Schuldenlawine vs. Schuldenschneeball: Was ist der Unterschied?
Schuldenlawine vs. Schuldenschneeball: Ein Überblick
Die Schuldentilgung ist keine leichte Aufgabe, insbesondere wenn Sie nur den monatlich fälligen Mindestbetrag bezahlen. Um kostenlos und klar zu werden, müssen Sie die Zahlungen oft beschleunigen. Es gibt zwei unterschiedliche Strategien, um auf diese Weise ausstehende Salden zu begleichen: die Schuldenlawinenmethode und die Schuldenschneeballmethode.
Sowohl Schuldenlawine als auch Schuldenschneeball gelten für die meisten Arten von Verbraucherschulden: Privat, Studenten- und Autokredite; Kreditkartensalden; Arztrechnungen. (Sie funktionieren nicht mit Hypothekenrückzahlungen und sollten nicht damit versucht werden.) Jede Methode erfordert, dass Sie Ihre Schulden auflisten und für alle bis auf eine Mindestzahlungen leisten. Demjenigen, für den Sie zusätzliches Geld bezahlen, mit dem Ziel, ihn zuerst auszulöschen. Sobald es gelöscht ist, zielen Sie auf ein anderes Guthaben ab; Das zusätzliche Geld, das Sie dafür verwenden, könnte der Mindestbetrag sein, den Sie für die gelöschten Schulden zahlen mussten.
Die beiden Strategien unterscheiden sich darin, welche Schulden Sie zuerst herausgreifen. Bei der Schuldenlawinenmethode zahlen Sie zusätzliches Geld für die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Bei der Schulden-Schneeball-Methode zahlst du zuerst die kleinste Schuld ab und arbeitest dich hoch, unabhängig vom Zinssatz.
Während beide nützliche Strategien sind, um Schulden aus Ihrem Leben herauszuholen, ist es für Sie möglicherweise einfacher, sich an eine Methode zu halten und Ihre Finanzen stärker zu beeinflussen. Schauen wir uns jeden Ansatz im Detail an und behandeln die Vor- und Nachteile des Schuldenschneeballs und der Schuldenlawine. Dann werden wir einige Besonderheiten beim Umgang mit Schulden besprechen. Am Ende sollten Sie ein gutes Gespür dafür haben, welche Schuldentilgungsmethode für Sie am besten geeignet ist.
Die zentralen Thesen
- Schuldenlawine und Schuldenschneeball sind beides Arten von Plänen zur beschleunigten Schuldentilgung.
- Bei der Schuldenlawinenmethode werden Mindestzahlungen für alle Schulden geleistet und dann alle zusätzlichen Mittel verwendet, um die Schulden mit dem höchsten Zinssatz zu begleichen.
- Bei der Schulden-Schneeball-Methode werden Mindestzahlungen für alle Schulden geleistet, dann zuerst die kleinsten Schulden abbezahlt, bevor man zu größeren übergeht.
- Die Schuldenlawinenmethode kann dazu führen, dass im Laufe der Zeit weniger Zinsen gezahlt werden, erfordert jedoch Disziplin.
- Die Schulden-Schneeball-Methode kann teurer sein, liefert aber schnellere Ergebnisse – wertvoll für die Aufrechterhaltung der Motivation.
Schuldenlawine
Bei der Schuldenlawinenmethode werden alle Ihre ausstehenden Konten mit minimalen Zahlungen beglichen und dann das verbleibende Geld, das für Ihre Schulden vorgesehen ist, verwendet, um die Rechnung mit dem höchsten Zinssatz zu begleichen. Mit der Schuldenlawinenmethode sparen Sie am meisten an Zinszahlungen.
