Schuldenerlass: Entfliehen Sie Ihren Studentendarlehen
Wie können Menschen ihre Studentendarlehensschulden loswerden – und insbesondere wann ist Darlehensvergabe eine Option? Wir brauchen keine weitere Statistik, um zu sagen, wie hoch die Schulden von US-Hochschulabsolventen bei Studentendarlehen sind. Die Gesamtverschuldung und die durchschnittlichen Schuldenzahlen bedeuten nicht viel, außer zu sagen, dass Sie in guter Gesellschaft sind, wenn die Beträge, die Sie schulden, Sie nachts wach halten. Was wirklich zählt, ist eine Lösung zu finden.
Die zentralen Thesen
- Vergebung ist die beste Art des Schuldenerlasses für Studentendarlehen, aber es ist schwer zu bekommen.
- Einkommensabhängige Rückzahlungspläne und die Vergabe öffentlicher Darlehen können die verbleibenden Schulden der Menschen nach vielen Jahren der Zahlungen beseitigen.
- Es können nur Studentendarlehen des Bundes vergeben werden.
- Vergebung kann den Empfängern eine hohe Steuerbelastung hinterlassen.
- Vergebung und Nachsicht klingen ähnlich, sind aber völlig unterschiedlich.
Vergebung von Studentendarlehen: Welche Darlehen sind förderfähig?
Nur direkte Darlehen der Bundesregierung können vergeben werden. Stafford-Darlehen, die 2010 durch Direktdarlehen ersetzt wurden, sind ebenfalls förderfähig. Wenn Sie andere Bundesdarlehen haben, können Sie diese möglicherweise zu einem direkten Konsolidierungsdarlehen zusammenfassen, das Sie förderfähig macht. Nicht-Bundesdarlehen (solche, die von privaten Kreditgebern und Darlehensfirmen abgewickelt werden) können nicht vergeben werden.
Darüber hinaus wurde Kreditnehmern mit Bundesstudienkrediten, die gemeinnützige Hochschulen besuchten und um Kreditvergabe bitten, weil ihre Schule sie betrogen oder gegen bestimmte Gesetze verstoßen hat,kürzlichein Rückschlag versetzt. Am 29. Mai 2020 legte der frühere Präsident Trump ein Veto gegen eine parteiübergreifende Resolution ein, die neue Vorschriften aufgehoben hätte, die den Zugang zu Krediten erheblich erschweren würden. Die neuen, belastenderen Vorschriften treten am 1. Juli 2020 in Kraft.
Vergebung des einkommensabhängigen Rückzahlungsplans
Für Studiendarlehen des Bundes beträgt die Standardrückzahlungsfrist 10 Jahre. Wenn eine Rückzahlungsfrist von 10 Jahren Ihre monatlichen Zahlungen unerschwinglich macht, können Sie an einem einkommensabhängigen Rückzahlungsprogramm (IDR) teilnehmen. Die Bewerbung ist kostenlos und Sie können den Papierkram selbst erledigen.
Einkommensorientierte Programme verlängern die Zahlungen für eine Laufzeit von 20 oder 25 Jahren und begrenzen Ihre Zahlungen auf 10% bis 15% Ihres Gehalts zum Mitnehmen. Nach dieser Frist wird unter der Annahme, dass Sie alle qualifizierten Zahlungen geleistet haben, der verbleibende Restbetrag des Darlehens vergeben. Die Zahlungen richten sich nach Ihrem Haushaltseinkommen und Ihrer Familiengröße und betragen 10% bis 20% Ihres Ermessenseinkommens.
IDR kann eine gute Option für Menschen sein, die sich in schlecht bezahlten Bereichen befinden, aber eine hohe Studentendarlehensschuld haben. Sie müssen in das Programm aufgenommen werden und Ihr Einkommen jedes Jahr neu zertifizieren.
Programm zur Vergebung von Lehrerkrediten
Die Vergabe von Studentendarlehen für Lehrer ist weder großzügig noch leicht zu qualifizieren. Lehrern können bis zu 17.500 US-Dollar ihrer direkten Bundes- und Stafford-Studentendarlehen (jedoch nicht PLUS- oder Perkins-Darlehen) gewährt werden, wenn sie fünf vollständige und aufeinanderfolgende akademische Jahre an einer qualifizierten Schule oder Bildungsagentur mit niedrigem Einkommen unterrichten. Kredite, die vor dem 1. Oktober 1998 vergeben wurden, sind nicht förderfähig.
