Schwere Krankenversicherung: Was ist das und wer braucht sie?

Wenn Sie Glück haben, mussten Sie wahrscheinlich noch nie eine Versicherung für schwere Krankheiten (manchmal auch als Versicherung für katastrophale Krankheiten bezeichnet) in Anspruch nehmen. Sie haben vielleicht noch nie davon gehört. Aber im Falle eines großen gesundheitlichen Notfalls wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall kann eine Versicherung für schwere Krankheiten das einzige Mittel sein, das Sie vor dem finanziellen Ruin schützt. Viele Menschen gehen davon aus, dass sie mit einer Standard- Krankenversicherung vollständig abgesichert sind, aber die exorbitanten Kosten für die Behandlung lebensbedrohlicher Krankheiten sind normalerweise höher, als jeder Plan abdecken kann. Lesen Sie weiter, um mehr über die Versicherung gegen schwere Krankheiten zu erfahren und ob Sie und Ihre Familie darüber nachdenken sollten.

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Da die durchschnittliche Lebenserwartung in den Vereinigten Staaten weiter steigt, suchen Versicherungsmakler nach Wegen, um sicherzustellen, dass sich die Amerikaner das Privileg des Älterwerdens leisten können. Die Versicherung gegen kritische Krankheiten wurde 1996 entwickelt, als die Menschen erkannten, dass das Überleben eines Herzinfarkts oder Schlaganfalls einen Patienten mit unüberwindlichen Arztrechnungen belasten könnte.

„Selbst mit einer ausgezeichneten Krankenversicherung kann nur eine kritische Krankheit eine enorme finanzielle Belastung darstellen“, sagt CFP Jeff Rossi von Peak Wealth Advisors, LLC. Die Versicherung gegen kritische Krankheiten bietet Versicherungsschutz, wenn Sie einen oder mehrere der folgenden medizinischen Notfälle erleben:

• Herzattacke
• Schlaganfall
• Organtransplantation
• Krebs
• Koronarbypass

Da diese Krankheiten eine umfangreiche medizinische Betreuung und Behandlung erfordern, können ihre Kosten die Krankenversicherung einer Familie schnell übersteigen. Wenn Sie keinen Notfallfonds oder kein Gesundheitssparkonto  (HSA) haben, fällt es Ihnen noch schwerer, diese Rechnungen aus eigener Tasche zu bezahlen.

Viele Menschen entscheiden sich jetzt für Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt, die so etwas wie ein zweischneidiges Schwert sein können: Verbraucher profitieren von relativ erschwinglichen monatlichen Prämien, könnten sich jedoch im Falle einer schweren Krankheit in einer echten Notlage befinden.

Die Schwerkrankenversicherung kann Kosten übernehmen, die nicht von der traditionellen Versicherung gedeckt werden. Das Geld kann auch für nichtmedizinische Kosten im Zusammenhang mit der Krankheit verwendet werden, einschließlich Transport, Kinderbetreuung usw. In der Regel erhält der Versicherte eine Pauschale zur Deckung dieser Kosten. Die Deckungsgrenzen variieren – je nach Ihrer Police können Sie Anspruch auf ein paar tausend Dollar bis zu 100.000 Dollar haben. Die Preisgestaltung für Policen wird von einer Reihe von Faktoren beeinflusst, darunter Umfang und Umfang der Deckung, Geschlecht, Alter und Gesundheit des Versicherten sowie Familienanamnese.

Es gibt Ausnahmen zum Versicherungsschutz für kritische Krankheiten. Einige Krebsarten sind möglicherweise nicht versichert, chronische Krankheiten sind häufig ebenfalls ausgenommen. Sie können möglicherweise keine Auszahlung erhalten, wenn eine Krankheit zurückkehrt oder wenn Sie einen zweiten Schlaganfall oder Herzinfarkt erleiden. Ein Teil des Versicherungsschutzes endet möglicherweise, sobald der Versicherte ein bestimmtes Alter erreicht. Lesen Sie daher, wie bei jeder Form von Versicherungen, die Police sorgfältig durch. Das Letzte, worüber Sie sich Sorgen machen möchten, ist Ihr Notfallplan.

Warum es wichtig sein kann

Sie können selbst oder über Ihren Arbeitgeber eine Krankenversicherung abschließen (viele bieten diese als freiwillige Leistung an). Wenn Sie es zu einer aktuellen Lebensversicherung hinzufügen, können Sie auch Geld sparen.

Einer der Gründe, warum Unternehmen diese Pläne gerne hinzufügen, ist, dass sie erkennen, dass sich die Mitarbeiter bei einem Plan mit hohem Selbstbehalt Sorgen über hohe Auslagen machen. Im Gegensatz zu anderen Gesundheitsleistungen tragen Arbeitnehmer im Allgemeinen die gesamten Kosten von Plänen für schwere Krankheiten. Das macht es sowohl für Unternehmen als auch für Arbeitnehmer zu einer Geldersparnis.

Ein großer Vorteil der Critical-Illness-Versicherung besteht darin, dass das Geld für eine Vielzahl von Dingen verwendet werden kann, wie zum Beispiel:

• Um für kritische medizinische Leistungen zu bezahlen, die sonst möglicherweise nicht verfügbar wären.
• Um Behandlungen zu bezahlen, die nicht durch eine traditionelle Police abgedeckt sind.
• Die täglichen Lebenshaltungskosten zu bezahlen, damit Schwerkranke ihre Zeit und Energie darauf konzentrieren können, gesund zu werden, anstatt daran zu arbeiten, ihre Rechnungen zu bezahlen.
• Transportkosten, wie die An- und Abreise zu Behandlungszentren, die Umrüstung von Fahrzeugen zum Transport von Rollern oder Rollstühlen und die Installation von Aufzügen in Häusern für schwerkranke Patienten, die nicht mehr Treppen steigen können
• Unheilbar kranke Patienten oder diejenigen, die einfach einen erholsamen Ort zum Erholen suchen, können das Geld für einen Urlaub mit Freunden oder der Familie verwenden.

