Schuldenerlass: Entkommen Sie Ihren Studentendarlehen
Wie können Menschen ihre Studienkreditschulden loswerden – und insbesondere, wann ist ein Darlehenserlass eine Option? Wir brauchen keine weitere Statistik, um uns zu sagen, wie hoch die Schulden der US-Hochschulabsolventen für Studentenkredite sind. Gesamtschulden und durchschnittliche Schuldenzahlen bedeuten nicht viel, außer dass Sie sich in guter Gesellschaft befinden, wenn die Summen, die Sie schulden, Sie nachts wach halten. Was wirklich zählt, ist eine Lösung zu finden.
Die zentralen Thesen
- Vergebung ist die beste Art des Schuldenerlasses für Studentendarlehen, aber sie ist schwer zu bekommen.
- Einkommensorientierte Rückzahlungspläne und die Kreditvergabe für den öffentlichen Dienst können die verbleibenden Schulden der Menschen nach vielen Jahren der Zahlungen beseitigen.
- Nur Bundesstudiendarlehen können vergeben werden.
- Vergebung kann die Empfänger mit einer hohen Steuerbelastung zurücklassen.
- Vergebung und Nachsicht klingen ähnlich, sind aber völlig unterschiedlich.
Studienkreditvergebung: Welche Kredite sind förderfähig?
Nur Direktkredite des Bundes sind erlassfähig. Auch Stafford-Darlehen, die 2010 durch Direktdarlehen ersetzt wurden, sind förderfähig. Wenn Sie andere Bundesdarlehen haben, können Sie diese möglicherweise zu einem direkten Konsolidierungsdarlehen zusammenfassen, das Sie berechtigt machen würde. Nicht-bundesstaatliche Kredite (die von privaten Kreditgebern und Kreditunternehmen abgewickelt werden) sind nicht erlassberechtigt.
Darüber hinaus wurden Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Studentendarlehen, die gewinnorientierte Hochschulen besuchten und Kreditvergebung beantragen, weil ihre Schule sie betrogen oder gegen bestimmte Gesetze verstoßen hat,kürzlicheinen Rückschlag erlitten. Mai 2020 legte der ehemalige Präsident Trump sein Veto gegen eine parteiübergreifende Resolution ein, die neue Vorschriften aufgehoben hätte, die den Zugang zur Kreditvergebung erheblich erschweren. Am 1. Juli 2020 traten die neuen, erschwerten Regelungen in Kraft.
Vergebung des einkommensorientierten Rückzahlungsplans
Für Studiendarlehen des Bundes beträgt die übliche Rückzahlungsfrist 10 Jahre. Wenn eine 10-jährige Rückzahlungsfrist Ihre monatlichen Zahlungen unerschwinglich macht, können Sie an einem einkommensorientierten Rückzahlungsprogramm (IDR) teilnehmen. Die Antragstellung ist kostenlos und Sie können den Papierkram selbst ausfüllen.
Einkommensorientierte Programme strecken Zahlungen für eine Laufzeit von 20 oder 25 Jahren und begrenzen Ihre Zahlungen auf 10 bis 15 % Ihres Take-Home-Gehalts. Nach Ablauf dieser Frist wird der Restbetrag des Darlehens, vorausgesetzt, Sie haben alle qualifizierenden Zahlungen geleistet, erlassen. Die Zahlungen richten sich nach Ihrem Haushaltseinkommen und Ihrer Familiengröße und betragen 10% bis 20% Ihres Ermessenseinkommens.
IDR kann eine gute Option für Menschen sein, die sich in schlecht bezahlten Bereichen befinden, aber eine hohe Studentendarlehensschuld haben. Sie müssen in das Programm aufgenommen werden und Ihr Einkommen jedes Jahr neu bescheinigen.
Programm zur Vergebung von Lehrerdarlehen
Die Erteilung von Studentendarlehen für Lehrer ist weder großzügig noch leicht zu beantragen. Lehrern können bis zu 17.500 US-Dollar ihrer direkten Bundes- und Stafford-Studentendarlehen (aber nicht PLUS- oder Perkins-Darlehen) erlassen werden, indem sie fünf vollständige und aufeinanderfolgende akademische Jahre an einer qualifizierten einkommensschwachen Schule oder Bildungseinrichtung unterrichten. Kredite, die vor dem 1. Oktober 1998 begeben wurden, sind nicht förderfähig.