Sie müssen als hochqualifizierter Lehrer eingestuft sein, was bedeutet, dass Sie mindestens einen Bachelor-Abschluss und eine vollständige staatliche Zertifizierung haben. Nur Lehrer für Naturwissenschaften und Mathematik auf der Sekundarstufe und Sonderschullehrer auf der Grund- oder Sekundarstufe haben Anspruch auf Vergebung in Höhe von 17.500 USD. Für andere Lehrer ist die Vergebung auf 5.000 US-Dollar begrenzt.
Sie können sich sowohl für die Vergabe von Lehrerdarlehen als auch für die Vergabe von Darlehen für den öffentlichen Dienst qualifizieren (siehe unten), aber Sie können nicht dieselben Dienstjahre verwenden, um sich für beide Programme zu qualifizieren. Sie benötigen also 15 Jahre Lehrdienst, um sich für beide Programme zu qualifizieren, und müssen alle spezifischen Anforderungen erfüllen, um jede Art von Vergebung zu verdienen.
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Vergabe öffentlicher Darlehen (PSLF)
Wenn Sie Vollzeit für eine US-Bundes, Landes, Kommunal- oder Stammesregierung oder eine gemeinnützige Organisation arbeiten, sind Sie möglicherweise auf dem Weg zur Vergabe von Studentendarlehen. Sie müssen 120 Zahlungen leisten, die nicht aufeinander folgen müssen, um sich zu qualifizieren.
Diese Option ist definitiv nicht für Absolventen geeignet, da das Verdienen mindestens 10 Jahre dauert. Sie benötigen ein direktes Bundesdarlehen oder konsolidieren Ihre Bundesdarlehen zu einem direkten Darlehen.
Dieses Programm wurde von Problemen geplagt. Die Regierung hat das PSLF-Programm im Jahr 2007 ins Leben gerufen, und als die ersten Kreditnehmer 2017 zur Vergebung berechtigt wurden, kam es zu einer großen Kontroverse. Ein Jahr nach der ersten Runde der Kreditnehmer waren fast alle Anträgeabgelehnt worden. Vielen Kreditnehmern wurde die Vergebung verweigert, die sie aufgrundtechnischer Probleme verdient hatten. Einige stellten fest, dass ihreKreditdienstleister sie über ihre Berechtigung indie Irre geführt hatten. Bis April 2020 hatten nur 2.215 Kreditnehmer ihre Kreditsalden im Rahmen des Programms beglichen bekommen.
Vorübergehende erweiterte Vergabe öffentlicher Darlehen kann Ihnen helfen, wenn Ihr Antrag auf Vergabe öffentlicher Darlehen abgelehnt wurde. TEPSLF gewährt qualifizierten Kreditnehmern die Vergebung, die ihnen im Rahmen von PSLF verweigert wurde, jedoch nur, bis das Programm keine Mittel mehr hat.
Vergebung von Studentendarlehen: Nicht dasselbe wie Nachsicht
Vergebung beseitigt Ihre Schulden; Nachsicht verschiebt Ihre Zahlungen. Wenn Sie Probleme haben, Studentendarlehen zu zahlen, können Sie Ihren Kreditgeber um Nachsicht bitten. Ihr Kreditgeber gibt Ihnen möglicherweise keine Nachsicht, wenn Sie die Zulassungsvoraussetzungen nicht erfüllen, z. B. arbeitslos sind oder erhebliche medizinische Kosten haben.
Es fallen weiterhin Zinsen für Ihr Darlehen an, und Sie können diese Zinsen während der Nachsichtszeit zahlen, wenn Sie möchten. Wenn Sie es nicht bezahlen, werden die aufgelaufenen Zinsen Ihrem Kapitalbetrag gutgeschrieben, sobald Ihre Nachsichtsfrist abgelaufen ist. Ihre neue monatliche Zahlung wird dadurch etwas höher sein und Sie werden langfristig mehr Zinsen zahlen.
