Tageszyklus

Was ist ein Tageszyklus?

Ein Tageszyklus ist der Zeitraum, der für die Lieferung von Lastschriften und Gutschriften eines Automated Clearing House (ACH) von einem Auftraggeber an seinen Verarbeiter vorgesehen ist. Es soll Finanzinstituten ermöglichen, Transaktionen am selben Tag abzuwickeln.

Der Tageszyklus wird manchmal auch als Tageszeitfenster bezeichnet. Damit der ACH Transaktionen in einem Tageszyklus abwickeln kann, müssen Finanzinstitute bis 14:45 Uhr Eastern Standard Time (EST) eine ACH-Datei bei einem ACH-Betreiber einreichen. Dies wird ab dem 19. März 2021 auf 16:45 Uhr EST geändert.

Verstehen eines Tageszyklus

Das Automated Clearing House (ACH) ist als ACH Network bekannt und fungiert als Handelszentrum in den Vereinigten Staaten, indem es Geld und Informationen von Bankkonten per Direkteinzahlung und Direktzahlung überweist.

ACH-Transaktionen umfassen Kredit- und Debittransaktionen, wiederkehrende und einmalige Zahlungen, Regierungs, Verbraucher- und Business-to-Business-Transaktionen, internationale Zahlungen und Zahlungsinformationen.

Bestimmte Transaktionen umfassen direkte Einzahlungen, Steuerrückerstattungen, Steuerzahlungen, eine Vielzahl von Verbraucherrechnungen und alle elektronischen Geldtransaktionen ähnlicher Art.

Im Jahr 2019 war das ACH-Netzwerk für die Abwicklung von 55,8 Billionen US-Dollar und die Durchführung von 24,7 Milliarden elektronischen Finanztransaktionen verantwortlich.  Die große Anzahl von Transaktionen, die das ACH-Netzwerk durchführt, hat dazu geführt, dass es als eines der sichersten und zuverlässigsten Zahlungssysteme der Welt gilt.

Ein Tageszyklus ist vorteilhaft, da die Einhaltung von Fristen für den Empfang elektronischer Dateien vom Absender dazu beiträgt, dass der Verarbeiter alle Transaktionen zeitnah und effizient bearbeiten kann.

Das Gegenteil des Tageszyklus ist der Nachtzyklus, den die ACH 1979 einführte, um Kredit- und Debitüberweisungen während der Stunden von 22:00 Uhr und 1:30 Uhr Eastern Standard Time durchzuführen. Viele Unternehmen empfinden den Nachtzyklus als hilfreich, um Gelder auf Konzentrationskonten zu verschieben, damit die Gelder am nächsten Tag abgerechnet und verwendet werden können.

Betriebsparameter eines Tageszyklus

Als Beispiel für die Funktionsweise des Tageszyklus muss ein Originator zunächst die Finanztransaktion, entweder eine direkte Einzahlung oder eine Zahlungstransaktion in das ACH-Netzwerk initiieren.

Die Eingabe und Übermittlung der Zahlungsaufforderung erfolgt elektronisch über das originäre depotführende Finanzinstitut (ODFI). Wenn die Anfrage in den Morgenstunden erfolgt, erfolgt sie im Tageszyklus. Je näher die Anfrage an den Morgenstunden liegt, desto wahrscheinlicher ist es, dass sie am selben Tag abgeschlossen wird.

ODFIs haben derzeit eine Frist für die Einreichung von Belegen für den gleichen Tag an den ACH-Betreiber bis 14:45 Uhr EST, was bedeutet, dass ein Kunde, der eine Transaktion am selben Tag benötigt, seine Transaktion mit seinem Finanzinstitut weit vor diesem Zeitpunkt abschließen sollte.

Ab dem 19. März 2021 ist die Frist aufgrund neuer Aktualisierungen 16:45 Uhr, mit der Zielzeit für die Verteilung um 17:30 Uhr EST und der Abwicklung um 18:00 Uhr EST. Dies ermöglicht sowohl Kunden als auch Finanzinstituten mehr Zeit, um Transaktionen noch am selben Tag abzuschließen.

Stapelverarbeitung für einen Tageszyklus

Um Dateien an einen ACH-Betreiber zu senden, verarbeitet ODFI alle ihre Transaktionen im Stapel und sendet sie im Laufe des Tages an einen ACH-Betreiber, um die Transaktionen verarbeiten zu lassen. Derzeit gibt es zwei Batch-Prozesse, die Finanzinstitute während eines Tages ausführen, um alle Transaktionen abzuschließen.

Mit der verlängerten Frist von 16:45 Uhr müssen ODFIs im Laufe des Tages einen dritten Batch-Prozess einschließen. Für größere Finanzinstitute ist dies kein Problem, es wird jedoch erwartet, dass kleine Banken Schwierigkeiten haben werden, eine zusätzliche Charge unterzubringen, da dafür mehr Rechenleistung und mehr Mitarbeiter benötigt werden.