Debt Avalanche vs. Debt Snowball: Was ist der Unterschied?
Debt Avalanche vs. Debt Snowball: Ein Überblick
Die Tilgung von Schulden ist keine leichte Aufgabe, insbesondere wenn Sie nur den monatlich fälligen Mindestbetrag bezahlen. Um frei und klar zu werden, müssen Sie häufig die Zahlungen beschleunigen. Es gibt zwei unterschiedliche Strategien, um ausstehende Salden auf diese Weise zu begleichen: die Schuldenlawinenmethode und die Schuldenschneeballmethode.
Sowohl die Schuldenlawine als auch der Schuldenschneeball gelten für die meisten Arten von Verbraucherschulden: Privat, Studenten- und Autokredite; Kreditkartenguthaben; Arztrechnungen. (Sie funktionieren nicht mit Hypothekenrückzahlungen und sollten nicht mit diesen versucht werden.) Bei jeder Methode müssen Sie Ihre Schulden auflisten und Mindestzahlungen für alle bis auf eine leisten. Das, für das Sie zusätzliches Geld bezahlen, mit dem Ziel, es zuerst auszulöschen. Sobald es gelöscht ist, zielen Sie auf ein anderes Gleichgewicht. Das zusätzliche Geld, das Sie dafür verwenden, könnte der Mindestbetrag sein, den Sie für die gelöschten Schulden zahlen mussten.
Die beiden Strategien unterscheiden sich darin, welche Schulden Sie zuerst herausgreifen. Bei der Schuldenlawinenmethode zahlen Sie zusätzliches Geld für die Schulden mit dem höchsten Zinssatz. Mit der Schulden-Schneeball-Methode zahlen Sie zuerst die kleinste Schuld ab und arbeiten sich unabhängig vom Zinssatz nach oben.
Während beide nützliche Strategien sind, um Schulden aus Ihrem Leben herauszuholen, ist es für Sie möglicherweise einfacher, sich an eine Methode zu halten und Ihre Finanzen stärker zu beeinflussen. Schauen wir uns jeden Ansatz genauer an und decken die Vor- und Nachteile des Schuldenschneeballs und der Schuldenlawine ab. Anschließend werden wir einige spezielle Überlegungen zur Bekämpfung der Verschuldung erörtern. Am Ende sollten Sie genau wissen, welche Rückzahlungsmethode für Sie am besten geeignet ist.
Die zentralen Thesen
- Schuldenlawine und Schuldenschneeball sind beide Arten von beschleunigten Schuldentilgungsplänen.
- Bei der Schuldenlawinenmethode werden Mindestzahlungen für alle Schulden geleistet und anschließend zusätzliche Mittel zur Tilgung der Schulden mit dem höchsten Zinssatz verwendet.
- Bei der Schulden-Schneeball-Methode werden Mindestzahlungen für alle Schulden geleistet und dann zuerst die kleinsten Schulden getilgt, bevor zu größeren Schulden übergegangen wird.
- Die Schuldenlawinenmethode kann dazu führen, dass im Laufe der Zeit weniger Zinsen gezahlt werden, erfordert jedoch Disziplin.
- Die Schulden-Schneeball-Methode kann teurer sein, liefert jedoch schnellere Ergebnisse – wertvoll für die Aufrechterhaltung der Motivation.
Schulden Lawine
Bei der Schuldenlawinenmethode werden auf allen ausstehenden Konten Mindestzahlungen geleistet und anschließend das für Ihre Schulden vorgesehene Restgeld zur Tilgung der Rechnung mit dem höchsten Zinssatz verwendet. Durch die Verwendung der Schuldenlawinenmethode sparen Sie am meisten Zinszahlungen.
