Expertentipps zum Abbau von Kreditkartenschulden
Kreditkarten können eine große Bequemlichkeit sein. Aber wenn Sie nicht aufpassen, können sie auch eine einfache Möglichkeit sein, in ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten zu geraten und am Ende eine schlechte Kreditwürdigkeit zu erhalten. Hier sind ein paar Gründe, warum Sie Ihre Kreditkartenschulden reduzieren möchten, und einige einfache Schritte, um dies zu tun.
Die zentralen Thesen
- Kreditkartenschulden sind teuer und zu viel davon kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
- Um Ihre Kreditkartenschulden zu reduzieren, planen Sie, jeden Monat mehr von Ihrem Saldo zu zahlen, idealerweise den gesamten Betrag.
- Wenn Sie mehrere Kreditkarten besitzen, versuchen Sie zuerst diejenige mit dem höchsten Zinssatz auszuzahlen.
Nachteile von Kreditkartenschulden
Es gibt viele gute Gründe, weniger oder gar keine Kreditkartenschulden zu tragen. Unter ihnen:
Es ist teuer
Kreditkartenzinsen sind im Vergleich zu anderen Formen der Verschuldung sehr teuer. Tatsächlich betragen die Kartenzinsen im Durchschnitt etwa das Doppelte oder Dreifache des Zinssatzes für ein Eigenheimdarlehen oder eine Hypothek. Es kann auch einen großen Bissen aus Ihrem Budget nehmen. Finanzberater sagen im Allgemeinen, dass die durchschnittliche Person nicht mehr als 10% ihres Nettogehalts zum Mitnehmen mit Kreditkarte und anderen Verbraucherschulden (ohne Hypotheken) bezahlen sollte, stellt Howard S. Dvorkin, Wirtschaftsprüfer und Gründer von Consolidated Credit, fest Beratungsdienste. Mehr als das und Sie haben möglicherweise ein Problem damit, andere über die Runden zu bringen.
Es ist riskant
Lewis J. Altfest, ein zertifizierter Finanzplaner in New York, dessen Kunden in der Regel Fachleute mit hohem Einkommen sind, sagt, dass Kreditkartenschulden häufig ein Risiko darstellen. Es kann auch ein Frühwarnzeichen für bevorstehende Probleme sein. „Finanzplaner sehen zu häufig, dass die missbräuchliche Verwendung von Krediten zu finanziellen Schwierigkeiten führt“, schreibt Altfest. „Manchmal dringen die Leute einfach zu tief ein.“
Es ist nicht abzugsfähig
Im Gegensatz zu einigen anderen Arten von Schulden sind Kreditkartenzinsen nicht steuerlich abzugsfähig. Die Zinsen, die Sie für eine Hypothek auf ein Eigenheim zahlen, bringen Ihnen dagegen in der Regel einen Abzug.
Es kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden
Ein Faktor Kredit, den Büros bei der Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit verwenden, wird als Kreditausnutzungsgrad bezeichnet . So viel Geld schulden Sie derzeit als Prozentsatz des gesamten Ihnen zur Verfügung stehenden Guthabens. Wenn das Limit Ihrer Kreditkarten beispielsweise 15.000 US-Dollar beträgt und Sie 5.000 US-Dollar schulden, beträgt Ihre Kreditauslastung 33 %. Im Allgemeinen gilt eine Kreditauslastung von mehr als 30 % als negativ im Kredit-Scoring.
Wie man Kreditkartenschulden angreift
Wenn Sie Ihre Kreditkartenschulden reduzieren möchten, können Sie hier einige Schritte unternehmen.
Zahlen Sie mehr als das Minimum
Nehmen wir an, Sie schulden 5.000 USD auf einer Kreditkarte und zahlen 15 % Zinsen. Ihr Kreditkartenunternehmen erlaubt Ihnen möglicherweise eine bescheidene Mindestzahlung, z. B. 2 % oder Ihr Guthaben oder 100 $ pro Monat. Aber nur diese Mindestzahlung wird zu jahrelangen Schulden und vielen Hundert Dollar an zusätzlichen Zinsen führen.
Angenommen, Sie tätigen keine neuen Einkäufe auf der Karte und zahlen monatlich mindestens 100 US-Dollar, wie lange wird es dann dauern, die 5.000 US-Dollar Schulden zu begleichen? Die Antwort lautet: 79 Monate oder mehr als sechseinhalb Jahre. Jahre. Sie zahlen am Ende auch fast 2.900 USD an Zinsen. Das ist eine Menge Geld, um sich 5.000 Dollar zu leihen.
Zahlen Sie Ihre Karten der Reihe nach aus
„Angenommen, Sie haben vier Kreditkartenschulden“, sagte Charles Hughes, ein zertifizierter Finanzplaner in Bayshore, NY. „Anstatt vier gleiche Zahlungen auf alle Karten zu leisten, sollten Sie die größte Zahlung auf der Karte mit dem höchsten Zinssatz vornehmen. “ Nachdem Sie diese Karte bezahlt haben, fahren Sie mit der Karte mit dem nächsthöheren Preis fort.
Diese Technik wird Schuldenlawine genannt und ist die finanziell effizienteste Wahl. Es steht im Gegensatz zu der anderen Auszahlungsstrategie, dem Schuldenschneeball, bei dem Sie zuerst die kleinste Schulden vollständig abbezahlen (nur minimal auf die anderen zahlen). Dann verwenden Sie Ihr zusätzliches Geld, um den Rest Ihrer Schulden vom kleinsten bis zum größten methodisch abzubezahlen. Dies bietet den psychologischen Vorteil, die Anzahl der Schulden, die Sie schulden, durch eine Reihe kleinerer Siege zu reduzieren, bis der größte der einzige ist, der übrig bleibt.
Eine Möglichkeit, die Verschuldung von Kreditkarten zu stoppen: Verwenden Sie häufiger Bargeld.
Vermeiden Sie neue Schulden
Legen Sie Ihre Karten für eine Weile weg und versuchen Sie, Ihre täglichen Einkäufe in bar zu tätigen. Dies könnte auch eine Gelegenheit sein, eine Cashflow-Analyse durchzuführen, um herauszufinden, wohin Ihr Geld geflossen ist, bemerkt Hughes. Sie werden wahrscheinlich unnötige Ausgaben entdecken, die Sie reduzieren und noch mehr sparen können.
Übertragen Sie Ihre Guthaben
Möglicherweise können Sie Überweisungsgebühr. Trotzdem könnte es sich lohnen, insbesondere wenn Sie eine der besten verfügbaren Guthabentransferkarten verwenden.
Konsolidieren Sie Ihre Schulden
Sie können auch einen Privatkredit oder eine Kreditlinie aufnehmen, um Ihre Kreditkartensalden (und andere Schulden) zu einem niedrigeren Zinssatz zu konsolidieren. Mit einer solchen Strategie könnten Sie möglicherweise Kartenschulden, für die Sie 15 % oder mehr Zinsen zahlen, in ein Darlehen mit einem jährlichen Prozentsatz von mehr als 4 % bis 8 % umwandeln. Denken Sie nur daran, das, was Sie an Zinsen sparen, auf die Bank zu legen, anstatt es für die Erhöhung Ihrer Schulden auszugeben, und vergleichen Sie verschiedene Privatkredite, um den besten für Sie zu finden.
Möglicherweise möchten Sie auch mit einem Entschuldungs- oder Abwicklungsunternehmen zusammenarbeiten, um die Höhe der ausstehenden Schulden zu reduzieren.