Sie müssen als hochqualifizierte Lehrkraft eingestuft sein, d.h. mindestens einen Bachelor-Abschluss und eine vollständige staatliche Ausbildung haben. Nur Naturwissenschafts- und Mathematiklehrer der Sekundarstufe sowie Sonderpädagogen der Grund- oder Sekundarstufe haben Anspruch auf 17.500 USD Vergebung. Für andere Lehrer ist die Vergebung auf 5.000 US-Dollar begrenzt.
Sie können sich sowohl für den Erlass von Lehrerdarlehen als auch für den Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst qualifizieren (siehe unten), aber Sie können nicht dieselben Dienstjahre verwenden, um sich für beide Programme zu qualifizieren. Sie benötigen also 15 Jahre Lehrdienst, um sich für beide Programme zu qualifizieren und alle spezifischen Anforderungen zu erfüllen, um jede Art von Vergebung zu verdienen.
Kreditvergabe im öffentlichen Dienst (PSLF)
Wenn Sie Vollzeit für eine US-Bundes, Landes, Kommunal- oder Stammesregierung – oder eine gemeinnützige Organisation – arbeiten, könnten Sie auf dem Weg zur Erteilung von Studiendarlehen sein. Sie müssen 120 Zahlungen tätigen, die nicht aufeinanderfolgend sein müssen, um sich zu qualifizieren.
Diese Option ist definitiv nichts für den Absolventen, da es mindestens 10 Jahre dauert, um zu verdienen. Sie müssen ein Direktdarlehen des Bundes haben oder Ihre Bundesdarlehen zu einem Direktdarlehen zusammenfassen.
Dieses Programm wurde von Problemen geplagt. Die Regierung hat das PSLF-Programm im Jahr 2007 ins Leben gerufen, und als die ersten Kreditnehmer 2017 zur Vergebung berechtigt wurden, kam es zu einer großen Kontroverse. Ein Jahr, nachdem die erste Runde der Kreditnehmer die Berechtigung erlangt hatte, waren fast alle ihre Anträgeabgelehnt worden. Viele Kreditnehmer wurden die Vergebung verweigert sie verdient hatte,über Formalien. Einige stellten fest, dass ihreKreditdienstleister sie in Bezug auf ihre Berechtigungirregeführt hatten. Bis November 2020 hatten nur 3.776 Kreditnehmer ihre Kreditsalden im Rahmen des Programms beglichen.
Die vorübergehende erweiterte Erteilung von Darlehen für den öffentlichen Dienst kann Ihnen helfen, wenn Ihr Antrag auf Erteilung von Darlehen für den öffentlichen Dienst abgelehnt wurde. TEPSLF gewährt qualifizierten Kreditnehmern den Erlass, der ihnen im Rahmen von PSLF verweigert wurde, jedoch nur, bis das Programm aufgebraucht ist.
Vergebung von Studentendarlehen: Nicht dasselbe wie Nachsicht
Vergebung beseitigt Ihre Schulden; Nachsicht verschiebt Ihre Zahlungen. Wenn Sie Probleme haben, Studentendarlehen zu zahlen, können Sie Ihren Kreditgeber um Nachsicht bitten. Ihr Kreditgeber gewährt Ihnen möglicherweise keine Nachsicht, wenn Sie die Anspruchsvoraussetzungen nicht erfüllen, z. B. arbeitslos sind oder erhebliche medizinische Kosten haben.
Die Zinsen für Ihr Darlehen fallen weiterhin an, und Sie können diese Zinsen während der Stundungsfrist zahlen, wenn Sie möchten. Wenn Sie es nicht bezahlen, werden die aufgelaufenen Zinsen Ihrem Hauptsaldo hinzugefügt, sobald Ihre Stundungsfrist abgelaufen ist. Dadurch wird Ihre neue monatliche Zahlung etwas höher und Sie zahlen langfristig mehr Zinsen.
Die einzige Beziehung zwischen Nachsicht und Vergebung besteht darin, dass Sie bei Nachsicht, da Sie keine Zahlungen leisten, keine Fortschritte in Bezug auf die Zahlungsanforderungen eines Vergebungsprogramms machen, an dem Sie möglicherweise teilnehmen.
