Die Gefahren der Aufnahme eines direkten PLUS-Darlehens

Stellen Sie sich dieses Szenario vor: Ihr Sohn oder Ihre Tochter hat über ein Jahrzehnt lang das College verlassen und eine erfolgreiche Karriere begonnen. Ihre eigene Karriere geht zu Ende und der Ruhestand ist nur noch wenige Jahre entfernt. Und dennoch schulden Sie Tausende von Dollar für die College-Rechnungen Ihres Kindes. Dieses Szenario ist für viele Eltern Realität, die Direct PLUS-Darlehen des Bundes aufnehmen. Während diese Kredite für Eltern eine einfache Möglichkeit zu sein scheinen, ihrem Kind bei den heutigen Bildungskosten zu helfen, gefährden sie in viel zu vielen Fällen die finanzielle Sicherheit und den Ruhestand der Eltern.

Wie PLUS-Kredite funktionieren

PLUS ist eine Abkürzung für Parent Loan for Undergraduate Students.(Es gibt auch ein PLUS-Programm für Absolventen und professionelle Studenten, die sich selbst ausleihen.)

Das Eltern-PLUS-Programm ermöglicht es Eltern, Geld für unterhaltsberechtigte Schüler zu leihen, um alle Kosten zu bezahlen, die nicht bereits durch die finanzielle Unterstützung des Schülers gedeckt sind, wie z. B. Pell Grants, Studentendarlehen und bezahlte Arbeitsstellen.

PLUS-Darlehen haben feste Zinssätze für die Laufzeit des Darlehens. Sie werden in der Regel über 10 Jahre zurückgezahlt, obwohl es auch einen erweiterten Zahlungsplan gibt, der die Laufzeit auf bis zu 25 Jahre verlängern kann.2 Die Zinsen für Studentendarlehen von Bundesbehörden wurden bis zum 31. September 2021 ausgesetzt.

Eltern-PLUS-Darlehen liegen in der finanziellen Verantwortung des Elternteils und nicht des Schülers. Sie können nicht auf den Schüler übertragen werden, selbst wenn der Schüler die Mittel hat, sie zu bezahlen.

Gefahr 1: Es gibt keine automatische Nachfrist

Wenn ein Student einen Kredit aufnimmt, hat er normalerweise sechs Monate nach dem Abschluss Zeit, um mit dem Rückzahlungsprozess zu beginnen. Nicht so bei PLUS-Darlehen. Die Rückzahlungsfrist beginnt unmittelbar nach Erhalt des Geldes durch das Kind oder die Schule. Eltern-Kreditnehmer können sich jedoch an den Kreditservicer wenden, um eine Stundung zu beantragen, während der Schüler mindestens zur Hälfte und für sechs Monate nach dem Verlassen der Schule eingeschrieben ist.

Gefahr 2: PLUS-Kredite sind für die meisten einkommensabhängigen Rückzahlungspläne nicht geeignet

Die Bundesregierung bietet vier verschiedene einkommensabhängige Rückzahlungspläne für Studentendarlehen an. Sie begrenzen die monatlichen Zahlungen auf einen Prozentsatz des Ermessenseinkommens des Studenten (in der Regel 10%). Wenn der Student diese Zahlungen für eine bestimmte Anzahl von Jahren (normalerweise 20 oder 25) leistet, wird der verbleibende Kreditsaldo vergeben.

Eltern-PLUS-Darlehen sind jedoch nur für einen dieser Pläne berechtigt, die einkommensabhängige Rückzahlung (Income-Contingent Repayment, ICR), und zwar erst, nachdem das Mutterunternehmen seine Mutterdarlehen zu einem direkten Konsolidierungsdarlehen des Bundes konsolidiert hat. Ein ICR-Plan begrenzt die Zahlungen auf nicht mehr als 20% des Ermessenseinkommens, das über einen Zeitraum von 25 Jahren gezahlt werden soll – ein langer Zeithorizont für den durchschnittlichen Elternteil.

1:21

Gefahr 3: Sie können problemlos mehr ausleihen, als Sie benötigen

Wenn Sie ein Direct PLUS-Darlehen für Ihr Kind beantragen, überprüft die Regierung Ihre Kreditauskunft, nicht jedoch Ihr Einkommen oder Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen. In der Tat berücksichtigt es nicht einmal, welche anderen Schulden Sie haben. Das einzig Negative, nach dem es sucht, ist eine negative Bonitätshistorie.7 Sobald Sie für das Darlehen genehmigt wurden, legt die Schule den Darlehensbetrag basierend auf den Teilnahmekosten fest. Die Kosten für den Schulbesuch sind jedoch in der Regel höher als die meisten Schüler tatsächlich zahlen. Dies kann dazu führen, dass Eltern mehr Kredite aufnehmen, als ihr Kind für das College benötigt.

Wenn Sie andere ausstehende Schulden haben, wie z. B. eine Hypothek, sind Sie möglicherweise überfordert, wenn es darum geht, das PLUS-Darlehen zurückzuzahlen.

Gefahr 4: Sie können selbst bei Insolvenz nicht verlassen werden

Es gibt kein Entkommen vor einem direkten PLUS-Darlehen, daherist es ein großer Fehler, keine Zahlungen zu leisten und ein PLUS-Darlehen in Verzug zu bringen. Selbst eine Insolvenzerklärung wird die Schuld nicht abweisen. Bis zur Rückzahlung der Schulden kann die Regierung Ihre Löhne garnieren oder Geld von Ihren Sozialversicherungsleistungen und Steuerrückerstattungen einbehalten. Darüber hinaus gibt es keine Fristen, wann die Regierung die Schulden einziehen kann. Bevor Sie überhaupt in Betracht ziehen, in Verzug zu geraten, wenden Sie sich an Ihren Kreditdienstleister oder suchen Sie einen Anwalt, der sich auf Studentendarlehensschulden spezialisiert hat.

Im Gegensatz zu vollständigen dauerhaften Behinderung (TPD)konfrontiert ist.

Was tun, bevor Sie ein PLUS-Darlehen aufnehmen?

Oft wird eine Schule dem Finanzhilfepaket des Schülers ein zusätzliches PLUS-Darlehen vorlegen. Die Schule könnte sagen, dass sie Familien auf alle verfügbaren Finanzierungsmöglichkeiten aufmerksam machen möchte, aber das direkte PLUS-Darlehen in das Paket aufnehmen kann Die wahren Kosten des College sind verwirrend. Wenn Sie die Kosten für das College in Betracht ziehen, fordern Sie eine Aufschlüsselung des Finanzhilfepakets ohne das PLUS-Darlehen an.

Anstelle eines direkten PLUS-Darlehens kann Ihr Kind ein privates Studentendarlehen für alle verbleibenden Kosten wählen, die durch Zuschüsse, Arbeitsstudien, Studentendarlehen des Bundes, Stipendien und andere Beihilfen nicht gedeckt werden. Wenn Sie Ihrem Kind finanziell helfen möchten, können Sie Zahlungen für den privaten Kredit leisten, während es noch in der Schule ist. Auf diese Weise können Sie die College-Kosten Ihres Kindes subventionieren, sind jedoch nicht allein für die Schulden verantwortlich.