Schuld
Was sind Schulden?
Schulden sind etwas, normalerweise Geld, das sich eine Partei von einer anderen leiht. Schulden werden von vielen Unternehmen und Einzelpersonen verwendet, um große Anschaffungen zu tätigen, die sie sich unter normalen Umständen nicht leisten könnten. Ein Kreditvertrag gibt dem Kreditnehmer die Erlaubnis, Geld zu leihen, unter der Bedingung, dass es zu einem späteren Zeitpunkt, in der Regel mit Zinsen, zurückgezahlt wird.
Die zentralen Thesen
- Schulden sind Geld, das sich eine Partei von einer anderen leiht.
- Viele Unternehmen und Privatpersonen nutzen Schulden als Methode, um große Einkäufe zu tätigen, die sie sich unter normalen Umständen nicht leisten konnten.
- Bei einer schuldenbasierten Finanzvereinbarung erhält der Kreditnehmer die Erlaubnis, Geld unter der Bedingung zu leihen, dass es zu einem späteren Zeitpunkt, normalerweise mit Zinsen, zurückgezahlt werden muss.
- Schulden können in vier Hauptkategorien eingeteilt werden: besichert, unbesichert, revolvierend oder hypothekarisch.
- Unternehmen begeben Schuldverschreibungen in Form von Anleihen, um Kapital zu beschaffen.
Schulden verstehen
Die häufigsten Formen von Schulden sind Kredite, einschließlich Hypotheken, Autokredite, Privatkredite und Kreditkartenschulden. Im Rahmen eines Darlehens ist der Darlehensnehmer verpflichtet, den Restbetrag des Darlehens bis zu einem bestimmten Datum, in der Regel mehrere Jahre in der Zukunft, zurückzuzahlen. Die Kreditbedingungen legen auch die Höhe der Zinsen fest, die der Kreditnehmer jährlich zahlen muss, ausgedrückt in Prozent der Kreditsumme. Zinsen werden verwendet, um sicherzustellen, dass der Kreditgeber für die Übernahme des Kreditrisikos entschädigt wird und gleichzeitig den Kreditnehmer zu einer schnellen Rückzahlung des Kredits anregt, um seinen gesamten Zinsaufwand zu begrenzen.
Kreditkartenschulden funktionieren wie ein Darlehen, mit der Ausnahme, dass sich der geliehene Betrag im Laufe der Zeit je nach Bedarf des Kreditnehmers ändert – bis zu einem festgelegten Limit – und ein fortlaufendes oder unbefristetes Rückzahlungsdatum hat. Bestimmte Arten von Darlehen, einschließlich Studiendarlehen und Privatdarlehen, können konsolidiert werden.
Arten von Schulden
Es gibt vier Hauptkategorien von Schulden. Die meisten Schulden können als besicherte Schulden, unbesicherte Schulden, revolvierende Schulden oder Hypotheken klassifiziert werden.
Gesicherte Schulden
Gesicherte Schulden sind besicherte Schulden. Schuldner verlangen in der Regel, dass die Sicherheiten Eigentum oder Vermögenswerte sind, deren Wert groß genug ist, um den Betrag der Schuld zu decken. Beispiele für Sicherheiten sind Fahrzeuge, Häuser, Boote, Wertpapiere und Investitionen. Diese Gegenstände werden als Sicherheit verpfändet und der Vertrag kommt mit einem Pfandrecht zustande. Bei Zahlungsverzug können die Sicherheiten verkauft oder liquidiert werden, wobei der Erlös zur Rückzahlung des Darlehens verwendet wird.
Wie die meisten Arten von Schuldtiteln erfordert besicherte Schuldtitel häufig einen Überprüfungsprozess, um die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und seine Zahlungsfähigkeit zu überprüfen. Neben der standardmäßigen Überprüfung des Einkommens und des Beschäftigungsstatus kann die Zahlungsfähigkeit auch die Überprüfung der Sicherheiten und deren Wert umfassen.
Ungesicherte Schulden
Unbesicherte Schulden sind Schulden, für die keine Sicherheiten erforderlich sind. Die Bonität und die Rückzahlungsfähigkeit des Schuldners werden vor der Gegenleistung geprüft. Da keine Sicherungsübereignung erteilt wird, ist das Kreditprofil des Schuldners der wichtigste Faktor für die Entscheidung, ob eine Kreditvergabe genehmigt oder abgelehnt wird.
Beispiele für ungesicherte Schulden sind ungesicherte Kreditkarten, Autokredite und Studentendarlehen. Wie viel Darlehen gewährt wird, hängt oft von der finanziellen Lage des Schuldners ab, einschließlich seines Einkommens, der verfügbaren liquiden Mittel und seines Beschäftigungsstatus.