CARES Act Automatische Stundung von Studentendarlehen des Bundes
Wenn Sie ein Studentendarlehen des US-Bildungsministeriums haben, hat Ihnen die Regierung nach demCoronavirus Aid, Relief und Economic Security (CARES) Act automatische Nachsicht für dieses Darlehen gewährt. Die Stundung sollte am 31. Januar 2021 unter der vorherigen Verwaltung auslaufen. Aber es wurde jetzt unter der Biden-Administration bis mindestens 30.09.2021 verlängert. Zwischen dem 13.03.2020 und dem 30.09.2021 fallen keine Zinsen an und Sie müssen keine Zahlungen leisten.9 Es fallen keine Verzugszinsen an, wenn Sie in diesem Zeitraum nicht zahlen. Sie wissen, dass Sie diesen Vorteil haben, wenn Sie einen Zinssatz von 0% sehen, wenn Sie sich in Ihr Studienkreditkonto einloggen. Am 30. März 2021 hat das Bildungsministerium diese Leistung auch auf private Darlehen im Rahmen des Bundesprogramms für Familienbildungsdarlehen (FFEL) ausgeweitet.
Unter normalen Umständen können Sie während der Stundung keine Fortschritte in Richtung Kreditvergebung machen. Aber nach dem CARES-Gesetz können Sie das. Sie erhalten eine Gutschrift für den einkommensabhängigen Rückzahlungserlass oder den Darlehenserlass für den öffentlichen Dienst für die Zahlungen, die Sie normalerweise in diesem Zeitraum geleistet hätten.
Potenzielle Fallstricke der Vergebung
Der IRS mag es, Dinge zu besteuern, und erlassene Schulden sind keine Ausnahme. Die Erteilung von Darlehen im öffentlichen Dienst ist nicht steuerpflichtig. Jeder durch einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan ausgelöschte Saldo kann jedoch als Einkommen gezählt und besteuert werden. Es ist wichtig, sich auf diese eventuelle Steuerrechnung vorzubereiten. Erwägen Sie, Geld auf einem speziellen Sparkonto beiseite zu legen.
Beachten Sie, dass dervom Kongress verabschiedete und im März 2021 von Präsident Biden unterzeichneteAmerican Rescue Plan (ARP) eine Bestimmung enthält, wonach die zwischen dem 1. Januar 2021 und dem 31. Dezember 2025 erlassene Vergabe von Studentendarlehen nicht steuerpflichtig ist Empfänger.
Mit der Kreditvergabe können steuerliche Verpflichtungen verbunden sein.
Die Quintessenz
Die Belastung durch Studienkredite kann ziemlich überwältigend sein, und die Erteilung von Studienkrediten ist nicht einfach zu verdienen, egal welchen Weg Sie einschlagen. Es dauert Jahre und kann sich letztendlich nicht auszahlen. Sie sind den mächtigen Anbietern von Studienkrediten ausgeliefert. Es unterwirft Sie den ständig wechselnden politischen Winden, die versuchen, Vergebungsprogramme zu ändern.
Alle Programme zur Vergebung von Studentendarlehen sind mit bestimmten Bedingungen, Anforderungen und Einschränkungen verbunden. Sie müssen die Regeln bis zu einem T befolgen, um sich zu qualifizieren. Wenn Sie bereits tiefgreifend sind, kann Vergebung der attraktivste Ausweg sein, insbesondere wenn Sie Ihre Lebens- und Berufsentscheidungen mit der begründeten Erwartung getroffen haben, dass Ihre verbleibenden Studienschulden nach Jahren der Zahlungen gelöscht werden. Vergebung ist jedoch nicht die einzige Lösung für außer Kontrolle geratene Studienkreditschulden. In dringenden Fällen kann es eine Option sein, Studentendarlehen im Konkurs abzulösen.
Der Erlass von Studentendarlehen könnte eine willkommene Möglichkeit sein, die Studentenkreditnehmern gegen Ende ihrer Rückzahlungsfrist eine gewisse Erleichterung bietet, aber ihre Zukunft ist ungewiss. Die Schüler sollten sich davor hüten, Schulden zu machen, die über ihre Möglichkeiten hinausgehen, da sie davon ausgehen, dass ein guter Teil davon erlassen wird.