Die Gefahren bei der Aufnahme eines direkten PLUS-Kredits

Stellen Sie sich dieses Szenario vor: Ihr Sohn oder Ihre Tochter hat das College seit über einem Jahrzehnt verlassen und hat eine erfolgreiche Karriere eingeschlagen. Die eigene Karriere neigt sich dem Ende zu und der Ruhestand ist nur noch wenige Jahre entfernt. Und dennoch schulden Sie immer noch Tausende von Dollar für die College-Rechnungen Ihres Kindes. Dieses Szenario ist für viele Eltern Realität, die Direkt- PLUS-Darlehen des Bundes aufnehmen. Während diese Darlehen für Eltern wie eine einfache Möglichkeit erscheinen, ihrem Kind bei den heutigen Bildungskosten zu helfen, gefährden sie in viel zu vielen Fällen die finanzielle Sicherheit und den Ruhestand der Eltern.

So funktionieren PLUS-Kredite

PLUS ist die Abkürzung für Parent Loan for Undergraduate Students.(Es gibt auch ein grad PLUS-Programm für Hochschulabsolventen und Berufstätige, die sich selbst ausleihen.)

Das Eltern-PLUS-Programm ermöglicht es Eltern, Geld für abhängige Studierende zu leihen, um alle Kosten zu bezahlen, die nicht bereits durch die finanzielle Unterstützung des Studierenden gedeckt sind, wie z. B. Pell-Zuschüsse, Studiendarlehen und bezahlte Werkstudententätigkeiten.

PLUS-Darlehen haben feste Zinssätze für die Laufzeit des Darlehens. Sie werden in der Regel über 10 Jahre zurückgezahlt, obwohl es auch einen erweiterten Zahlungsplan gibt, der die Laufzeit auf bis zu 25 Jahre verlängern kann.2 Die Zinsen für Studiendarlehen von Bundesbehörden wurden bis zum 31. September 2021 ausgesetzt.

Eltern-PLUS-Darlehen liegen in der finanziellen Verantwortung der Eltern und nicht des Schülers. Sie können nicht auf den Studenten übertragen werden, auch wenn der Student die Mittel hat, sie zu bezahlen.

Gefahr 1: Es gibt keine automatische Nachfrist

Wenn ein Student einen Kredit aufnimmt, hat er normalerweise sechs Monate nach dem Abschluss Zeit, um mit dem Rückzahlungsprozess zu beginnen. Nicht so bei PLUS-Krediten. Die Rückzahlungsfrist beginnt unmittelbar nach Erhalt des Geldes durch das Kind oder die Schule. Eltern können sich jedoch an den Kreditdienstleister wenden, um eine Stundung zu beantragen, während der Schüler mindestens zur Halbzeit immatrikuliert ist und für sechs Monate nach dem Verlassen der Schule.

Gefahr 2: PLUS-Darlehen sind für die meisten einkommensorientierten Tilgungspläne nicht geeignet

Der Bund bietet vier verschiedene einkommensabhängige Tilgungspläne für Studienkredite an. Sie begrenzen die monatlichen Zahlungen auf einen Prozentsatz des Ermessenseinkommens des Studenten (in der Regel 10%). Wenn der Student diese Zahlungen für eine bestimmte Anzahl von Jahren leistet (normalerweise 20 oder 25), wird das verbleibende Darlehensguthaben erlassen.

Eltern-PLUS-Darlehen sind jedoch nur für einen dieser Pläne berechtigt, die einkommensabhängige Rückzahlung (Income-Contingent Repayment, ICR), und zwar erst, nachdem das Mutterunternehmen seine Mutterdarlehen zu einem direkten Konsolidierungsdarlehen des Bundes konsolidiert hat. Ein ICR-Plan begrenzt die Zahlungen auf nicht mehr als 20 % des frei verfügbaren Einkommens, die über eine Laufzeit von 25 Jahren gezahlt werden – was für den durchschnittlichen Elternteil ein langer Zeithorizont ist.

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Gefahr 3: Sie können sich leicht mehr leihen, als Sie benötigen

Wenn Sie ein Direct PLUS-Darlehen für Ihr Kind beantragen, prüft die Regierung Ihre Kreditauskunft, nicht jedoch Ihr Einkommen oder Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis. Tatsächlich wird nicht einmal berücksichtigt, welche anderen Schulden Sie haben. Das einzig Negative, wonach es sucht, ist eine negative Kredithistorie.7 Sobald Sie für das Darlehen genehmigt wurden, legt die Schule den Darlehensbetrag basierend auf den Teilnahmekosten fest. Die Kosten für den Besuch einer Schule sind jedoch in der Regel höher, als die meisten Schüler tatsächlich zahlen. Dies kann dazu führen, dass Eltern mehr Kredite aufnehmen, als ihr Kind für das Studium benötigt.

Wenn Sie andere ausstehende Schulden haben, z. B. eine Hypothek, können Sie sich bei der Rückzahlung des PLUS-Darlehens überfordert fühlen.

Gefahr 4: Es ist unmöglich, aus ihnen herauszukommen, selbst im Konkurs

An einem PLUS-Direktkredit führt kein Weg vorbei, daherist es ein großer Fehler, keine Zahlungen zu leisten und einen PLUS-Kredit in Zahlungsverzug geraten zu lassen. Auch die Insolvenzeröffnung führt nicht zur Entschuldung. Bis die Schulden zurückgezahlt sind, kann die Regierung Ihren Lohn pfänden oder Geld von Ihren Sozialversicherungsleistungen und Steuerrückerstattungen einbehalten. Darüber hinaus gibt es keine Fristen, wann der Staat die Schulden eintreiben kann. Bevor Sie also überhaupt einen Zahlungsausfall in Betracht ziehen, wenden Sie sich an Ihren Kreditdienstleister oder suchen Sie einen Anwalt auf, der sich auf Schulden für Studentendarlehen spezialisiert hat.

einer dauerhaften vollständigen Behinderung (TPD)konfrontiert ist.

Was ist zu tun, bevor Sie einen PLUS-Kredit aufnehmen?

Oft stellt eine Schule das finanzielle Unterstützungspaket des Schülers mit einem hinzugefügten Direct PLUS-Darlehen vor. Die Schule könnte sagen, dass sie Familien auf alle verfügbaren Finanzierungsmöglichkeiten aufmerksam machen möchte, aber die Aufnahme des Direct PLUS-Darlehens in das Paket macht die wahren Kosten des College verwirrend. Wenn Sie die Kosten für das College berücksichtigen, fragen Sie nach einer Aufschlüsselung des Finanzhilfepakets ohne das PLUS-Darlehen.

Anstelle eines Direkt-PLUS-Darlehens können Sie Ihr Kind für ein privates Studiendarlehen für alle Restkosten entscheiden, die nicht durch Zuschüsse, duales Studium, bundesstaatliche Studiendarlehen, Stipendien und andere Beihilfen abgedeckt werden. Wenn Sie Ihrem Kind finanziell helfen möchten, können Sie den Privatkredit schon während der Schulzeit abbezahlen. Dadurch können Sie die Studiengebühren Ihres Kindes bezuschussen, aber Sie sind nicht allein für die Schulden verantwortlich.