Beispiel für Schuldenlawine
Wenn Sie beispielsweise jeden Monat 3.000 US-Dollar zusätzlich für die Schuldentilgung aufwenden müssen, wird die Schuldenlawine-Methode Ihr Geld am weitesten bringen. Stellen Sie sich vor, Sie haben folgende Schulden:
• $ 10.000 Kreditkarten-Schulden bei 18,99% effektiven Jahreszins (APR)
• 9.000 USD Autokredit mit 3,00 % Zinssatz
• Studentendarlehen in Höhe von 15.000 USD zu 4,50 % Zins
In diesem Szenario würden Sie mit der Lawinenmethode zuerst Ihre Kreditkartenschulden begleichen und dann Ihre Restschuld in 11 Monaten mit insgesamt 1.011,60 USD an Zinsen begleichen. Bei der Schneeballmethode würden Sie zuerst den Autokredit in Angriff nehmen und in 11 Monaten schuldenfrei werden, aber Sie hätten 1.514,97 USD an Zinsen bezahlt.
Allein durch das Ändern der Reihenfolge Ihrer Schulden können Sie Hunderte von Dollar an Zinsen sparen. Bei Personen mit größeren Schulden kann die Lawinenmethode auch die Zeit bis zur Schuldentilgung um einige Monate verkürzen.
Vor- und Nachteile der Schuldenlawinenmethode
Nur indem Sie die Reihenfolge Ihrer Schuldentilgungen ändern, können Sie mit dem Schuldenlawinen-Ansatz Hunderte von Dollar an Zinszahlungen sparen. Bei Personen mit größeren Schulden kann die Lawinenmethode auch die Zeit bis zur Schuldentilgung um einige Monate verkürzen.
Die Schuldenlawinenmethode ist die beste Strategie, um Geld und Zeit zu sparen, hat aber auch ihre Schattenseiten. Vor allem erfordert es Disziplin – all Ihr zusätzlich zugewiesenes Geld in die Tilgung einer bestimmten Schuld zu investieren und nicht nur das Minimum. Die Schuldenlawine wird nicht so effektiv funktionieren, wenn Sie die Motivation verlieren und ein oder zwei Monate strategischer Rückzahlungen auslassen.
Der Schuldenlawinen-Ansatz geht auch von einem bestimmten, konstanten Betrag an freiem Einkommen aus, den Sie für Ihre Schulden verwenden können. Ein Anstieg der täglichen Lebenshaltungskosten oder ein Notfall könnten den Plan beeinträchtigen.
Vorteile
- Minimiert den Zinsbetrag, den Sie zahlen
- Verkürzt die Zeit, die es braucht, um aus den Schulden herauszukommen
Nachteile
- Erfordert Disziplin und Engagement, um durchzuziehen
- Erfordert eine konstante Menge an frei verfügbarem Einkommen
Schulden Schneeball
Die Schulden-Schneeball-Methode besteht darin, die kleinsten Schulden zuerst abzuzahlen, um sie aus dem Weg zu räumen, bevor sie zu größeren übergehen – eine Art Ansatz, bei dem „die einfachen Jobs zuerst angegangen werden“. Sie erstellen eine Liste aller ausstehenden Beträge, die Sie schulden, in aufsteigender Reihenfolge. Sie zielen auf den ersten, der sich zuerst auszahlt, und stecken so viel zusätzliches Geld in jede Zahlung, wie Sie sich leisten können. Für die anderen zahlen Sie nur das Minimum. Wenn die erste Schuld beglichen ist, wählen Sie die nächstkleinere für die Nachzahlungsbehandlung aus.
