Sicherheitenübergreifendes Darlehen: Wie funktioniert es?
Stellen Sie sich ein Szenario vor, in dem Sie bereit sind, Ihr Auto zu verkaufen, das Sie jetzt kostenlos und frei besitzen, und dann von Ihrem Kreditgeber erfahren, dass Sie es erst verkaufen können, wenn Sie ein anderes ungesichertes Darlehen zurückzahlen, das Sie bei demselben Kreditgeber haben. Im Wesentlichen wird Ihnen vom Kreditgeber mitgeteilt, dass Sie nicht für Ihr Auto bezahlt haben und der Titel weiterhin dem Kreditgeber gehört.
Dies ist das Ergebnis einer obskuren Klausel namens Cross Collateralization, die von Kreditgebern in bestimmten Kreditsituationen verwendet wird. Sie haben vielleicht nichts davon gewusst, es sei denn, Sie haben Ihren Vertrag sorgfältig analysiert, um ihn tief im Kleingedruckten zu finden.
Selbst wenn es Ihnen von Ihrem Kreditgeber erklärt wurde, besteht die Möglichkeit, dass es zu dem Zeitpunkt, als Sie drei oder vier Jahre in Ihrem Kredit waren, längst vergessen ist, weshalb die meisten Kreditnehmer unvorbereitet sind.
Was ist ein sicherungsübergreifender Kredit?
Cross Collateralization ist eine Methode, die von Kreditgebern verwendet wird, um die Sicherheiten eines Darlehens, wie z. Obwohl dies eine angemessene Vorsichtsmaßnahme des Kreditgebers zu sein scheint, erkennen Kreditnehmer oft nicht, wie viel Kontrolle der Kreditgeber über ihre Finanzen hat, wenn sie ausgeübt wird.
Kreditgenossenschaften, die in der Regel günstigere Kreditbedingungen bieten als andere Kreditgeber, verwenden häufig besicherungsübergreifende Kredite
Es kann Sie davon abhalten, Ihr Auto zu verkaufen, wenn der Kreditgeber möchte, dass Sie es als Sicherheit behalten. Schlimmer noch, wenn Sie mit einem anderen ungesicherten Darlehen, wie einer Kreditkarte, in Verzug geraten, kann der Kreditgeber Ihr Auto wieder in Besitz nehmen. Wenn Sie nach Chapter 7 Insolvenz anmelden, müssen Sie möglicherweise Ihr Auto an den Kreditgeber abgeben, bis Ihre ausstehenden Schulden beglichen sind.
Die zentralen Thesen
- Die gegenseitige Besicherung ist eine Methode, mit der Kreditgeber wie Kreditgenossenschaften die Sicherheiten eines Kreditprodukts verwenden, um ein anderes zu sichern.
- Kreditgeber, die Autokredite anbieten, können in ihren Kreditvergabepraktiken Sicherheitenkredite verwenden.
- Hypothekengeber können bei der Vergabe von Baukrediten an Käufer, die mehr als eine Immobilie besitzen, übergreifende Sicherheiten verwenden.
Praktiken der Kreditgenossenschaften
Während bei der Autokreditvergabe häufig übergreifende Sicherheitendarlehen verwendet werden, sind diese Darlehen bei Kreditgenossenschaften viel häufiger. Kreditgenossenschaften arbeiten anders als Banken, da sie im Besitz ihrer Mitglieder sind, so dass die Klausel einen zusätzlichen Schutz vor Kreditverlusten bietet, die von den Mitgliedern geteilt würden.
Der Reiz von Kreditgenossenschaften war schon immer ihre Bereitschaft, günstigere Kreditkonditionen zu verlängern, insbesondere wenn Sie eine bestehende Beziehung zu ihnen haben. Wenn Sie ein Auto über eine Kreditgenossenschaft finanzieren oder ein Sparkonto dabei haben, erhalten Sie wahrscheinlich Angebote für günstige ungesicherte Kredite. Dies liegt daran, dass Kreditgenossenschaften diese Kredite mit den Sicherheiten Ihres Autokredits oder Ihrer Ersparnisse absichern können.
Kreditgenossenschaften sind aus mehreren Gründen eine attraktive Bank- und Kreditalternative, darunter niedrigere Bank- und Kreditkosten. Die Praxis der gegenseitigen Besicherung kann von Nachteil sein, wenn Sie sich der möglichen Auswirkungen auf Ihre Finanzen nicht bewusst sind.
Wenn Sie über einen Kredit bei einer Kreditgenossenschaft nachdenken, sollten Sie einige Vorkehrungen treffen.
- Nehmen Sie zunächst nicht mehr als einen Kredit gleichzeitig bei einer Kreditgenossenschaft auf.
- Zweitens richten Sie kein Kreditkartenkonto oder eine Kreditlinie ein, wenn Sie einen Autokredit haben.
- Drittens: Bank nicht dort, wo Sie Geld leihen; führen Sie Ihr Girokonto bei einer anderen Institution. Schließlich lesen Sie immer das Kleingedruckte auf jedem Darlehensdokument.
Besicherte Kredite im Hypothekendarlehen
Auch bei Hypothekendarlehen werden übergreifende Sicherheitendarlehen verwendet, vor allem bei Baudarlehen, wenn ein Kreditnehmer mehrere Immobilien besitzt.
Wenn beispielsweise ein Bauunternehmer, der mehr als zwei Immobilien besitzt, eine Finanzierung für ein neues Projekt anstrebt, möchte der Kreditgeber das neue Darlehen möglicherweise durch die Hinterlegung eines Pfandrechts an einer oder mehreren der anderen Immobilien absichern. Der Darlehensgeber wird zum vorrangigen Pfandgläubiger aller Immobilien, was es schwierig macht, sie zu verkaufen.
Die Quintessenz
Wie bei jeder Form der Kreditvergabe, seien es Kreditkarten, Ratenkredite, Kreditlinien oder Hypotheken, liegt es immer beim Kreditnehmer, jeden Aspekt der Kreditbedingungen zu verstehen, die in erster Linie darauf ausgerichtet sind, die Einnahmen des Kreditgebers zu maximieren und zu schützen gegen Verluste.