Revolvierende Schulden
Revolvierende Schulden sind eine Kreditlinie oder ein Betrag, von dem ein Kreditnehmer kontinuierlich Kredite aufnehmen kann. Mit anderen Worten, der Kreditnehmer kann Mittel bis zu einem bestimmten Betrag verwenden, zurückzahlen und bis zu diesem Betrag erneut Kredite aufnehmen.
Die häufigste Form der revolvierenden Schulden sind Kreditkartenschulden. Der Kartenherausgeber initiiert die Vereinbarung, indem er dem Kreditnehmer eine Kreditlinie anbietet. Solange der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nachkommt, steht die Kreditlinie so lange zur Verfügung, wie das Konto aktiv ist. Bei einer günstigen Rückzahlungshistorie kann sich der Betrag der revolvierenden Schulden erhöhen.
Hypotheken
Eine Hypothek ist eine Schuld, die zum Kauf einer Immobilie, wie eines Hauses oder einer Eigentumswohnung, ausgegeben wird. Es handelt sich um eine Form der besicherten Schuld, da die betreffende Immobilie als Sicherheit für das Darlehen verwendet wird. Hypotheken sind jedoch so einzigartig, dass sie eine eigene Schuldenklassifizierung verdienen.
Es gibt verschiedene Arten von Hypothekendarlehen, darunter die Federal Housing Administration (FHA), konventionelle, ländliche Entwicklung und variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs), um nur einige zu nennen. Im Allgemeinen verwenden Kreditgeber einen Basiskredit-Score für die Genehmigung, und diese Mindestanforderungen können je nach Art der Hypothek variieren.
Hypotheken sind, abgesehen von Studienkrediten, wahrscheinlich die größten Schulden, die Verbraucher jemals schulden werden. Hypotheken werden in der Regel über lange Zeiträume, beispielsweise 15 oder 30 Jahre, amortisiert.
Unternehmensverschuldung
Neben Krediten und Kreditkartenschulden haben Unternehmen, die Mittel aufnehmen müssen, andere Schuldenoptionen. Anleihen und Commercial Paper sind gängige Arten von Unternehmensanleihen, die Privatpersonen nicht zur Verfügung stehen.
Commercial Paper sind kurzfristige Unternehmensanleihen mit einer Laufzeit von höchstens 270 Tagen.
Anleihen sind eine Art von Schuldinstrumenten, die es einem Unternehmen ermöglichen, durch den Verkauf des Rückzahlungsversprechens an Investoren Mittel zu generieren. Sowohl Privatpersonen als auch institutionelle Wertpapierfirmen können Anleihen kaufen, die in der Regel mit einem festen Zins- oder Kuponsatz ausgestattet sind. Wenn ein Unternehmen beispielsweise eine Million US-Dollar aufbringen muss, um den Kauf neuer Geräte zu finanzieren, kann es 1.000 Anleihen mit einem Nennwert von jeweils 1.000 US-Dollar begeben.
Den Anleihegläubigern wird die Rückzahlung des Nennwerts der Anleihe zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft, dem so genannten Fälligkeitstermin, zusätzlich zum Versprechen regelmäßiger Zinszahlungen während der dazwischen liegenden Jahre zugesagt. Anleihen funktionieren genauso wie Kredite, außer dass das Unternehmen der Kreditnehmer ist und die Investoren die Kreditgeber oder Gläubiger sind.
Vor- und Nachteile von Schulden
In der Unternehmensfinanzierung wird viel Wert auf die Höhe der Insolvenz des Unternehmens auslöst. Umgekehrt verpasst ein Unternehmen, das keine Schulden nutzt, wichtige Expansionsmöglichkeiten.
Die Absicherung von Schulden bei einem Finanzinstitut ermöglicht Unternehmen den Zugriff auf das erforderliche Kapital, um bestimmte Aufgaben zu erfüllen oder Projekte abzuschließen. Im Gegensatz zur Beteiligung der Aktionäre an der Führung eines Unternehmens ist der Fremdkapitalgeber nicht an der Führung des Unternehmens beteiligt. Außerdem ist der Zinsaufwand steuerlich abzugsfähig. Für Verbraucher sind Zinsaufwendungen für Hypotheken abzugsfähig, nicht jedoch für normale Verbraucherschulden.
Kennzahlen verwendet, um zu bestimmen, ob der Schuldenstand oder die Verschuldung, die das Unternehmen zur Finanzierung des Geschäftsbetriebs verwendet, in einem gesunden Bereich liegt.
