Definition der Schuldenlawine
Was ist eine Schuldenlawine?
Eine Schuldenlawine ist eine Art beschleunigter Schuldentilgungsplan. Im Wesentlichen weist ein Schuldner genügend Geld zu, um die Mindestzahlung für jede Schuldenquelle zu leisten, und verwendet dann alle verbleibenden Rückzahlungsgelder für die Schulden mit dem höchsten Zinssatz. Unter Verwendung des Schuldenlawinenansatzes fließen die zusätzlichen Rückzahlungsmittel in das nächsthöhere verzinsliche Darlehen, sobald die Schulden mit dem höchsten Zinssatz vollständig zurückgezahlt sind. Dieses System wird fortgesetzt, bis alle Schulden beglichen sind.
Um erfolgreich zu sein, sollten Sie vor Beginn des Schuldenlawinenprogramms genügend Geld auf der Bank haben, um sowohl Lebenshaltungskosten als auch Notfälle zu decken.
Wie funktioniert eine Schuldenlawine?
Der erste Schritt beim Start eines Schuldenlawinenprogramms besteht darin, einen Betrag Ihres monatlichen Einkommens festzulegen, der zur Begleichung von Schulden zur Verfügung steht. Dieser Betrag sollte aus Mitteln stammen, die derzeit nicht für Lebenshaltungskosten wie Miete, Lebensmittelgeschäft, Kindertagesstätte oder Transport verpflichtet sind.
Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie haben jeden Monat nach den Lebenshaltungskosten 500 US-Dollar zur Verfügung, um Ihre Schulden zu begleichen. Ihre aktuellen Darlehen umfassen:
- 1.000 USD auf einer Kreditkarte mit einem jährlichen Prozentsatz von 20% (APR)
- Monatliche Autozahlung in Höhe von 1.250 USD zu einem Zinssatz von 6%
- Kreditlinie in Höhe von 5.000 USD (LOC) mit einem Zinssatz von 8%
Nehmen Sie der Einfachheit halber an, dass jede Schuld eine monatliche Mindestzahlung von 50 USD hat, mit Ausnahme des Autokredits, bei dem die Mindestzahlung die reguläre monatliche Rate wäre.
Sie müssten 100 US-Dollar für die Zahlung der monatlichen Mindestzahlung (50 x 2 US-Dollar) für jedes Darlehen bereitstellen. Die verbleibenden 400 USD würden zu dem Geld beitragen, das für Ihre hochverzinslichen Schulden aufgewendet wird. In diesem Beispiel würden Sie 450 USD für die Begleichung der Kreditkartenschulden mit dem Zinssatz von 20% zahlen. Unter der Annahme, dass Sie dem Guthaben keine zusätzlichen Gebühren hinzufügen, wird die Kreditkartenschuld bis zum vierten Monat vollständig beglichen. Jetzt würden die zusätzlichen Mittel für die Tilgung der zweithöchsten verzinslichen Schulden, des LOC, verwendet. Schließlich würden alle 500 Dollar an die Schulden mit dem niedrigsten Zinssatz gehen, den Autokredit.
Die Schuldenlawine reduziert die Zinsen, erfordert jedoch Disziplin
Vorteile der Schuldenlawine
Der Vorteil der Schuldenlawinenmethode zur Rückzahlung von Schulden besteht darin, dass sie die Höhe der Zinsen minimiert, die Sie zahlen, während Sie auf Ihr schuldenfreies Ziel hinarbeiten, solange Sie sich an den Plan halten. Es verkürzt auch die Zeit, die erforderlich ist, um aus der Verschuldung herauszukommen – unter der Annahme gleichbleibender Zahlungen , da weniger Zinsen anfallen.
Diese Schulden werden durch Zinsen erhöht, da die Kreditgeber Zinseszinsen verwenden. Die Rate, mit der Zinseszinsen anfallen, hängt von der Häufigkeit der Aufzinsung ab , sodass die Zinseszinsen umso höher sind, je höher die Anzahl der Zinseszinsen ist. Die meisten Kreditkartenguthaben werden täglich verzinst, aber es gibt Kredite, bei denen die Zinsen monatlich, halbjährlich oder jährlich zusammengesetzt werden können.
Nachteile der Schuldenlawine
Die Schuldenlawine ist eine Technik, die Disziplin und Engagement erfordert, um sich durchzusetzen, und kann daher für einige ein klarer Nachteil sein. Selbst mit den besten Absichten, am Schulden-Lawinen-System festzuhalten, ist es einfach, auf Mindestzahlungen für alle Schulden zurückzugreifen, insbesondere nachdem unvorhergesehene Ausgaben wie Auto- oder Hausreparaturen aufgetreten sind. Aus diesem Grund empfehlen die meisten Finanzplaner, zunächst einen sechsmonatigen Notfallfonds aufzusparen, bevor sie einen beschleunigten Tilgungsplan versuchen.
die zentralen Thesen
- Die Schuldenlawine ist ein systematischer Weg, um Schulden für diejenigen, die daran festhalten können, relativ schnell und kostengünstig zu löschen.
- Bei einer Schuldenlawine leisten Sie die Mindestzahlung für jede Schuldenquelle und verwenden dann alle verbleibenden verfügbaren Mittel, um die Schulden mit den höchsten Zinssätzen zusätzlich zu begleichen.
Nicht für jedermann, aber es funktioniert
Die Schuldenlawinenmethode zur Tilgung von Schulden ist nicht jedermanns Sache. Zum Beispiel erfordert es viel Disziplin, um es durchzuhalten, genug Geld für die täglichen Lebenshaltungskosten und zusätzliches Geld auf der Bank für Notfälle. Für diejenigen, die den Kurs halten können, kann eine Schuldenlawine jedoch ein guter Weg sein, um relativ billig und schnell aus der Verschuldung herauszukommen.
Ähnlich, aber anders als ein Schuldenschneeball
Die Schuldenlawine unterscheidet sich vom Schuldenschneeball, einem weiteren beschleunigten Schuldentilgungsplan. In einem Schuldenschneeball verwendet der Schuldner Geld, das über die Mindestzahlungen hinausgeht, um Schulden vom kleinsten bis zum größten Saldo abzuzahlen. Obwohl diese Methode – in Bezug auf die Gesamtzinsbelastung – mehr kostet, bietet die Schulden- Schneeball-Methode Motivation, indem einige kleine Schulden beseitigt werden.