Schuldenerlassvertrag (DCC)
Was ist ein Schuldenerlassvertrag (DCC)?
Ein Schuldenerlassvertrag (DCC) ist eine vertragliche Vereinbarung zur Änderung der Darlehensbedingungen. Im Rahmen des Schuldenerlassvertrags verpflichtet sich eine Bank, die Verpflichtung eines Kunden zur Rückzahlung eines Darlehens oder Kredits ganz oder teilweise aufzuheben. Diese Verträge treten bei Eintritt eines bestimmten Ereignisses in Kraft, wie es im Vertrag festgehalten ist, und die meisten Leute verbinden sie mit Kreditkartenschulden.
Ein Produkt, bei dem die Schulden aufgrund mildernder Umstände für einen bestimmten Zeitraum ausgesetzt werden, wird als Schuldenaussetzungsvereinbarung (DSA) bezeichnet. In DSAs wird die Schuldentilgung nicht storniert und nach Vorliegen der mildernden Umstände wieder aufgenommen. Beide Produkte fallen unter die Kontrolle und Aufsicht des Amtes des Währungsprüfers (OCC).
Die zentralen Thesen
- Ein Schuldenerlassvertrag (DCC) storniert einen Kredit ganz oder teilweise aufgrund einer Änderung der Umstände für den Kreditnehmer.
- Banken und andere Finanzinstitute bieten Schuldenerlassverträge anstelle von Kreditversicherungen an.
- Bei DCCs liegt die Risikolast beim Emittenten, was oft den Kreditnehmern zugute kommt.
Schuldenerlassverträge verstehen
Ein Schuldenerlassvertrag (DCC) sieht die Aufhebung von Darlehenszahlungen vor, wenn es für den Darlehensnehmer schwierig oder unmöglich wird, Zahlungen zu leisten. Diese Ereignisse können einen Unfall oder den Verlust von Leben, Gesundheit oder Einkommen umfassen. Andere Gründe für einen Schuldenerlass sind Militärdienst, Heirat und Scheidung. Alle im Rahmen des Darlehens oder Kredits oder des Vertrags verbleibenden Restschulden werden vollständig erlassen.
Banken und andere Finanzinstitute bieten anstelle einer Kreditversicherung einen Schuldenerlassvertrag an . Eine Kreditversicherung ist eine vom Kreditnehmer abgeschlossene Versicherung, die eine oder mehrere bestehende Schulden bei Tod, Invalidität oder in seltenen Fällen Arbeitslosigkeit begleicht. DCCs wirken wie eine Kreditversicherung, können aber auch geschrieben werden, um Ereignisse im Leben des Ehepartners des Kreditnehmers oder anderer Haushaltsmitglieder abzudecken. Dieses Produktmerkmal berücksichtigt, dass in vielen Haushalten verschiedene Familienmitglieder zum gesamten Haushaltseinkommen beitragen.
DCCs bieten Kreditnehmern eine flexible Möglichkeit, sich vor einer Vielzahl von Ereignissen zu schützen, die ihre Fähigkeit zur Zahlung von Schulden beeinträchtigen können. Sie erlauben Kreditnehmern auch, nur den Schutz zu kaufen, den sie basierend auf ihrer finanziellen Situation und der Höhe ihrer ausstehenden Schulden benötigen. Folglich sind Schuldenerlassverträge (DCCs) und Schuldenaufhebungsvereinbarungen (DSA) oft eine geeignetere Form des Schuldenschutzes für Kreditnehmer als eine Kreditversicherung.
Trinkgeld
Kreditversicherungen werden üblicherweise mit Einzelhandelskarten und herkömmlichen Kreditkarten angeboten, wobei die Deckung in der Regel einige Dollar pro Monat kostet.
Verfügbarkeit und Regulierung von Schuldenerlassprodukten
Schuldenerlassverträge sind für Verbraucherdarlehen erhältlich, einschließlich Ratenkredite, Autokredite, Hypotheken, Bundesbankenaufsichtsbehörden, Bundesgerichte und die meisten Staaten erkennen DCCs als Bankprodukte an, weil sie nicht die Eigenschaften einer Versicherung haben.