Wenn Sicherheiten eine Schuld besichern, können diese Sicherheiten beschlagnahmt werden, wenn der Kreditnehmer die Vereinbarung nicht erfüllt. Selbst wenn die Bedingungen eingehalten werden, können Verbraucher und Unternehmen mit zu hohen Schulden als zu riskant angesehen werden, um für neue Schulden zugelassen zu werden, wodurch der Zugang zu zusätzlichen Mitteln zur Erfüllung anderer Verpflichtungen und Pflichten eingeschränkt wird.
Vorteile
- Spritzt Kapital ein, um Projekte zu finanzieren
- Reduziert Steuerpflichten
- Erhöht den Zugang zu neuen Möglichkeiten
Nachteile
- Erhöht das Insolvenzrisiko
- Beeinträchtigt besichertes Eigentum
- Beschränkt den Zugang zu neuen Schulden, wenn der Kreditnehmer zu viel hat
Häufig gestellte Fragen zu Schulden
Was sind Beispiele für Schulden?
Schulden sind alles, was eine Partei einer anderen schuldet. Beispiele für Schulden sind Beträge, die auf Kreditkarten, Autokrediten und Hypotheken geschuldet werden.
Was ist die rechtliche Definition von Schulden?
Gemäß 15 US Code Section 1692a sind Schulden definiert als „jede Verpflichtung oder angebliche Verpflichtung eines Verbrauchers, Geld zu zahlen, die sich aus einer Transaktion ergibt, bei der Geld, Eigentum, Versicherung oder Dienstleistungen, die Gegenstand der Transaktion sind, hauptsächlich persönliche, familiäre oder Haushaltszwecke, unabhängig davon, ob diese Verpflichtung auf ein Urteil reduziert wurde oder nicht. “
Wie komme ich schnell schuldenfrei?
Wie schnell Sie schuldenfrei werden können, hängt davon ab, wie viel Schulden Sie haben und wie viel mehr Sie zahlen können, um diese abzubauen. Erstellen Sie einen Plan, legen Sie ein Budget fest und nehmen Sie keine weiteren Schulden auf. Erwägen Sie, unnötige Ausgaben einzuschränken und verwenden Sie das, was Sie sparen, um Ihre Schulden zu begleichen.
Gläubiger verlangen oft nur einen Mindestbetrag. Zahlen Sie mehr als das Minimum, um Ihre Schulden schnell zu reduzieren. Die Schuldenkonsolidierung ist auch eine Option, die Ihnen helfen kann, Ihre Schulden in überschaubarere Bedingungen umzustrukturieren und so schneller aus den Schulden herauszukommen.
Was ist Schuldenkonsolidierung?
Bei der Schuldenkonsolidierung werden neue Schulden aufgenommen, um mehrere bestehende Schulden zu begleichen. Das neue Darlehen wird zur einzigen Schuldenquelle, was in der Regel zu einer niedrigeren Gesamtzahlung, einem niedrigeren Zinssatz und einem neuen Tilgungsplan führt.
Was ist der Unterschied zwischen Schulden und einem Kredit?
Schulden und Darlehen werden synonym verwendet, es gibt jedoch geringfügige Unterschiede. Schulden sind alles, was eine Person einer anderen schuldet. Schulden können Immobilien, Geld, Dienstleistungen oder andere Gegenleistungen umfassen. Im Finanzbereich werden Schulden enger definiert als Geld, das durch die Emission von Anleihen aufgenommen wird.
Ein Darlehen ist eine Form von Schulden, aber insbesondere eine Vereinbarung, bei der eine Partei einer anderen Geld leiht. Der Kreditgeber legt die Rückzahlungsbedingungen fest, einschließlich der Höhe der Rückzahlung und des Zeitpunkts. Sie können auch festlegen, dass das Darlehen mit Zinsen zurückgezahlt werden muss.
Die Quintessenz
Schulden sind etwas, normalerweise Geld, das eine Partei einer anderen schuldet. Die meisten Schulden – wie Kreditkarten, Wohnungsbaudarlehen und Autokredite – werden als besichert, ungesichert, revolvierend oder verpfändet eingestuft. Unternehmen haben häufig unterschiedliche Arten von Schulden, einschließlich Unternehmensschulden. Unternehmensanleihen beinhalten die Ausgabe von Anleihen an Investoren, um Kapital zu generieren, oft für Projekte. Schulden können verwendet werden, um benötigte Projekte zu finanzieren, sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen oder für eine höhere Bildung zu bezahlen. Zu viel oder unkontrollierte Schulden können den Kreditnehmern jedoch schaden, da sie ihr Rückzahlungspotenzial einschränken.