Beispiel für eine Schuldenlawine
Wenn Sie beispielsweise jeden Monat 3.000 US-Dollar zusätzlich für die Rückzahlung von Schulden zur Verfügung haben, wird Ihr Geld mit der Schuldenlawinenmethode am weitesten gehen. Stellen Sie sich vor, Sie haben folgende Schulden:
• Kreditkartenschulden in Höhe von 10.000 USD bei einem jährlichen Prozentsatz von 18,99% (APR)
• Autokredit in Höhe von 9.000 USD zu einem Zinssatz von 3,00%
• Studentendarlehen in Höhe von 15.000 USD zu einem Zinssatz von 4,50%
In diesem Szenario müssen Sie bei der Lawinenmethode zuerst Ihre Kreditkartenschulden abbezahlen und dann Ihre verbleibenden Schulden innerhalb von 11 Monaten mit insgesamt 1.011,60 USD Zinsen zurückzahlen. Bei der Schneeballmethode würden Sie zuerst den Autokredit in Angriff nehmen und in 11 Monaten schuldenfrei werden, aber Sie hätten Zinsen in Höhe von 1.514,97 USD gezahlt.
Nur durch Ändern der Reihenfolge Ihrer Schulden können Sie Hunderte von Dollar an Zinsen sparen. Für Personen mit größeren Schulden kann die Lawinenmethode auch die Zeit, die zur Tilgung der Schulden benötigt wird, um einige Monate verkürzen.
Vor- und Nachteile der Debt Avalanche-Methode
Wenn Sie die Reihenfolge Ihrer Schuldentilgungen ändern, können Sie mit dem Ansatz der Schuldenlawine Hunderte von Dollar an Zinszahlungen sparen. Für Personen mit größeren Schulden kann die Lawinenmethode auch die Zeit, die zur Tilgung der Schulden benötigt wird, um einige Monate verkürzen.
Die Schuldenlawinenmethode ist die beste Strategie, um Geld und Zeit zu sparen, hat aber auch Nachteile. Hauptsächlich erfordert es Disziplin – all Ihr zusätzliches zugewiesenes Geld in die Tilgung einer bestimmten Schuld zu stecken und nicht nur das Minimum. Die Schuldenlawine funktioniert nicht so effektiv, wenn Sie die Motivation verlieren und ein oder zwei Monate strategischer Rückzahlungen überspringen.
Der Ansatz der Schuldenlawine setzt auch eine bestimmte, konstante Höhe des Ermessenseinkommens voraus, das Sie für Ihre Schulden verwenden können. Eine Erhöhung der täglichen Lebenshaltungskosten oder ein Notfall könnten einen Crimp in den Plan werfen.
Vorteile
- Minimiert den Zinsbetrag, den Sie zahlen
- Verringert die Zeit, die benötigt wird, um aus der Verschuldung herauszukommen
Nachteile
- Benötigt Disziplin und Engagement, um erfolgreich zu sein
- Erfordert eine konstante Höhe des Ermessenseinkommens
Schulden Schneeball
Bei der Schulden-Schneeball-Methode werden die kleinsten Schulden zuerst zurückgezahlt, um sie aus dem Weg zu räumen, bevor sie zu größeren übergehen – eine Art Ansatz, bei dem die einfachen Jobs zuerst angegangen werden. Sie erstellen eine Liste aller ausstehenden Beträge, die Sie schulden, in aufsteigender Reihenfolge der Größe. Sie zielen darauf ab, dass der erste zuerst auszahlt, und geben so viel zusätzliches Geld in jede Zahlung, wie Sie sich leisten können. Die anderen zahlen Sie nur das Minimum. Wenn die erste Schuld beglichen ist, zielen Sie auf die nächstkleinere für die Behandlung mit zusätzlichen Zahlungen.
