Krankenversicherung: Was ist das und wer braucht es?

Wenn Sie Glück haben, mussten Sie wahrscheinlich noch nie eine Krankenversicherung abschließen (manchmal auch als Katastrophenversicherung bezeichnet ). Sie haben vielleicht noch nie davon gehört. Aber im Falle eines großen gesundheitlichen Notfalls wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall kann eine Versicherung gegen kritische Krankheiten das einzige sein, das Sie vor finanziellem Ruin schützt. Viele Menschen gehen davon aus, dass sie mit einer Standard- Krankenversicherung vollständig geschützt sind, aber die exorbitanten Kosten für die Behandlung lebensbedrohlicher Krankheiten sind in der Regel höher als jeder Plan. Lesen Sie weiter, um mehr über die Versicherung gegen kritische Krankheiten zu erfahren und darüber, ob Sie und Ihre Familie darüber nachdenken sollten.

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Da die durchschnittliche Lebenserwartung in den USA weiter steigt, suchen Versicherungsmakler nach Wegen, um sicherzustellen, dass sich die Amerikaner das Privileg leisten können, älter zu werden. Die Versicherung gegen kritische Krankheiten wurde 1996 entwickelt, als die Menschen erkannten, dass das Überleben eines Herzinfarkts oder Schlaganfalls einen Patienten mit unüberwindlichen Arztrechnungen belasten könnte.

„Selbst mit einer ausgezeichneten Krankenversicherung kann nur eine kritische Krankheit eine enorme finanzielle Belastung darstellen“, sagt CFP Jeff Rossi von Peak Wealth Advisors, LLC. Die Versicherung gegen kritische Krankheiten bietet Versicherungsschutz, wenn Sie einen oder mehrere der folgenden medizinischen Notfälle erleben:

• Herzinfarkt
• Streicheln
• Organtransplantation
• Krebs
• Koronarbypass

Da diese Krankheiten eine umfassende medizinische Versorgung und Behandlung erfordern, können ihre Kosten die Krankenversicherung einer Familie schnell übersteigen. Wenn Sie keinen Notfallfonds oder kein Gesundheitssparkonto  (HSA) haben, fällt es Ihnen noch schwerer, diese Rechnungen aus eigener Tasche zu bezahlen.

Viele Menschen entscheiden sich jetzt für Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt, die so etwas wie ein zweischneidiges Schwert sein können: Verbraucher profitieren von relativ erschwinglichen monatlichen Prämien, könnten sich jedoch im Falle einer schweren Krankheit in einer echten Notlage befinden.

Die Versicherung gegen kritische Krankheiten kann für Kosten aufkommen, die nicht durch die traditionelle Versicherung gedeckt sind. Das Geld kann auch für nicht medizinische Kosten im Zusammenhang mit der Krankheit verwendet werden, einschließlich Transport, Kinderbetreuung usw. In der Regel erhält der Versicherte eine Pauschale zur Deckung dieser Kosten. Die Deckungsgrenzen variieren – je nach Ihrer Police können Sie Anspruch auf ein paar tausend Dollar bis zu 100.000 Dollar haben. Die Preisgestaltung für Policen wird von einer Reihe von Faktoren beeinflusst, darunter Umfang und Umfang der Deckung, Geschlecht, Alter und Gesundheit des Versicherten sowie Familienanamnese.

Es gibt Ausnahmen zum Versicherungsschutz für kritische Krankheiten. Einige Krebsarten sind möglicherweise nicht abgedeckt, während chronische Krankheiten häufig ebenfalls ausgenommen sind. Möglicherweise können Sie keine Auszahlung erhalten, wenn eine Krankheit wieder auftritt oder wenn Sie einen zweiten Schlaganfall oder Herzinfarkt erleiden. Ein Teil des Versicherungsschutzes kann enden, sobald der Versicherte ein bestimmtes Alter erreicht hat. Lesen Sie daher wie bei jeder Art von Versicherung die Police sorgfältig durch. Das Letzte, worüber Sie sich Sorgen machen möchten, ist Ihr Notfallplan.

Warum es wichtig sein kann

Sie können selbst oder über Ihren Arbeitgeber eine Krankenversicherung abschließen (viele bieten diese als freiwillige Leistung an). Wenn Sie es zu einem aktuellen Lebensversicherungsplan hinzufügen, können Sie auch Geld sparen.

Einer der Gründe, warum Unternehmen diese Pläne gerne hinzufügen möchten, besteht darin, dass sie erkennen, dass Mitarbeiter sich Sorgen über hohe Auslagen mit einem Plan mit hohem Selbstbehalt machen. Im Gegensatz zu anderen Gesundheitsleistungen tragen die Arbeitnehmer im Allgemeinen die gesamten Kosten für Pläne für kritische Krankheiten. Das spart sowohl Unternehmen als auch Arbeitnehmern Geld.

Ein großer Vorteil der Versicherung gegen kritische Krankheiten besteht darin, dass das Geld für eine Vielzahl von Dingen verwendet werden kann, wie zum Beispiel:

• Für kritische medizinische Leistungen zu bezahlen, die sonst möglicherweise nicht verfügbar wären.
• Für Behandlungen zu bezahlen, die nicht durch eine traditionelle Police abgedeckt sind.
• Die täglichen Lebenshaltungskosten zu bezahlen, damit Schwerkranke ihre Zeit und Energie darauf konzentrieren können, gesund zu werden, anstatt daran zu arbeiten, ihre Rechnungen zu bezahlen.
• Transportkosten wie An- und Abreise zu Behandlungszentren, Nachrüstung von Fahrzeugen für Roller oder Rollstühle und Installation von Aufzügen in Häusern für schwerkranke Patienten, die keine Treppen mehr befahren können.
• Unheilbar kranke Patienten oder solche, die einfach einen erholsamen Ort brauchen, um sich zu erholen, können das Geld verwenden, um mit Freunden oder der Familie Urlaub zu machen.