Schulden-Schneeball-Beispiel
Sehen wir uns an, wie der Schneeballeffekt bei unserem vorherigen Schuldenbeispiel funktioniert. Um es zusammenzufassen, Sie haben jeden Monat 3.000 USD zusätzlich für die Schuldentilgung und Sie haben Folgendes:
• Kreditkartenschulden in Höhe von 10.000 USD zu einem effektiven Jahreszins von 18,99 %
• 9.000 USD Autokredit mit 3,00 % Zinssatz
• Studentendarlehen in Höhe von 15.000 USD zu 4,50 % Zins
Bei der Schneeballmethode müssen Sie sich zuerst auf den Autokredit konzentrieren, da Sie den geringsten Geldbetrag dafür schulden. Sie würden es in etwa drei Monaten regeln und dann die anderen beiden in Angriff nehmen. Wie bei der Schuldenlawinenmethode wären Sie in etwa 11 Monaten schuldenfrei. Sie hätten jedoch Zinsen in Höhe von 1.514,97 USD gezahlt – insgesamt etwa 500 USD mehr.
45,4%
Prozentsatz der US-Familien, die laut einer ValuePenguin-Umfrage Kreditkartenschulden tragen.
Vor- und Nachteile der Schulden-Schneeball-Methode
Es ist nicht leicht, sich über die Rückzahlung Ihrer Schulden zu freuen, und es ist noch schwieriger, wenn Sie Ihre Schulden nicht zu begleichen scheinen. ohne Fortschrittsgefühl können Sie dazu neigen, frühzeitig das Handtuch zu werfen.
Es ist unser Hunger nach sofortiger Befriedigung, der die Schneeballmethode so effektiv macht, sagt Dave Ramsey, Autor von Personal Finance und Talkshow-Moderator, ein Verfechter der Technik. „Die Mathematik scheint eher darauf abzuzielen, zuerst die Schulden mit den höchsten Zinsen zu bezahlen“, gibt er zu. „Aber was ich gelernt habe, ist, dass persönliche Finanzen zu 20 % aus Kopfwissen und zu 80 % aus Verhalten bestehen. Sie brauchen einige schnelle Gewinne, um genug Energie zu haben, um vollständig aus den Schulden herauszukommen.“
Der große Vorteil der Schulden-Schneeball-Methode besteht darin, dass sie zum Aufbau von Motivation beiträgt. Da Sie schnelle Ergebnisse sehen – einige ausstehende Salden werden in nur wenigen Monaten vollständig eliminiert –, ermutigt es Sie, sich an den Plan zu halten. Der Schuldenberg scheint doch gar nicht so unberechenbar zu sein. Außerdem ist es einfach zu implementieren – kein Vergleich von Zinssätzen oder effektiven Jahreszinsen erforderlich; Schauen Sie sich einfach jede Summe an, die Sie schulden.
Der große Nachteil des Schuldenschneeballs ist, dass er insgesamt teurer sein kann. Da Sie Guthaben gegenüber effektiven Jahreszinsen priorisieren, könnten Sie am Ende mehr Geld an Zinsen zahlen. Es kann auch mehr Zeit in Anspruch nehmen, völlig frei und klar zu sein, je nach Art der Schulden und wie häufig sich die Zinsen darauf erhöhen.
Vorteile
- Baut Motivation durch schnelle Schuldenbegleichung auf
- Einfach zu implementieren
Nachteile
- Führt zu mehr Zinsen – insgesamt teurer
- Kann länger dauern, bis Sie vollständig schuldenfrei sind
Besondere Überlegungen
Sowohl die Schneeballmethode als auch die Lawinenmethode sind Arten von beschleunigten Schuldentilgungsplänen – Möglichkeiten, die Tilgung Ihrer Schulden zu beschleunigen, indem Sie jeden Monat mehr als den dafür fälligen Mindestbetrag zahlen. Natürlich gehen beide davon aus, dass Sie es sich leisten können, zusätzliche Mittel bereitzustellen, um Ihre Schulden regelmäßig zu begleichen. Wenn Ihr Einkommen unregelmäßig oder instabil ist – oder wenn Sie glauben, dass eine Entlassung unmittelbar bevorsteht – möchten Sie möglicherweise bei der Zahlung von Mindestzahlungen bleiben.
