Kumulative Exposition

Was ist kumulative Exposition?

In der Versicherungsbranche bezieht sich der Begriff „kumulatives Risiko“ auf Situationen, in denen ein Versicherungsnehmer über einen längeren Zeitraum einer Gefahr oder Schadensquelle ausgesetzt war.

In diesen Situationen kann es vorkommen, dass der Versicherungsnehmer erst lange nach Auftreten der Gefahr erkennt, dass er betroffen ist. Dies kann zu komplizierten Rechtsstreitigkeiten führen, bei denen sich Versicherungsunternehmen und Versicherungsnehmer darüber uneinig sind, wer für die damit verbundenen Schäden verantwortlich ist.

So funktioniert die kumulative Exposition

Versicherungsnehmer können oft leicht feststellen, wann sie einer Schadensquelle ausgesetzt waren, die sie zur Geltendmachung eines Anspruchs veranlassen könnte. Zum Beispiel würde ein Versicherungsnehmer einer Hausratversicherung wissen, dass er einen Anspruch geltend machen muss, wenn er sieht, dass in sein Haus eingebrochen wurde. Ebenso würde ein Kfz-Versicherungsinhaber kurz nach einem Unfall einen Anspruch geltend machen. Diese Fälle sind daher aus Sicht der Versicherungsgesellschaft relativ einfach zu bearbeiten, da Art und Zeitpunkt der Vorfälle klar sind und kurz vor Einreichung des Anspruchs auftreten.

Die kumulative Exposition bietet dagegen mehr Raum für Meinungsverschiedenheiten. Wenn ein Krankenversicherter beispielsweise über viele Jahre giftigen Chemikalien in seiner Umgebung ausgesetzt ist, kann es für ihn schwierig sein, die Krankheitsursache beim Ausfüllen des Versicherungsantrags anzugeben. Schließlich könnte die Versicherungsgesellschaft argumentieren, dass ein anderer Faktor, wie der Lebensstil oder die Genetik des Versicherungsnehmers, die Krankheit verursacht hat, oder dass die Exposition gegenüber giftigen Chemikalien vor oder nach der Laufzeit des Versicherungsvertrags aufgetreten ist.

Ein weiterer Bereich, in dem häufig über kumulative Expositionen gesprochen wird , betrifft Ansprüche auf Arbeitnehmerentschädigungsversicherungen. Oftmals entwickeln Arbeitnehmer Krankheiten, die aus sich wiederholenden Aufgaben resultieren, die über ihre Karriere verteilt sind. Das Karpaltunnelsyndrom zum Beispiel ist in den letzten Jahren immer häufiger geworden, da ein wachsender Prozentsatz der Arbeitnehmer in Bürojobs beschäftigt ist, bei denen Tippen und andere sich wiederholende manuelle Tätigkeiten erforderlich sind. Dieser Zustand, der potenziell starke Schmerzen in den Händen und Armen sowie eine Einschränkung der Muskelkontrolle mit sich bringt, hat zu einer Reihe von Versicherungsansprüchen im Rahmen der Arbeitnehmerunfallversicherungen geführt. Obwohl Versicherungsnehmer argumentieren könnten, dass ihre Büroarbeit sie einer kumulativen Exposition aussetzte, die letztendlich zu ihrer Krankheit führte, könnten ihre Versicherungsgesellschaften argumentieren, dass der Zustand durch andere Faktoren wie Fettleibigkeit oder sich wiederholende Tätigkeiten außerhalb der Arbeitszeit verursacht oder verschlimmert wurde.

Praxisbeispiel für kumulative Exposition

Ein aktuelles Beispiel für eine kumulative Exposition fand im Jahr 2018 statt. In diesem Fall argumentierte die Klägerin, dass der Vater des Erblassers der asbestbeladenen Kleidung ihres Vaters, der als Elektriker beschäftigt war, ausgesetzt gewesen sei, mit einer zusätzlichen Exposition über viele Jahre Austausch der Bremsen bei den Familienautos.

Die fraglichen Bremsen wurden von dem amerikanischen multinationalen Unternehmen Honeywell International Inc. (HON ) hergestellt, was die Klägerin zu der Behauptung führte, dass das Unternehmen für diese kumulative Asbestexposition verantwortlich sei. Obwohl eine Jury zunächst auf der Seite des Klägers stand und Honeywell teilweise haftbar machte, wurde diese Entscheidung später in der Berufung aufgehoben.