Girokonto-Sparkonto (CASA)
Was ist ein Girokonto-Sparkonto (CASA)?
Ein Girokonto-Sparkonto (CASA) soll die Funktionen von Spar- und Girokonto kombinieren, um Kunden dazu zu verleiten, ihr Geld bei der Bank zu behalten. Es zahlt sehr geringe oder keine Zinsen auf das Girokonto und eine überdurchschnittliche Rendite auf den Sparanteil. CASA wird am häufigsten in West- und Südostasien verwendet, obwohl die CASA-Struktur weltweit verfügbar ist.
Ein CASA-Konto zahlt keine oder teilweise geringe Zinsen auf das Girokonto und eine überdurchschnittliche Verzinsung des Sparanteils.
Die CASA ist eine kurzfristige Einlage, d. h. sie wird für den täglichen Bank- und Sparbedarf des Verbrauchers verwendet. Diese Art von Konto hat kein bestimmtes Fälligkeits- oder Ablaufdatum und ist daher so lange gültig, wie der Kontoinhaber es benötigt, um offen zu bleiben. Dies steht im Gegensatz zu einem Festgeld, das für einen bestimmten Zeitraum offen ist. Nach dem Fälligkeitsdatum zahlt die Bank oder das Institut einen bestimmten Zinsbetrag auf den Kapitalbetrag.
So funktionieren Girokonto-Sparkonten (CASA)
Ein CASA funktioniert wie ein normales Bankkonto, auf dem jederzeit Gelder verwendet werden können. Es vereint Prüf- und Sparfunktion in einem. Aufgrund dieser Flexibilität hat eine CASA einen niedrigeren Zinssatz als eine Festgeldanlage, bei der das Geld für einen bestimmten Zeitraum mit einem garantierten Zinssatz unberührt zur Seite gelegt wird.
Die meisten Banken bieten ihren Kunden CASAs kostenlos an. In einigen Fällen kann eine geringe Gebühr anfallen, abhängig von bestimmten Mindest- oder Durchschnittsguthabenanforderungen. Diese Arten von Konten versuchen, die Disintermediation zu begrenzen, die auftritt, wenn die Zinsen für Bankeinlagen niedriger sind als bei anderen verfügbaren kurzfristigen Anlagen.
Ein CASA ist in der Regel eine günstigere Möglichkeit für eine Bank, Geld zu beschaffen, als die Ausgabe von Festgeldern wie Einlagenzertifikaten (CDs), die den Kunden höhere Zinssätze bieten.
Finanzinstitute fördern den Einsatz einer CASA, weil sie eine höhere Gewinnspanne generiert. Da die Verzinsung der CASA-Einlage niedriger ist als bei einer Festgeldanlage, ist der Zinsüberschuss (NII) der Bank höher. Somit können CASAs eine günstigere Finanzierungsquelle für Banken sein.
Sichteinlagen wie CASAs ermöglichen es den Kunden, einen höheren Zinssatz gegen eine höhere Liquidität einzutauschen, indem sie ihnen sofortigen Zugriff auf ihre Gelder ermöglichen. Aufgrund der Ungewissheit, wann ein Einleger Gelder abheben wird, sollten CASA-Gelder jedoch nicht von einer Bank für eine langfristige Finanzierung verwendet werden.
Die zentralen Thesen
- Girokonten-Sparkonten (CASA) sind eine Art nicht befristetes Einlagenkonto.
- Ein CASA hat einen niedrigeren Zinssatz als Termingelder, wie beispielsweise ein Einlagenzertifikat, und ist somit eine günstigere Geldquelle für das Finanzinstitut.
- Ein CASA vereint die Vorteile von Girokonto und Sparkonto und weist auf einen umkämpften Markt hin, in dem Banken neue Produkte anbieten müssen, um Kunden zu gewinnen.
Girokonto vs. Sparkonto
Wie oben erwähnt, wird der Kontokorrentanteil des CASA nicht verzinst. Ein- oder Auszahlungen sind grundsätzlich unbegrenzt. Der Sparkontoteil unterliegt keinen Beschränkungen hinsichtlich der Anzahl der Einzahlungen, die ein Kontoinhaber vornehmen kann. Es gibt jedoch in der Regel Einschränkungen hinsichtlich der Anzahl der Abhebungen, die eine Person vornehmen kann. Dies wird eingeführt, um Kontoinhaber zum Sparen zu ermutigen. Die maximale Anzahl zulässiger Abhebungen variiert je nach Institution.
Girokonto-Sparkonto-Verhältnis
Der Prozentsatz der gesamten Bankeinlagen, die sich in einer CASA befinden, ist eine wichtige Kennzahl, um die Rentabilität einer Bank zu bestimmen. Die CASA-Quote gibt an, wie viel von den gesamten Einlagen einer Bank sowohl auf Girokonten als auch auf Sparkonten vorhanden ist.
Das Verhältnis lässt sich nach folgender Formel berechnen:
- CASA-Verhältnis = CASA-Einlagen ÷ Gesamteinlagen
Eine höhere Quote bedeutet, dass sich ein größerer Teil der Einlagen einer Bank auf Giro- und Sparkonten befindet und nicht auf Festgeldkonten. Dies ist für eine Bank von Vorteil, da sie Geld zu geringeren Kosten erhält. Daher ist die CASA-Quote ein Indikator für den Aufwand für die Mittelbeschaffung und spiegelt somit die Rentabilität einer Bank oder die Wahrscheinlichkeit der Erzielung von Gewinnen wider.
Besondere Überlegungen
Die Existenz der CASA kann als Produkt besonders wettbewerbsintensiver oder gesättigter Märkte angesehen werden, in denen Finanzdienstleistungsunternehmen immer wieder neue Produkte und Merkmale schaffen müssen, die sie zwischen verschiedenen Anbietern differenzieren. So wie es aussieht, sind sich nur sehr wenige Leute einig, dass jeder Markt eine beste Bank hat. Weltweit glauben die meisten Menschen, dass alle Banken und Finanzinstitute ungefähr gleich sind.