Wenn Sie eine dieser Strategien auf Kreditkartenguthaben anwenden, sollten es Kreditkarten sein, die Sie nicht für neue Einkäufe verwenden möchten. Sie können ein Guthaben natürlich nicht auszahlen, wenn Sie es kontinuierlich aufstocken.
Schließlich kann es bei bestimmten Schulden besondere Umstände geben, die Ihren Tilgungsplan ändern. Angenommen, Sie haben sich für 18 Monate für eine Kreditkarte mit 0% Zinssatz angemeldet und damit in einen hochmodernen Computer mit allem drum und dran investiert. Unabhängig davon, welche Methode Sie zur Schuldentilgung verwenden, sollten Sie diesen Saldo auf jeden Fall vor Ablauf des Einführungszeitraums ausgleichen – unabhängig davon, wie er im Vergleich zu Ihren anderen Rechnungen abschneidet. Sonst haben Sie Ihren zinstragenden Verpflichtungen nur einen neuen Stapel hinzugefügt.
Schulden Schneeball FAQs
Was bedeutet Schuldenschneeball?
Der Schuldenschneeball ist eine Art beschleunigter Schuldentilgungsplan. Sie listen alle Ihre Schulden vom kleinsten bis zum größten auf. Sie investieren dann jeden Monat zusätzliches Geld in die Tilgung der kleinsten Schulden. auf die anderen zahlen Sie nur minimale monatliche Zahlungen. Wenn der erste Saldo beglichen ist, gehen Sie zum nächstkleineren über.
Funktioniert der Schulden-Schneeball wirklich?
Der Schuldenschneeball kann eine effektive Methode sein, um fast jede Art von Schulden zu begleichen, mit Ausnahme von Hypothekendarlehen. Ein Großteil seiner Anziehungskraft ist psychologisch. Der Schuldner hat das Ziel, zunächst kleine Salden abzubezahlen; Das Löschen dieser „einfacheren“ ausstehenden Salden gibt einen Motivationsschub und ermutigt den Schuldner, diszipliniert zu bleiben und mit seiner Schuldentilgung fortzufahren – so wie der schnelle Verlust von ein paar Pfund einen Diätenden dazu ermutigt, bei einem Gewichtsverlustprogramm zu bleiben.
Erklärt die persönliche Finanzbehörde (und Befürworter der Strategie), Dave Ramsey: „Der Schuldenschneeball funktioniert, weil es nur um Verhaltensänderungen geht, nicht um Mathematik.“
Was ist besser, ein Schuldenschneeball oder eine Schuldenlawine?
Ob ein Schuldenschneeball oder eine Schuldenlawine besser ist, hängt davon ab, ob wir finanziell oder psychologisch sprechen.
Um Geld zu sparen, ist eine Schuldenlawine vorzuziehen. Da Sie Schulden basierend auf ihren Zinssätzen abbezahlen müssen – wobei Sie zuerst auf die teuersten abzielen – bedeutet dies, dass Sie am Ende weniger Zinsen zahlen. Das bedeutet, dass Sie insgesamt weniger Geld zahlen – vorausgesetzt, Sie halten sich an den Zahlungsplan.
Aber wie Ihnen jeder Behavioral Finance Experte sagen wird, sind Menschen oft irrational, wenn es um Geld geht. Es fällt ihnen viel leichter, motiviert zu bleiben, wenn sie zuerst kleinere Schulden abbezahlen, unabhängig von ihren Zinssätzen. Auch wenn es vielleicht mehr kostet, ist der Schulden-Schneeball psychologisch gesehen besser – Schuldner halten sich eher an das Programm, weil sie ein stärkeres Gefühl für Fortschritte haben.
Soll ich zuerst große Schulden oder kleine Schulden abbezahlen?