Die einzige Beziehung zwischen Nachsicht und Vergebung besteht darin, dass Sie in Nachsicht, da Sie keine Zahlungen leisten, keine Fortschritte bei den Zahlungsanforderungen eines Vergebungsprogramms machen, an dem Sie möglicherweise teilnehmen.
CARES Act Automatic Federal Student Loan Forbearance
Wenn Sie ein Studentendarlehen des US-Bildungsministeriums haben, hat Ihnen die Regierung nach demCoronavirus Aid, Relief und Economic Security (CARES) Act automatische Nachsicht für dieses Darlehen gewährt. Die Nachsicht lief am 31. Januar 2021 unter der vorherigen Verwaltung aus. Aber es wurde jetzt unter der Verwaltung von Biden bis mindestens zum 30. September 2021 verlängert. Zwischen dem 13. März 2020 und dem 30. September 2021 fallen keine Zinsen an und Sie müssen keine Zahlungen leisten. Wenn Sie während dieser Zeit nicht mehr zahlen, fallen keine Gebühren für verspätete Zahlungen an. Sie werden wissen, dass Sie diesen Vorteil haben, wenn Sie einen Zinssatz von 0% sehen, wenn Sie sich bei Ihrem Studentendarlehenskonto anmelden.
Unter normalen Umständen können Sie während der Nachsicht keine Fortschritte in Richtung Kreditvergabe erzielen. Aber nach dem CARES-Gesetz können Sie. Für die Zahlungen, die Sie normalerweise in diesem Zeitraum geleistet hätten, erhalten Sie eine Gutschrift für die einkommensabhängige Rückzahlung oder die Vergabe von Darlehen für den öffentlichen Dienst.
Mögliche Fallstricke der Vergebung
Die IRS besteuert gerne Dinge, und Schuldenerlass ist keine Ausnahme. Die Vergabe von Darlehen für den öffentlichen Dienst ist nicht steuerpflichtig. Jeder durch einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan ausgelöschte Saldo kann jedoch als Einkommen gezählt und besteuert werden. Es ist wichtig, sich auf diese eventuelle Steuerbelastung vorzubereiten. Ziehen Sie in Betracht, Geld auf einem speziellen Sparkonto beiseite zu legen.
Beachten Sie, dass der vom Kongress verabschiedete und im März 2021 von Präsident Biden unterzeichnete American Rescue Plan (ARP) eine Bestimmung enthält, wonach die Vergabe von Studentendarlehen, die zwischen dem 30. Dezember 2020 und dem 1. Januar 2026 ausgestellt wurde, für den Empfänger nicht steuerpflichtig ist.
Mit der Vergabe von Darlehen können steuerliche Verpflichtungen verbunden sein.
Das Fazit
Die Belastung durch Studentendarlehen kann ziemlich überwältigend sein, und die Vergebung von Studentendarlehen ist nicht einfach zu verdienen, egal welchen Weg Sie einschlagen. Es dauert Jahre und kann sich letztendlich nicht auszahlen. Sie sind den mächtigen Studentendarlehensdienstleistern ausgeliefert. Es unterwirft Sie den sich ständig verändernden politischen Winden, die versuchen, Vergebungsprogramme zu ändern.
Alle Programme zur Vergebung von Studentendarlehen unterliegen bestimmten Bedingungen, Anforderungen und Einschränkungen. Sie müssen die Regeln für ein T befolgen, um sich zu qualifizieren. Wenn Sie bereits tief in der Tiefe sind, ist Vergebung möglicherweise der attraktivste Ausweg, insbesondere wenn Sie sich für Leben und Karriere entschieden haben und eine vernünftige Erwartung haben, dass Ihre verbleibenden Studentenschulden nach Jahren der Zahlungen gelöscht werden. Vergebung ist jedoch nicht die einzige Lösung für außer Kontrolle geratene Studentendarlehensschulden. Unter schlimmen Umständen kann es eine Option sein, Studentendarlehen in Konkurs zu bringen.
Die Vergebung von Studentendarlehen mag eine willkommene Möglichkeit sein, die den Kreditnehmern gegen Ende ihrer Rückzahlungsfrist eine gewisse Erleichterung bietet, aber ihre Zukunft ist ungewiss. Die Schüler sollten vorsichtig sein, Schulden zu machen, die über ihre Verhältnisse hinausgehen, unter der Annahme, dass ein guter Teil davon vergeben wird.