Schulden Schneeball Beispiel
Mal sehen, wie der Schneeballeffekt bei unserem vorherigen Schuldenbeispiel funktioniert. Um es noch einmal zusammenzufassen: Sie haben jeden Monat 3.000 US-Dollar zusätzlich für die Rückzahlung von Schulden und Sie haben Folgendes:
• Kreditkartenschulden in Höhe von 10.000 USD bei einem jährlichen Prozentsatz von 18,99% (APR)
• Autokredit in Höhe von 9.000 USD zu einem Zinssatz von 3,00%
• Studentendarlehen in Höhe von 15.000 USD zu einem Zinssatz von 4,50%
Bei der Schneeballmethode würden Sie sich zuerst auf den Autokredit konzentrieren, weil Sie den geringsten Geldbetrag dafür schulden. Sie würden es in ungefähr drei Monaten erledigen und dann die anderen beiden angehen. Wie bei der Schuldenlawinenmethode wären Sie in etwa 11 Monaten schuldenfrei. Sie hätten jedoch Zinsen in Höhe von 1.514,97 USD gezahlt – insgesamt etwa 500 USD mehr.
Vor- und Nachteile der Schulden-Schneeball-Methode
Es ist nicht leicht, sich darüber zu freuen, was Sie schulden, und es ist noch schwieriger, wenn Sie Ihre Schulden nicht einzudämmen scheinen. Ohne ein Gefühl des Fortschritts können Sie dazu neigen, das Handtuch frühzeitig zu werfen. Es ist unser Hunger nach sofortiger Befriedigung, der die Schneeballmethode so effektiv macht, sagt der persönliche Finanzautor und Talkshow-Moderator Dave Ramsey, ein Verfechter der Technik. „Die Mathematik scheint eher darauf ausgerichtet zu sein, zuerst die hochverzinslichen Schulden zu bezahlen“, gibt er zu. „Aber ich habe gelernt, dass persönliche Finanzen zu 20% aus Kopfwissen und zu 80% aus Verhalten bestehen.“ Sie brauchen einige schnelle Gewinne, um so gut gepumpt zu bleiben, dass Sie keine Schulden mehr haben. “
45,4%
Laut einer ValuePenguin-Umfrage hat der Prozentsatz der US-Familien, die Kreditkartenschulden tragen.
Der große Vorteil der Schulden-Schneeball-Methode besteht darin, dass sie die Motivation fördert. Da Sie schnelle Ergebnisse sehen und einige ausstehende Guthaben in nur wenigen Monaten vollständig eliminieren, sollten Sie sich an den Plan halten. Dieser Schuldenberg scheint doch nicht so unskalierbar. Außerdem ist es einfach zu implementieren – es ist nicht erforderlich, Zinssätze oder APRs zu vergleichen. Schauen Sie sich einfach jede Summe an, die Sie schulden.
Der große Nachteil des Schuldenschneeballs ist, dass er insgesamt teurer sein kann. Da Sie Guthaben vor APRs priorisieren, könnten Sie am Ende mehr Geld für Zinsen zahlen. Ganz frei und klar zu werden, könnte auch mehr Zeit in Anspruch nehmen, abhängig von der Art der Schulden und der Häufigkeit, mit der sich das Interesse an ihnen erhöht.
Vorteile
- Baut Motivation auf, indem Schulden schnell beglichen werden
- Einfach zu implementieren
Nachteile
- Entsteht mehr Interesse – insgesamt teurer
- Es kann länger dauern, bis es völlig schuldenfrei ist
Besondere Überlegungen
Sowohl die Schneeballmethode als auch die Lawinenmethode sind Arten von beschleunigten Schuldentilgungsplänen, mit denen Sie die Tilgung Ihrer Schulden beschleunigen können, indem Sie jeden Monat mehr als das fällige Minimum zahlen. Natürlich gehen beide davon aus, dass Sie es sich leisten können, zusätzliche Mittel für die regelmäßige Rückzahlung Ihrer Schulden bereitzustellen. Wenn Ihr Einkommen unregelmäßig oder instabil ist oder wenn Sie der Meinung sind, dass eine Entlassung unmittelbar bevorsteht, sollten Sie sich an Mindestzahlungen halten.
