Girokonto Sparkonto (CASA)
Was ist ein Girokonto-Sparkonto (CASA)?
Ein Girokonto (CASA) soll die Funktionen von Sparkonten und Girokonten kombinieren, um Kunden dazu zu verleiten, ihr Geld auf der Bank zu behalten. Es zahlt sehr niedrige oder keine Zinsen auf das Girokonto und eine überdurchschnittliche Rendite auf den Sparanteil. CASA wird am häufigsten in West- und Südostasien verwendet, obwohl die CASA-Struktur weltweit verfügbar ist.
Ein CASA-Konto zahlt keine Zinsen – oder in einigen Fällen niedrige Zinsen – für das Girokonto und eine überdurchschnittliche Rendite für den Sparanteil.
Die CASA ist eine befristete Einlage, dh sie wird für den täglichen Bank- und Sparbedarf des Verbrauchers verwendet. Diese Art von Konto hat kein bestimmtes Fälligkeits- oder Ablaufdatum und ist daher so lange gültig, wie der Kontoinhaber es benötigt, um offen zu bleiben. Dies steht im Gegensatz zu einer Festgeldeinlage, die für einen bestimmten Zeitraum geöffnet ist. Nach dem Fälligkeitsdatum zahlt die Bank oder das Institut einen bestimmten Zinsbetrag auf den Kapitalbetrag.
Funktionsweise von Girokonten (CASA)
Ein CASA funktioniert wie ein normales Bankkonto, auf dem jederzeit Geldmittel verwendet werden können. Es kombiniert sowohl die Prüf- als auch die Sparfunktion in einer. Aufgrund dieser Flexibilität hat ein CASA einen niedrigeren Zinssatz als ein Festgeld, bei dem Geld für einen bestimmten Zeitraum mit einem garantierten Zinssatz unberührt bleibt.
Die meisten Banken bieten ihren Kunden CASAs kostenlos an. In einigen Fällen kann eine geringe Gebühr anfallen, abhängig von bestimmten Mindest- oder Durchschnittsguthabenanforderungen. Diese Arten von Konten versuchen, die Disintermediation zu begrenzen, die auftritt, wenn die Bankeinlagenzinsen niedriger sind als bei anderen verfügbaren kurzfristigen Anlagen.
Ein CASA ist für eine Bank in der Regel eine billigere Möglichkeit, Geld aufzutreiben, als Termineinlagen wie Einlagenzertifikate (CDs) auszugeben, die den Kunden höhere Zinssätze bieten.
Finanzinstitute empfehlen die Verwendung eines CASA, da dadurch eine höhere Gewinnspanne erzielt wird. Da die auf die CASA-Einlage gezahlten Zinsen niedriger sind als auf eine Termineinlage, ist der Zinsüberschuss (NII) der Bank höher. Somit können CASAs eine billigere Finanzierungsquelle für Banken sein.
Mit Sichteinlagen wie CASAs können Kunden einen höheren Zinssatz gegen höhere Liquidität eintauschen, indem sie sofort auf ihre Gelder zugreifen können. Aufgrund der Unsicherheit darüber, wann ein Einleger Geld abheben wird, sollten CASA-Mittel jedoch nicht von einer Bank für langfristige Finanzierungen verwendet werden.
Die zentralen Thesen
- Girokonten-Sparkonten (CASA) sind eine Art nicht befristetes Einlagenkonto.
- Ein CASA hat einen niedrigeren Zinssatz als Termineinlagen, wie z. B. eine Einlagenbescheinigung, und ist daher eine billigere Finanzierungsquelle für das Finanzinstitut.
- Ein CASA kombiniert die Vorteile eines Girokontos und eines Sparkontos und weist auf einen wettbewerbsorientierten Markt hin, in dem Banken neue Produkte anbieten müssen, um Kunden zu gewinnen.
Girokonto vs. Sparkonto
Wie oben erwähnt, wird der Leistungsbilanzanteil des CASA nicht verzinst. Ein- oder Auszahlungen sind grundsätzlich unbegrenzt. Der Sparkontoteil unterliegt keinen Beschränkungen hinsichtlich der Anzahl der Einzahlungen, die ein Kontoinhaber vornehmen kann. In der Regel gibt es jedoch Einschränkungen hinsichtlich der Anzahl der Abhebungen, die eine Person vornehmen kann. Dies wird eingerichtet, um Kontoinhaber zum Sparen zu ermutigen. Die maximal zulässige Anzahl von Abhebungen variiert je nach Einrichtung.
Girokonto Sparkonto-Verhältnis
Der Prozentsatz der gesamten Bankeinlagen in einem CASA ist eine wichtige Messgröße für die Rentabilität einer Bank. Die CASA-Quote gibt an, wie viel von den gesamten Einlagen einer Bank sowohl auf Girokonten als auch auf Sparkonten vorhanden ist.
Das Verhältnis kann nach folgender Formel berechnet werden:
- CASA-Verhältnis = CASA-Einlagen ÷ Gesamteinlagen
Eine höhere Quote bedeutet, dass ein größerer Teil der Einlagen einer Bank auf Girokonten und Sparkonten und nicht auf Festgeldkonten liegt. Dies ist für eine Bank von Vorteil, da sie Geld zu geringeren Kosten erhält. Daher ist die CASA-Quote ein Indikator für den Aufwand für die Mittelbeschaffung und spiegelt daher die Rentabilität oder Wahrscheinlichkeit einer Bank wider, Gewinne zu erzielen.
Besondere Überlegungen
Die Existenz des CASA kann als Produkt besonders wettbewerbsintensiver oder gesättigter Märkte angesehen werden, in denen Finanzdienstleistungsunternehmen einen stetigen Strom neuer Produkte und Funktionen schaffen müssen, die sie zwischen verschiedenen Anbietern unterscheiden. Derzeit sind sich nur sehr wenige einig, dass jeder Markt eine beste Bank hat. Weltweit glauben die meisten Menschen, dass alle Banken und Finanzinstitute ungefähr gleich sind.