Cross-Collateral Loan: Wie funktioniert es?
Stellen Sie sich ein Szenario vor, in dem Sie bereit sind, Ihr Auto zu verkaufen, das Sie jetzt kostenlos und frei besitzen, und dann von Ihrem Kreditgeber erfahren, dass Sie es nicht verkaufen können, bis Sie ein anderes ungesichertes Darlehen zurückzahlen, das Sie bei demselben Kreditgeber haben. Im Wesentlichen wird Ihnen vom Kreditgeber mitgeteilt, dass Sie nicht für Ihr Auto bezahlen müssen und der Titel weiterhin dem Kreditgeber gehört.
Dies ist das Ergebnis einer obskuren Klausel namens Cross Collateralization, die von Kreditgebern in bestimmten Kreditsituationen verwendet wird. Möglicherweise haben Sie nichts davon gewusst, es sei denn, Sie haben Ihren Vertrag sorgfältig zerlegt, um ihn tief im Kleingedruckten zu finden.
Selbst wenn es Ihnen von Ihrem Kreditgeber erklärt wurde, besteht die Möglichkeit, dass es zu dem Zeitpunkt, als Sie drei oder vier Jahre in Ihrem Kredit waren, längst vergessen ist, weshalb die meisten Kreditnehmer unvorbereitet sind.
Was ist ein Cross-Collateral-Darlehen?
Die gegenseitige Besicherung ist eine Methode, mit der Kreditgeber die Sicherheiten eines Kredits, z. B. eines Autos, verwenden, um einen anderen Kredit zu sichern, den Sie beim Kreditgeber haben. Dies scheint zwar eine angemessene Vorsichtsmaßnahme des Kreditgebers zu sein, die Kreditnehmer erkennen jedoch häufig nicht, wie viel Kontrolle der Kreditgeber über seine Finanzen hat, wenn dieser ausgeübt wird.
Kreditgenossenschaften, die in der Regel günstigere Kreditbedingungen bieten als andere Kreditgeber, verwenden häufig besicherungsübergreifende Kredite
Es kann Sie davon abhalten, Ihr Auto zu verkaufen, wenn der Kreditgeber möchte, dass Sie es als Sicherheit behalten. Schlimmer noch, wenn Sie bei einem anderen ungesicherten Kredit wie einer Kreditkarte ins Hintertreffen geraten, kann der Kreditgeber Ihr Auto wieder in Besitz nehmen. Wenn Sie Insolvenz anmelden, müssen Sie möglicherweise Ihr Auto an den Kreditgeber abgeben, bis Ihre ausstehenden Schulden beglichen sind.
Die zentralen Thesen
- Cross Collateralization ist eine Methode, die von Kreditgebern wie Kreditgenossenschaften verwendet wird, um die Sicherheiten eines Kreditprodukts zur Sicherung eines anderen zu verwenden.
- Kreditgeber, die Autokredite anbieten, können in ihren Kreditvergabepraktiken Sicherheitenkredite verwenden.
- Hypothekengeber können Cross-Collateral-Kredite verwenden, wenn sie Baukredite an Käufer verleihen, die mehr als eine Immobilie besitzen.
Praktiken der Credit Union
Während Cross-Collateral-Kredite häufig in der Autokreditvergabe eingesetzt werden, sind diese Kredite bei Kreditgenossenschaften weitaus häufiger anzutreffen. Kreditgenossenschaften arbeiten anders als Banken, da sie im Besitz ihrer Mitglieder sind. Die Klausel ist daher ein zusätzlicher Schutz gegen Kreditverluste, die von den Mitgliedern geteilt würden.
Der Reiz der Kreditgenossenschaften war immer ihre Bereitschaft, günstigere Darlehensbedingungen zu verlängern, insbesondere wenn Sie bereits eine Beziehung zu ihnen haben. Wenn Sie ein Auto über eine Kreditgenossenschaft finanzieren oder über ein Sparkonto verfügen, erhalten Sie wahrscheinlich Angebote für ungesicherte Kredite mit niedrigem Zinssatz. Dies liegt daran, dass Kreditgenossenschaften diese Kredite mit den Sicherheiten Ihres Autokredits oder Ihrer Ersparnisse absichern können.
Kreditgenossenschaften sind aus einer Reihe von Gründen eine attraktive Alternative für Banken und Kredite, einschließlich niedrigerer Bank- und Kreditkosten. Die Praxis der gegenseitigen Besicherung kann von Nachteil sein, wenn Sie sich der möglichen Auswirkungen auf Ihre Finanzen nicht bewusst sind.
Wenn Sie ein Darlehen von einer Kreditgenossenschaft in Betracht ziehen, ist es wichtig, einige Vorsichtsmaßnahmen zu treffen.
- Nehmen Sie zunächst nicht mehr als ein Darlehen gleichzeitig von einer Kreditgenossenschaft auf.
- Zweitens, richten Sie kein Kreditkartenkonto oder keine Kreditlinie ein, wenn Sie einen Autokredit haben.
- Drittens nicht Bank, wo Sie leihen; Führen Sie Ihr Girokonto bei einer anderen Institution. Lesen Sie zum Schluss immer das Kleingedruckte auf jedem Leihdokument.
Cross-Collateral Loans in der Hypothekarkreditvergabe
Cross-Collateral-Kredite werden auch bei Hypothekarkrediten verwendet, hauptsächlich bei Baukrediten, wenn ein Kreditnehmer mehrere Immobilien besitzt.
Wenn beispielsweise ein Bauunternehmer, der mehr als zwei Immobilien besitzt, die Finanzierung eines neuen Projekts beantragt, möchte der Kreditgeber möglicherweise das neue Darlehen sichern, indem er ein Pfandrecht an einer oder mehreren der anderen Immobilien geltend macht. Der Kreditgeber wird zum vorrangigen Pfandgläubiger aller Immobilien, was deren Verkauf erschwert.
Das Fazit
Wie bei jeder Form der Kreditvergabe, sei es bei Kreditkarten, Ratenkrediten, Kreditlinien oder Hypotheken, liegt es immer beim Kreditnehmer, jeden Aspekt der Kreditbedingungen zu verstehen, die in erster Linie geschrieben wurden, um die Einnahmen des Kreditgebers zu maximieren und sie zu schützen gegen Verluste.