Wenn Sie eine dieser Strategien auf Kreditkartenguthaben anwenden, sollten dies Kreditkarten sein, die Sie nicht für Neuanschaffungen verwenden möchten. Sie können ein Guthaben natürlich nicht auszahlen, wenn Sie es kontinuierlich aufstocken.
Schließlich kann es bei bestimmten Schulden zu besonderen Umständen kommen, die Ihren Rückzahlungsplan ändern. Angenommen, Sie haben sich 18 Monate lang für eine Kreditkarte mit einem Zinssatz von 0% angemeldet und damit in einen hochmodernen Computer mit allem Schnickschnack investiert. Clever. Unabhängig davon, welche Methode zur Rückzahlung von Schulden Sie verwenden, möchten Sie diesen Saldo auf jeden Fall vor Ablauf des speziellen Einführungssatzzeitraums auflösen – unabhängig davon, wie er mit Ihren anderen Rechnungen verglichen wird. Andernfalls haben Sie Ihren verzinslichen Verpflichtungen nur einen neuen Stapel hinzugefügt.
Schulden Schneeball FAQs
Was bedeutet Schulden Schneeball?
Der Schuldenschneeball ist eine Art beschleunigter Schuldentilgungsplan. Sie listen alle Ihre Schulden vom kleinsten bis zum größten auf. Sie investieren dann jeden Monat zusätzliches Geld in die Tilgung der kleinsten Schulden. Sie leisten nur monatliche Mindestzahlungen für die anderen. Wenn der erste Saldo beglichen ist, fahren Sie mit dem nächstkleineren fort.
Funktioniert der Schuldenschneeball wirklich?
Der Schuldenschneeball kann eine effektive Methode zur Begleichung nahezu aller Arten von Schulden sein, mit Ausnahme von Hypothekendarlehen. Ein Großteil seiner Anziehungskraft ist psychologischer Natur. Es hat den Schuldner zum Ziel, kleine Guthaben zuerst abzuzahlen; Das Löschen dieser „leichteren“ ausstehenden Guthaben gibt einen Motivationsschub und ermutigt den Schuldner, diszipliniert zu bleiben und seine Schuldentilgungen fortzusetzen – die Art und Weise, wie der schnelle Verlust von ein paar Pfund einen Dieter dazu ermutigt, bei einem Gewichtsverlustprogramm zu bleiben.
Dave Ramsey, persönliche Finanzbehörde (und Befürworter der Strategie), erklärt: „Der Schuldenschneeball funktioniert, weil es nur um Verhaltensänderungen geht, nicht um Mathematik.“
Was ist besser, ein Schuldenschneeball oder eine Schuldenlawine?
Ob ein Schuldenschneeball oder eine Schuldenlawine besser ist, hängt davon ab, ob wir finanziell oder psychologisch sprechen.
Um Geld zu sparen, ist eine Schuldenlawine vorzuziehen. Da Sie Schulden auf der Grundlage ihrer Zinssätze abbezahlen müssen – indem Sie zuerst die teuersten anvisieren , zahlen Sie am Ende weniger Zinsen. Das bedeutet, dass Sie insgesamt weniger Geld bezahlen müssen – vorausgesetzt, Sie halten sich an den Zahlungsplan.
Aber wie Ihnen jeder Experte für Verhaltensfinanzierung sagen wird, sind Menschen oft irrational, wenn es um Geld geht. Sie finden es viel einfacher, motiviert zu bleiben, wenn sie zuerst kleinere Schulden abbezahlen, unabhängig von den Zinssätzen. Auch wenn es mehr kosten könnte, ist der Schuldenschneeball psychologisch gesehen besser – Schuldner halten sich eher an das Programm, weil sie ein stärkeres Gespür für Fortschritte haben.
Sollte ich zuerst große oder kleine Schulden abbezahlen?