Ob Sie zuerst große oder kleine Schulden abbezahlen sollten, hängt von Ihrer psychologischen Verfassung ab. Studien haben gezeigt, dass die Begleichung kleiner Schulden oft dazu führt, dass sich die Menschen zufriedener fühlen – sozusagen kleine Siege – und eher mit einem Rückzahlungsprogramm fortfahren, das schließlich alle ihre ausstehenden Beträge ausgleicht. Sicherlich erzielen Sie schnellere Ergebnisse, wenn Sie die kleinen Schulden abbezahlen, und es vereinfacht das Leben, indem Sie jeden Monat weniger Rechnungen eingehen.
Andererseits ist die Tilgung großer Schulden auf lange Sicht kostengünstiger. Je größer Ihr ausstehendes Guthaben ist, desto mehr Interesse weckt es; tatsächlich wird ein großer Prozentsatz Ihrer monatlichen Mindestzahlung wahrscheinlich nur für die Zinsen verwendet. Durch die Begleichung der großen Schulden sparen Sie also Zinsen und setzen Gelder für andere Rechnungen und andere Zwecke frei.
Ist es besser, Geld zu sparen oder Schulden abzubezahlen?
Die Schuldentilgung hat seine Vorteile – vor allem, wenn Sie dafür hohe Zinsen zahlen. Bei vielen Verbraucherschulden (wie Kreditkarten) wird bis zur Hälfte der monatlichen Mindestzahlungen für Zinsen verwendet. Diese Zinszahlungen sind einfach weggeworfenes Geld. Viele Schulden werden auch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, was es schwierig macht, eine Finanzierung zu guten Konditionen zu erhalten, wenn Sie ein Haus oder einen anderen wichtigen Artikel kaufen möchten. Und schließlich werden durch die Tilgung von Schulden Mittel für andere Dinge freigesetzt – wie zum Beispiel Ersparnisse oder Investitionen.
Aber auch das Sparen hat Vorteile. Sie setzen Ihr Geld ein, um für Sie zu arbeiten, Renditen zu erwirtschaften und Zinsen zu verdienen. Und dank des Wunders der Compoundierung kann sich Ihr Auftraggeber im Laufe der Jahre ziemlich vermehren. Da Zeit ein Faktor ist, gilt: Je früher Sie beginnen, desto besser. Natürlich hängt vieles davon ab, wie hoch die aktuellen Zinssätze sind und wie aggressiv Sie Ihr Geld anlegen möchten.
Grundsätzlich gilt: Wenn Sie durch die Anlage mehr Zinsen auf Ihr Geld verdienen können, als Ihre Schulden Sie kosten, ist es sinnvoll zu investieren. Aber es muss kein Entweder-Oder sein – Sie können versuchen, ein wenig von beidem gleichzeitig zu machen.
Die Quintessenz
Wenn Sie es ernst meinen mit Ihrer Verschuldung, wählen Sie die Methode, die für Ihre eigene Situation und Persönlichkeit am besten geeignet ist. Die beste Methode ist die, an die Sie sich halten können. Wenn Sie eine Person sind, die mehr Anreize braucht, um Schulden abzuzahlen, dann bleiben Sie bei der Schulden-Schneeball-Methode. Wenn es Sie wahnsinnig macht, Geld für Zinszahlungen zu verwenden – anstatt das Kapital einzubeulen –, dann bevorzugen Sie vielleicht den Schuldenlawinen-Ansatz.
Sie können auch eine Kombination der beiden Methoden verwenden. Wählen Sie eine relativ kleine Schuld (wie bei der Schneeballmethode), die jedoch einen hohen Zinssatz (für den Lawinenansatz) trägt, um zuerst anzugehen.
Wenn beide Methoden unzureichend erscheinen, sollten Sie stattdessen einen Schuldenerlass in Betracht ziehen.
Beide Schuldentilgungspläne sind nützlich und können Ihnen helfen, finanzielle Freiheit wiederzuerlangen. Verwenden Sie spezielle Schuldentilgungsrechner, um herauszufinden, wann Sie Ihre Schulden abbezahlen und wie viel Zinsen Sie zahlen werden.