Schuldenlawine Definition
Was ist eine Schuldenlawine?
Eine Schuldenlawine ist eine Art beschleunigter Schuldentilgungsplan. Im Wesentlichen weist ein Schuldner für jede Schuldenquelle genügend Geld zu, um die Mindestzahlung zu leisten, und wendet dann alle verbleibenden Rückzahlungsmittel für die Schuld mit dem höchsten Zinssatz auf. Beim Schuldenlawinen-Ansatz fließen die zusätzlichen Tilgungsgelder, sobald die Schuld mit dem höchsten Zinssatz vollständig abbezahlt ist, in den nächsthöheren verzinslichen Kredit. Dieses System wird fortgesetzt, bis alle Schulden beglichen sind.
Um erfolgreich zu sein, sollten Sie vor Beginn des Schuldenlawinenprogramms genügend Geld für den Lebensunterhalt und für Notfälle auf der Bank haben.
Wie funktioniert eine Schuldenlawine?
Der erste Schritt beim Starten eines Schuldenlawinenprogramms besteht darin, einen Betrag Ihres monatlichen Einkommens festzulegen, der zur Begleichung von Schulden zur Verfügung steht. Dieser Betrag sollte aus Mitteln stammen, die derzeit nicht für Lebenshaltungskosten wie Miete, Lebensmittel, Kindertagesstätten oder Transporte verpflichtet sind.
Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie haben jeden Monat 500 US-Dollar zur Verfügung, um Ihre Schulden zu begleichen. Ihre aktuellen Darlehen umfassen:
- 1.000 USD auf einer Kreditkarte mit einem Jahreszins von 20 % (APR)
- 1.250 $ monatliche Autozahlung zu einem Zinssatz von 6%
- $5.000 Kreditlinie (LOC) mit einem Zinssatz von 8%
Nehmen Sie der Einfachheit halber an, dass jede Schuld eine monatliche Mindestzahlung von 50 US-Dollar hat, mit Ausnahme des Autokredits, bei dem die Mindestzahlung die reguläre monatliche Rate wäre.
Sie müssten 100 US-Dollar für die Zahlung der monatlichen Mindestzahlung (50 x 2 US-Dollar) für jedes Darlehen bereitstellen. Die verbleibenden 400 US-Dollar würden zu dem Geld beitragen, das für Ihre höchstverzinslichen Schulden verwendet wird. In diesem Beispiel würden Sie 450 USD für die Begleichung der Kreditkartenschulden mit dem Zinssatz von 20% zahlen. Unter der Annahme, dass Sie dem Guthaben keine zusätzlichen Gebühren hinzufügen, wäre die Kreditkartenschuld im vierten Monat vollständig beglichen. Jetzt würden die zusätzlichen Mittel für die Tilgung der zweithöchsten verzinslichen Schulden, des LOC, verwendet. Schließlich würden alle 500 Dollar für die Schulden mit dem niedrigsten Zinssatz, den Autokredit, fließen.
Die Schuldenlawine senkt die Zinsen, erfordert aber Disziplin
Vorteile der Schuldenlawine
Der Vorteil der Schuldenlawine-Methode zur Schuldentilgung besteht darin, dass Sie die Zinsen, die Sie zahlen, während Sie auf Ihr schuldenfreies Ziel hinarbeiten, minimieren, solange Sie sich an den Plan halten. Es verkürzt auch die Zeit, die benötigt wird, um sich von den Schulden zu befreien – unter der Annahme konstanter Zahlungen –, da weniger Zinsen anfallen.
Zinsen erhöhen diese Schulden, weil Kreditgeber Zinseszinssätze verwenden. Der Zinseszinssatz hängt von der Häufigkeit der Verzinsung ab, so dass der Zinseszins umso höher ist, je höher die Anzahl der Verzinsungsperioden ist. Die meisten Kreditkartenguthaben werden täglich verzinst, aber es gibt Kredite, bei denen die Zinsen monatlich, halbjährlich oder jährlich zusammengesetzt werden können.
Nachteile der Schuldenlawine
Die Schuldenlawine ist eine Technik, die Disziplin und Engagement erfordert, und kann daher für einige ein klarer Nachteil sein. Selbst mit den besten Absichten, an dem Schulden-Lawinen-System festzuhalten, ist es einfach, auf alle Schulden zurückzugreifen, insbesondere wenn Sie unvorhergesehene Ausgaben wie Auto- oder Hausreparaturen haben. Aus diesem Grund empfehlen die meisten Finanzplaner, zuerst einen sechsmonatigen Notfallfonds anzusparen , bevor sie einen beschleunigten Schuldentilgungsplan versuchen.
die zentralen Thesen
- Die Schuldenlawine ist ein systematischer Weg, Schulden relativ schnell und kostengünstig für diejenigen zu beseitigen, die dabei bleiben können.
- Bei einer Schuldenlawine leisten Sie die Mindestzahlung für jede Schuldenquelle und verwenden dann alle verbleibenden verfügbaren Mittel, um die Schulden mit den höchsten Zinssätzen zusätzlich zu begleichen.
Nicht jedermanns Sache, aber es funktioniert
Die Schuldenlawine-Methode zur Schuldentilgung ist nicht jedermanns Sache. Zum Beispiel braucht es viel Disziplin, um es durchzuziehen, genug Geld für den täglichen Lebensunterhalt und zusätzliches Geld auf der Bank für Notfälle. Für diejenigen, die durchhalten können, kann eine Schuldenlawine jedoch eine gute Möglichkeit sein, sich relativ günstig und zügig aus den Schulden zu befreien.
Ähnlich, aber anders als ein Schulden-Schneeball
Die Schuldenlawine unterscheidet sich vom Schuldenschneeball, einem weiteren beschleunigten Schuldentilgungsplan. Bei einem Schuldenschneeball verwendet der Schuldner Geld, das über die Mindestzahlungen hinausgeht, um Schulden vom kleinsten bis zum größten Saldo zu begleichen. Obwohl diese Methode mehr kostet – in Bezug auf die Gesamtzinsbelastung – bietet die Schulden- Schneeball-Methode Motivation, indem sie einige kleine Schulden beseitigt.