Ob Sie zuerst große oder kleine Schulden abbezahlen sollten, hängt von Ihrer psychischen Verfassung ab. Studien haben gezeigt, dass die Tilgung kleiner Schulden die Menschen oft zufriedener macht – sozusagen kleine Siege – und mit größerer Wahrscheinlichkeit ein Rückzahlungsprogramm fortsetzt, das schließlich alle ausstehenden Guthaben auflöst. Sicherlich erhalten Sie schnellere Ergebnisse bei der Tilgung der kleinen Schulden, und es vereinfacht das Leben, wenn jeden Monat weniger Rechnungen eingehen.
Andererseits ist die Tilgung großer Schulden auf lange Sicht kosteneffizienter. Je größer Ihr ausstehender Kontostand ist, desto mehr Interesse wird dadurch geweckt. In der Tat geht ein großer Prozentsatz Ihrer monatlichen Mindestzahlung wahrscheinlich nur in Richtung der Zinsen. Wenn Sie also die großen Schulden begleichen, sparen Sie Zinsen und geben Geld für andere Rechnungen und andere Zwecke frei.
Ist es besser, Geld in Ersparnisse zu stecken oder Schulden abzuzahlen?
Die Tilgung von Schulden hat ihre Vorteile – insbesondere, wenn Sie einen hohen Zinssatz dafür haben. Bei einer hohen Verschuldung der Verbraucher (wie Kreditkarten) wird die Hälfte der monatlichen Mindestzahlungen für Zinsen verwendet. Diese Zinszahlungen sind nur weggeworfenes Geld. Eine Menge Schulden beeinträchtigen auch Ihre Kreditwürdigkeit, was es schwierig macht, eine Finanzierung zu guten Konditionen zu erhalten, wenn Sie ein Haus oder einen anderen Gegenstand mit großem Ticket kaufen möchten. Und schließlich werden durch die Tilgung von Schulden Mittel für andere Dinge freigesetzt – beispielsweise für Ersparnisse oder Investitionen.
Aber auch das Sparen hat Vorteile. Sie setzen Ihr Geld für Sie ein, generieren Renditen und verdienen Zinsen. Und dank des Wunders des Compoundierens kann sich Ihr Auftraggeber im Laufe der Jahre ziemlich viel vermehren. Da Zeit ein Faktor ist, ist es umso besser, je früher Sie beginnen. Natürlich hängt vieles davon ab, wie hoch die aktuellen Zinssätze sind und wie aggressiv Sie Ihre Mittel anlegen möchten.
In der Regel ist es sinnvoll zu investieren, wenn Sie durch die Investition mehr Zinsen für Ihr Geld verdienen können, als Ihre Schulden Sie kosten. Aber es muss kein Entweder-Oder-Vorschlag sein – Sie können versuchen, ein wenig von beidem gleichzeitig zu tun.
Das Fazit
Wenn Sie es ernst meinen mit Ihrer Verschuldung, wählen Sie die Methode, die für Ihre eigene Situation und Persönlichkeit am besten geeignet ist. Die beste Methode ist die, an die Sie sich halten können. Wenn Sie eine Person sind, die mehr Anreize zur Tilgung von Schulden benötigt, bleiben Sie bei der Schulden-Schneeball-Methode. Wenn Sie verrückt werden, wenn Sie Geld für Zinszahlungen verwenden, anstatt das Kapital zu belasten, dann bevorzugen Sie möglicherweise den Ansatz der Schuldenlawine.
Sie können auch eine Kombination der beiden Methoden verwenden. Wählen Sie eine Verschuldung, die relativ gering ist (nach der Schneeballmethode), aber einen hohen Zinssatz (für den Lawinenansatz) aufweist, um sie zuerst anzugehen.
Wenn beide Methoden unzureichend erscheinen, sollten Sie stattdessen einen Schuldenerlass in Betracht ziehen.
Beide Schuldentilgungspläne sind nützlich und können Ihnen helfen, finanzielle Freiheit wiederzugewinnen. Verwenden Sie spezielle Rückzahlungsrechner, um herauszufinden, wann Sie Ihre Schulden abbezahlen und wie viel Zinsen Sie zahlen werden.