Schuldenregelung: Ein Leitfaden für Verhandlungen
Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie mit Schulden überfordert sind, können Sie Ihre persönlichen Schulden ganz oder teilweise durch einen Ausgleich abladen. Aber eine der großen Wahrheiten im Geschäftsleben ist, dass alles verhandelbar ist. Selbst wenn der Preis oder die Bedingungen von etwas wie in Stein gemeißelt erscheinen, ist es oft so einfach, einen Rabatt zu erhalten, wie zu wissen, wen und wie man danach fragt.
Wenn es um die Salden geht, die Sie auf Ihren Kreditkarten schulden, besteht beispielsweise die Möglichkeit, zu verhandeln, was Sie tatsächlich schulden. Mit ein wenig Wissen und Mut können Sie manchmal Ihr Guthaben um bis zu 50% bis 70% senken.
Die Grundlagen der Schuldenbereinigung
Die Schuldenregelung ist eine Vereinbarung zwischen einem Kreditgeber und einem Kreditnehmer über eine große einmalige Zahlung auf einen bestehenden Saldo als Gegenleistung für den Erlass der verbleibenden Schulden. Jemand, der beispielsweise 10.000 US-Dollar auf einer einzigen Kreditkarte schuldet, kann sich an das Kreditkartenunternehmen wenden und anbieten, 5.000 US-Dollar zu zahlen. Als Gegenleistung für diese einmalige Zahlung erklärt sich das Kreditkartenunternehmen bereit, die verbleibenden 5.000 US-Dollar zu erlassen oder zu löschen.
Die zentralen Thesen
- Der Schuldenausgleich ist eine Vereinbarung zwischen einem Kreditgeber und einem Kreditnehmer, einen Teil des Kreditsaldos zurückzuzahlen, während der Rest der Schulden erlassen wird.
- Möglicherweise benötigen Sie einen erheblichen Bargeldbetrag auf einmal, um Ihre Schulden zu begleichen.
- Seien Sie vorsichtig bei Schuldnern, die behaupten, ein besseres Geschäft aushandeln zu können als Sie.
- Wenn Sie selbst verhandeln, sprechen Sie mit einem Manager in der Schuldenregulierungsabteilung und bieten Sie zunächst 30% Ihres ausstehenden Saldos an.
Warum sollte ein Kreditkartenunternehmen bereitwillig auf einen wesentlichen Teil des geschuldeten Guthabens verzichten? Dies liegt in der Regel daran, dass der Kreditgeber entweder nicht mit Bargeld ausgestattet ist oder Angst hat, dass Sie möglicherweise nicht in der Lage sind, den gesamten Betrag zurückzuzahlen. In beiden Situationen versucht der Kreditkartenaussteller, sein finanzielles Endergebnis zu schützen – eine wichtige Tatsache, die Sie sich zu Beginn der Verhandlungen merken sollten.
Kreditkarten sind ungesicherte Darlehen, was bedeutet, dass es keine Sicherheiten ist Ihre Kreditkarten-Unternehmen-oder ein Geldeintreiber -kann einen ausstehenden Betrag zu erstatten ergreifen.
Während Verhandlungen mit einem Kreditkartenunternehmen zur Begleichung eines Saldos zu gut klingen, um wahr zu sein, ist es nicht. Es überrascht nicht, dass Kreditgeber nicht gerne für einen Vergleich werben, und obwohl es keine unabhängigen Statistiken über Erfolgsquoten gibt,schätztdie Federal Trade Commission (FTC), dass etwa die Hälfte der Schuldenregulierungsfälle abgeschlossen werden. Wenn Sie jedoch mit Ihren Zahlungen erheblich im Rückstand sind und sich dem Konkurs nähern, ist Ihr Kreditgeber möglicherweise bereit, alles zu nehmen, was er bekommen kann, und gibt Ihnen eine letzte Chance, wieder auf die Beine zu kommen.
Die Nachteile der Schuldenbereinigung
Obwohl eine Schuldenregelung einige schwerwiegende Vorteile hat, z. B. die Verringerung Ihrer aktuellen Schuldenlast, sind einige Nachteile zu berücksichtigen. Wenn Sie diese nicht berücksichtigen, können Sie möglicherweise in eine stressigere Situation als zuvor geraten.
50-70%
Der Betrag, um den Sie möglicherweise Ihre Salden kürzen können, indem Sie Ihre Schulden verhandeln.
Erstens erfordert die Schuldenbereinigung in der Regel, dass Sie auf einmal eine beträchtliche Menge an Bargeld aufbringen. Das macht die Schuldenbereinigung für Ihren Kreditgeber attraktiv, denn anstatt monatliche Mindestzahlungen für die nächsten Jahre zu erhalten, erhält er jetzt eine viel höhere Zahlung. Sie müssen innehalten und überlegen, woher das Geld kommen soll und wie dieses Geld anderweitig in Ihren persönlichen Finanzen verwendet werden könnte, und Sie möchten sicherstellen, dass eine große Zahlung jetzt nicht in eine Enge gerät ein paar Monate später.
Zweitens riskieren Sie, dass Ihr Kreditkartenkonto nach Abschluss der Abrechnung vollständig geschlossen wird. Mit anderen Worten, Ihr Kreditgeber kann Sie aufgrund Ihrer schlechten Erfolgsbilanz bei der Rückzahlung Ihrer Schulden als Kunde fallen lassen.