DCCs sind von bundes- und bundesstaatlichen Verwahrstellen sowie von Nichtverwahrungsgläubigern erhältlich. DCCs unterliegen einer umfassenden Regulierung durch die Bankenaufsicht des Bundes und der Länder. DCCs können entweder mit dem zugrunde liegenden Kreditgeschäft oder nach Abschluss oder Einrichtung eines Darlehens oder einer Kreditlinie entstehen.
Der Gefahrenübergang der Kreditversicherung erfordert eine Regelung des Produkts als Versicherung. Diese Regelung schützt die Bank im Insolvenzfall. Die gleiche Absicherung ist jedoch bei einem Schuldenerlassprodukt nicht vorhanden.
Bei einem DCC behält der Gläubiger alle Risiken einer Zahlungsaufhebung oder -aussetzung. Darüber hinaus verkaufen DCCs nicht über Versicherungsagenten, Makler oder andere Vermittler. Sie sind ein Merkmal der Kreditvergabe, das von einem Kreditgeber bereitgestellt wird und der Kunde jederzeit kündigen kann. Banken und Autoagenturen bieten Schuldenerlassvereinbarungen anstelle von Versicherungen gegen eine Gebühr und einen Selbstbehalt an.
Hinweis
Eine Form des Schuldenerlassvertrages ist die Gap-Versicherung, die oft bei teuren Fahrzeugen mit schnellem Wertverlust gefordert wird.
Beispiel für eine Schuldenerlassvereinbarung
Schuldenerlassvereinbarungen können je nach Staat und Gerichtsbarkeit unterschiedlich sein. Beispielsweise legt das Texas State Office of Credit Commissioner (OCCC) Vertragsanforderungen für Schuldenerlassvereinbarungen fest, die Verbrauchern von Autoagenturen zur Verfügung gestellt werden. Zu den interessanteren Anforderungen gehört die Tatsache, dass der Käufer für das Fahrzeug eine Sachversicherung unterhält, während es sich in seinem Eigentum befindet. DCAs werden in der Regel als Alternative zur Versicherung angesehen. Die Versicherungspflicht betrifft jedoch die Wertminderung des Automobils.
Wichtig
Wenn Sie eine Beschwerde oder ein Anliegen bezüglich eines Produkts zur Schuldenerlasse haben, empfiehlt das Consumer Financial Protection Bureau, sich an Ihre staatliche Versicherungsabteilung oder Ihren Kommissar zu wenden.
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Schulden zurückzuzahlen
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, mit Autokrediten, Kreditkarten oder anderen Arten von Schulden Schritt zu halten und ein Schuldenerlass keine Option ist, ist es wichtig, alle Ihnen zur Verfügung stehenden Lösungen in Betracht zu ziehen. Wenn Sie beispielsweise einen Schuldenerlass beantragen, können Sie Dinge wie Schuldenbereinigung oder Schuldenkonsolidierung für die Verwaltung ausstehender Verpflichtungen nutzen.
Wenn Sie erwägen, eine Entschuldungsfirma in Anspruch zu nehmen, ist es wichtig, zuerst Ihre Recherchen anzustellen. Die besten Entschuldungsunternehmen haben im Allgemeinen angemessene Kosten und einen guten Ruf für exzellenten Service. Wenn Sie sich die Zeit nehmen, die angebotenen Dienstleistungen und die Gebühren, die Sie möglicherweise zahlen, zu vergleichen, können Sie ein seriöses Unternehmen auswählen, mit dem Sie zusammenarbeiten können.
Trinkgeld
Bevor Sie ein Entschuldungsunternehmen beauftragen, erkundigen Sie sich bei der Federal Trade Commission, dem Consumer Financial Protection Bureau und dem Better Business Bureau, ob Beschwerden dagegen eingereicht wurden.