Niedrige Kosten, begrenzter Versicherungsschutz

Ein Teil dessen, was diese Richtlinien attraktiv macht, ist, dass sie im Allgemeinen nicht viel kosten, insbesondere wenn Sie sie über einen Arbeitgeber erhalten. Einige kleinere Pläne kosten nur 25 US-Dollar pro Monat, was im Vergleich zu den Kosten einer typischen Krankenversicherung mit niedrigem Selbstbehalt wie ein Schnäppchen aussieht.

Trotz des niedrigen Preises dieser Pläne sind einige Gesundheitsexperten skeptisch, ob sie für die Verbraucher wirklich ein gutes Geschäft sind. Eine übergreifende Sorge ist, dass sie Ihnen nur für ein etwas eingeschränktes Krankheitsspektrum erstatten. Wenn die bei Ihnen diagnostizierte Krankheit nicht der Definition einer versicherten Krankheit entspricht, haben Sie kein Glück.

Je mehr Krankheiten in Ihrem Tarif abgedeckt sind, desto mehr Prämien zahlen Sie. Eine 45-jährige Frau mit einem individuellen Krebsversicherungsplan kann 40 US-Dollar pro Monat für 25.000 US-Dollar an Versicherungsschutz zahlen. Dieselbe Frau zahlt möglicherweise das Doppelte im Monat, wenn sie den Versicherungsschutz um koronare Erkrankungen, Organtransplantationen und bestimmte andere Bedingungen erweitert.

Wie alle Versicherungen unterliegt auch die Critical-Illness-Police einer Vielzahl von Auflagen. Sie decken nicht nur die in der Police aufgeführten Bedingungen ab, sondern auch nur unter den in der Police angegebenen besonderen Umständen. Beispielsweise reicht eine Krebsdiagnose möglicherweise nicht aus, um die Zahlung der Police auszulösen, wenn sich der Krebs nicht über den ursprünglichen Entdeckungszeitpunkt hinaus ausgebreitet hat oder nicht lebensbedrohlich ist. Die Diagnose eines Schlaganfalls darf keine Zahlung auslösen, es sei denn, der neurologische Schaden dauert länger als 30 Tage an. Andere Einschränkungen können eine bestimmte Anzahl von Tagen umfassen, an denen der Versicherungsnehmer krank sein muss oder nach der Diagnose überleben muss.

Senioren sollten bei diesen Richtlinien besonders vorsichtig sein. Bei einigen Policen können Auszahlungsbeschränkungen bestehen, bei denen Personen über einem bestimmten Alter (z.

Es ist wichtig zu beachten, dass viele dieser Policen keine garantierte Zahlung bieten. Zum Beispiel gibt ein typisches Versicherungsunternehmen an, dass in seiner Critical-Illness-Police „die erwartete Leistungsquote für diese Police 60 % beträgt. Diese Quote ist der Anteil der zukünftigen  Prämien  , den das Unternehmen im Durchschnitt über alle Personen mit dieser Police als Leistung zurückerstattet“.“ Wenn schließlich 60 % der Prämien im Schadenfall ausbezahlt werden , werden 40 % der Prämien nie ausgezahlt.

Alternativen zur Krankenversicherung

Insider weisen darauf hin, dass es alternative Deckungsformen ohne all diese Einschränkungen gibt.  Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zum Beispiel bietet Einkommen, wenn Sie aus medizinischen Gründen nicht arbeiten können und der finanzielle Schutz ist nicht auf eine begrenzte Anzahl von Krankheiten beschränkt. Dies ist eine besonders gute Option für alle, deren Lebensunterhalt durch längere Arbeitsausfälle erheblich beeinträchtigt würde.

Verbraucher mit einem Plan mit hohem Selbstbehalt können auch Beiträge auf ein Gesundheitssparkonto oder ein flexibles Ausgabenkonto  (FSA)leisten , die beide Steuervorteile bieten, wenn sie für qualifizierte Ausgaben verwendet werden.

Sie können auch ein separates Sparkonto einrichten, um nicht medizinische Ausgaben zu decken, die entstehen können, wenn Sie beispielsweise an Krebs leiden und sich von Ihrem Arbeitsplatz verabschiedet haben.

Die Quintessenz

Da Arztrechnungen in den Vereinigten Staaten eine häufige Insolvenzursache sind, sollten Sie sich vor diesem Schicksal schützen, insbesondere wenn Sie eine der oben genannten Krankheiten in der Familienanamnese haben.4 Eine Versicherung gegen schwere Krankheiten kann finanzielle Sorgen lindern, falls Sie zu krank werden, um zu arbeiten. Es bietet Flexibilität, da das ausgezahlte Geld nach Belieben verwendet werden kann, um eine Vielzahl potenzieller Bedürfnisse abzudecken. Es gibt jedoch einige Nachteile und Einschränkungen bei dieser Art von Versicherungsschutz. Wie bei allen Versicherungsarten sollten Sie sich umschauen, um die Police zu finden, die Ihren Bedürfnissen und Ihrer Situation am besten entspricht.