Drittens kann die Schuldenbereinigung Ihre Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen. Dies wiederum erschwert es Ihnen, Geld zu guten Zinssätzen zu leihen oder in Zukunft überhaupt Kredite zu erhalten. Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit benötigen, aber den Luxus haben, darauf zu warten, dass sie sich in ein paar Monaten erholt, ziehen Sie stattdessen einen Schuldenerlass in Betracht.
Sollten Sie es selbst tun?
Wenn Sie entscheiden, dass eine Schuldenbereinigung der richtige Schritt ist, besteht der nächste Schritt darin, sich zu entscheiden, ob Sie dies selbst tun oder einen professionellen Schuldenunterhändler beauftragen. Denken Sie daran, dass Ihr Kreditkartenunternehmen verpflichtet ist, mit Ihnen zu verhandeln, und dass ein Schuldenprofi möglicherweise nicht in der Lage ist, ein besseres Geschäft auszuhandeln als Sie. Darüber hinaus hat die Schuldenregulierungsbranche einen angemessenen Anteil an Betrügern, Abzocke und Betrügereien, weshalb viele Leute es zuerst selbst versuchen.
Die Schuldenbereinigung kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und es schwieriger machen, in Zukunft Geld zu erschwinglichen Zinssätzen zu leihen.
Aussehen ist wichtig
Unabhängig davon, ob Sie einen Fachmann hinzuziehen oder nicht, einer der wichtigsten Punkte in Verhandlungen besteht darin, deutlich zu machen, dass Sie finanziell in einer schlechten Position sind. Wenn Ihr Kreditgeber fest davon überzeugt ist, dass Sie sich zwischen einem Felsen und einem harten Ort befinden, wird die Angst, einen Verlust zu machen, es weniger wahrscheinlich machen, dass er Ihr Angebot ablehnt.
Wenn Ihre Kartenabrechnungen der letzten Monate zahlreiche Reisen in Fünf-Sterne-Restaurants oder Designer-Boutique-Einkaufstouren zeigen, wird Ihr Kreditgeber Sie wahrscheinlich nicht als bedürftig oder mitfühlend ansehen. Um Ihre Erfolgschancen zu erhöhen, reduzieren Sie Ihre Ausgaben für diese Karte für einen Zeitraum von drei bis sechs Monaten auf null, bevor Sie eine Abrechnung beantragen.
Wenn Sie jedoch jeden Monat Ihre Mindestzahlung (oder mehr) pünktlich leisten, werden Sie wie jemand aussehen, der versucht, sich von Ihren Schulden zu lösen. Ihre Schuldenbereinigungsangebote sollten sich immer an Unternehmen richten, mit denen Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten sind.
Der Verhandlungsprozess
Rufen Sie zunächst die Haupttelefonnummer der Kundendienstabteilung Ihrer Kreditkarte an und bitten Sie, mit jemandem, vorzugsweise einem Vorgesetzten, in der Abteilung für Schuldenregulierung zu sprechen. Erklären Sie, wie schlimm Ihre Situation ist. Heben Sie hervor, dass Sie ein wenig Bargeld zusammengekratzt haben und hoffen, eines Ihrer Konten zu begleichen, bevor das Geld anderweitig verbraucht wird. Wenn Sie die Tatsache erwähnen, dass Sie mehrere Konten haben, auf denen Sie Schulden begleichen, erhalten Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit ein wettbewerbsfähiges Angebot.
Bieten Sie einen bestimmten Dollarbetrag an, der ungefähr 30 % Ihres ausstehenden Kontostands entspricht. Der Kreditgeber wird wahrscheinlich mit einem höheren Prozentsatz oder Dollarbetrag kontern. Wenn etwas über 50 % vorgeschlagen wird, sollten Sie versuchen, mit einem anderen Gläubiger zu begleichen, oder das Geld einfach in Ersparnisse investieren, um zukünftige monatliche Rechnungen zu bezahlen.
Last but not least, sobald Sie Ihre Schuldenregelung mit Ihrem Kreditgeber abgeschlossen haben, stellen Sie sicher, dass Sie die Vereinbarung schriftlich erhalten. Es ist nicht ungewöhnlich, dass ein Kreditkartenunternehmen einer Schuldenregelung mündlich zustimmt, um den Restbetrag einem Inkassobüro zu übergeben. Stellen Sie sicher, dass in der schriftlichen Vereinbarung der Betrag angegeben ist, den Sie zahlen müssen, damit Ihr gesamtes Guthaben von der weiteren Zahlung freigestellt wird.
Die Quintessenz
Während die Möglichkeit, eine Einigung auszuhandeln, jeden ermutigen sollte, es zu versuchen, besteht eine gute Chance, dass Sie irgendwo auf dem Weg ein „Nein“ hören. Wenn ja, legen Sie nicht einfach das Telefon auf und gehen Sie weg. Fragen Sie stattdessen Ihr Kreditkartenunternehmen, ob es den effektiven Jahreszins (APR) Ihrer Karte senken, Ihre monatliche Zahlung reduzieren oder einen alternativen Zahlungsplan anbieten kann. Oft fühlt sich der Schuldenregulierungsbeauftragte Ihrer Kreditkarte schlecht, weil er Ihr Angebot ablehnen musste, und ist möglicherweise bereit, einer dieser anderen Optionen zuzustimmen.
Schließlich ist eine verschulden, die Schuldenkonsolidierung.