätzung der monatlichen Zahlungen. In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, wie das DTI-Verhältnis verwendet wird.

Berechnung des Debt-to-Income

Die Berechnung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses ist einfach. Es gibt zwei Hauptmethoden zur Berechnung des DTI in Abhängigkeit von den jeweiligen Schulden und Verpflichtungen, die in die Berechnung einbezogen werden.

Die weniger anstrengende Methode zur Messung dieses Verhältnisses besteht darin, alle Wohnkosten zu vergleichen, einschließlich Ihrer Hypothekenkosten, der Hausversicherung, der Steuern und aller anderen Wohnkosten. Wenn Sie die gesamten Wohnkosten berechnet haben, teilen Sie sie durch die Höhe Ihres monatlichen Bruttoeinkommens.

Wenn Sie beispielsweise 2.000 USD pro Monat verdienen und einen Hypothekenaufwand von 400 USD, Steuern von 200 USD und Versicherungskosten von 150 USD haben, beträgt Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen 37,5%.

Die genauere Maßnahme besteht darin, den Gesamtbetrag einzuschließen, den Sie jeden Monat für die Bedienung von Schulden ausgeben. Dies umfasst alle wiederkehrenden Schulden wie Hypotheken, Autokredite, Unterhaltszahlungen für Kinder und Kreditkartenzahlungen.

Berücksichtigen Sie bei der Berechnung dieses Verhältnisses nicht die monatlichen Ausgaben wie Essen, Unterhaltung und Nebenkosten.

Brutto vs. Nettoeinkommen

Für Kreditvergabezwecke basiert die Schulden-Einkommens-Berechnung immer auf dem Bruttoeinkommen. Das Bruttoeinkommen ist eine Berechnung vor Steuern. Wie wir alle wissen, werden wir besteuert, so dass wir (in den meisten Fällen) nicht unser gesamtes Bruttoeinkommen behalten können. Da Sie kein Geld ausgeben können, das Sie nie erhalten, ist das Ergebnis ein etwas aggressives Bild Ihrer Ausgabefähigkeit.

Betrachten Sie das Beispiel eines monatlichen Bruttoeinkommens von 2.000 USD pro Monat. Bei einem Steuersatz von 15% werden diese 2.000 USD pro Person auf etwa 1.708 USD reduziert (oder weniger, abhängig von den Beiträgen zur Altersvorsorge und anderen Abzügen vor Steuern).

Trotz der Verwendung des Bruttoeinkommens in der DTI-Berechnung können Sie Ihre Rechnungen nicht mit dem Bruttoeinkommen bezahlen, und das Nettoeinkommen (dh Ihr Gehalt zum Mitnehmen) ist immer geringer als die in der DTI-Berechnung verwendete Zahl. In unserem Beispiel sind das fast 300 US-Dollar, die verwendet wurden, um Ihre Ausgabefähigkeit zu bestimmen, aber das wird nicht wirklich zur Verfügung stehen, wenn es darum geht, Ihre Rechnungen zu bezahlen.

Vergessen Sie nicht, dass der Prozentsatz Ihres durch Steuern verlorenen Nettoeinkommens noch höher ist, wenn Sie sich in einer höheren Einkommensklasse befinden. Unabhängig von Ihrer Steuerklasse werden Sie mit ziemlicher Sicherheit besser von einem konservativeren Ansatz bei der Berechnung des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen bedient. Für alles andere als die Kreditwürdigkeit sollten Sie in Betracht ziehen, Ihre Berechnungen eher auf das Nettoeinkommen als auf das Bruttoeinkommen zu stützen. Die Verwendung der Nettonummer bietet ein viel realistischeres Bild Ihrer tatsächlichen Fähigkeit, Schulden auszugeben und aufzunehmen.

Gute und schlechte Zahlen

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis sagt viel über den Zustand Ihrer finanziellen Gesundheit aus. Niedrigere Zahlen deuten auf ein besseres Szenario hin, da weniger Schulden im Allgemeinen als eine gute Sache angesehen werden. Wenn Sie keine Schulden haben, haben Sie mehr Geld für andere Dinge. Von exotischen Ferien bis hin zum Sparen für den Ruhestand können sich die meisten Menschen eine Million Möglichkeiten vorstellen, ein paar zusätzliche Dollar auszugeben. Leider bedeutet ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen oft, dass am Monatsende nicht mehr viele zusätzliche Dollars übrig sind.

Was ist dann ein gutes Verhältnis? Traditionelle Kreditgeber bevorzugen im Allgemeinen ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung der Hypothek auf Ihr Haus bestimmt sind. Ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 37% bis 43% wird häufig als Obergrenze angesehen, obwohl einige Spezialkreditgeber ein Verhältnis in diesem Bereich oder höher zulassen.

Beachten Sie, dass wenn solche Kreditgeber bereit sind, Ihnen das Darlehen zu geben, dies nicht bedeutet, dass Sie es nehmen sollten. Denken Sie daran, dass sich immer mehr Menschen im Bereich von 41% bis 49% befinden, einer Zone, in der finanzielle Schwierigkeiten unmittelbar bevorstehen. Fast alle Experten sind sich einig, dass ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von über 50% gefährlich ist. Für viele Menschen liegt die beste Quote so nahe wie möglich bei 0%, eine Zahl, die für ein schuldenfreies Leben steht. Während jeder Rechnungen zu bezahlen hat und die meisten von uns zumindest einige wiederkehrende Schulden haben, ist ein niedrigeres Verhältnis von Schulden zu Einkommen fast immer besser als ein höheres Verhältnis, es sei denn, Ihre Einkommensquelle ist unbegrenzt und garantiert.

Die Überwachung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses ist eine hervorragende Möglichkeit, Ihre Ausgaben und Ihre Kaufkraft im Auge zu behalten. Unabhängig davon, ob Sie 25.000 USD pro Jahr, 100.000 USD pro Jahr oder 1 Million USD pro Jahr verdienen, bietet Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen einen Überblick über Ihre Ausgabegewohnheiten. Es ist möglich, ein kleines Einkommen zu haben, dank guter Ausgabegewohnheiten und einem niedrigen Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Es ist auch möglich, ein hohes Einkommen zu haben, aber schlechte Ausgabegewohnheiten, was zu einem hohen Verhältnis von Schulden zu Einkommen führt. Am Ende macht es nicht den Unterschied aus, wie viel Sie verdienen, sondern wie viel Sie ausgeben.

Das Fazit

Denken Sie daran, dass Ihr Verhältnis umso höher ist, je mehr Schulden Sie entweder durch Wohnraum oder durch wiederkehrende Schulden hinzufügen. Je höher Ihre Quote ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie in finanzieller Gefahr sind. Um sicherzustellen, dass Sie auf dem Weg zur finanziellen Freiheit sind, können Sie dieses Verhältnis vierteljährlich berechnen, um Ihre Finanzen in die richtige Richtung zu bewegen.

Wenn Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis nicht das Bild der wirtschaftlichen Gesundheit ergibt, das Sie lieber sehen würden, müssen Sie Maßnahmen ergreifen, um das Bild zu verbessern. Um herauszufinden, wie Sie sich in die richtige Richtung bewegen können, lesen Sie mehr darüber, wie  Sie Ihre Finanzen in Ordnung bringen und wie Sie Wohlstand schaffen können.