Niedrige Kosten, begrenzte Abdeckung

Ein Teil dessen, was diese Richtlinien attraktiv macht, ist, dass sie im Allgemeinen nicht viel kosten, insbesondere wenn Sie sie über einen Arbeitgeber erhalten. Einige kleinere Pläne kosten nur 25 US-Dollar pro Monat, was im Vergleich zu den Kosten einer typischen Krankenversicherung mit niedrigem Selbstbehalt ein Schnäppchen ist.

Trotz des niedrigen Preises dieser Pläne sind einige Gesundheitsexperten skeptisch, ob sie wirklich ein gutes Geschäft für die Verbraucher sind. Eine übergeordnete Sorge ist, dass sie Ihnen nur eine etwas begrenzte Anzahl von Krankheiten erstatten. Wenn die Krankheit, bei der Sie diagnostiziert werden, nicht zur Definition einer versicherten Krankheit passt, haben Sie kein Glück.

Je mehr Krankheiten in Ihrem Plan enthalten sind, desto mehr Prämien zahlen Sie. Eine 45-jährige Frau mit einem individuellen Nur-Krebs-Plan zahlt möglicherweise 40 US-Dollar pro Monat für 25.000 US-Dollar Versicherungsschutz. Dieselbe Frau kann das Doppelte des Monats zahlen, wenn sie die Deckung auf Herzkrankheiten, Organtransplantationen und bestimmte andere Erkrankungen ausdehnt.

Wie alle Versicherungspolicen unterliegen auch kritische Krankenversicherungspolicen einer Reihe von Bestimmungen. Sie decken nicht nur die in der Police aufgeführten Bedingungen ab, sondern auch nur unter den in der Police angegebenen besonderen Umständen. Eine Krebsdiagnose reicht beispielsweise möglicherweise nicht aus, um die Zahlung der Police auszulösen, wenn sich der Krebs nicht über den ursprünglichen Entdeckungspunkt hinaus ausgebreitet hat oder nicht lebensbedrohlich ist. Die Diagnose eines Schlaganfalls kann möglicherweise keine Zahlung auslösen, es sei denn, der neurologische Schaden besteht länger als 30 Tage. Andere Einschränkungen können eine bestimmte Anzahl von Tagen umfassen, an denen der Versicherungsnehmer krank sein oder nach der Diagnose überleben muss.

Senioren sollten bei diesen Richtlinien besonders vorsichtig sein. Bei einigen Policen kann es Auszahlungsbeschränkungen geben, bei denen Personen über einem bestimmten Alter (z. B. 75) nicht zur Zahlung berechtigt sind, oder sie können sogenannte „Altersreduktionspläne“ enthalten, was bedeutet, dass Ihre potenzielle Versicherungsauszahlung mit zunehmendem Alter abnimmt.

Es ist wichtig zu beachten, dass viele dieser Richtlinien keine garantierte Zahlung bieten. Beispielsweise gibt ein typisches Versicherungsunternehmen an, dass in seiner Police für kritische Krankheiten „die erwartete Leistungsquote für diese Police 60% beträgt. Diese Quote ist der Teil der zukünftigen Prämien  , den das Unternehmen im Durchschnitt aller Personen mit dieser Police als Leistungen zurückzahlen möchte . “ Wenn 60% der Prämien letztendlich in Ansprüchen ausgezahlt werden , werden 40% der Prämien überhaupt nicht ausgezahlt.

Alternativen zur Krankenversicherung

Insider weisen darauf hin, dass es alternative Deckungsformen ohne all diese Einschränkungen gibt.  Die Invalidenversicherung bietet beispielsweise Einkommen, wenn Sie aus medizinischen Gründen nicht arbeiten können und der finanzielle Schutz nicht auf eine begrenzte Anzahl von Krankheiten beschränkt ist. Dies ist eine besonders gute Option für alle, deren Lebensunterhalt durch eine längere Abwesenheit von der Arbeit erheblich beeinträchtigt würde.

Verbraucher mit einem Plan mit hohem Selbstbehalt können auch Beiträge auf ein Gesundheitssparkonto oder ein flexibles Ausgabenkonto  (FSA)leisten , die beide Steuervorteile bieten, wenn sie für qualifizierte Ausgaben verwendet werden.

Sie können auch ein separates Sparkonto einrichten, um nicht medizinische Ausgaben zu decken, die entstehen können, wenn Sie beispielsweise an Krebs leiden und sich von Ihrem Arbeitsplatz verabschiedet haben.

Das Fazit

Da Arztrechnungen in den USA eine häufige Insolvenzursache sind, sollte in Betracht gezogen werden, sich vor diesem Schicksal zu schützen, insbesondere wenn Sie eine Familienanamnese mit einer der oben genannten Krankheiten haben.4 Eine Versicherung gegen kritische Krankheiten kann finanzielle Sorgen lindern, falls Sie zu krank werden, um zu arbeiten. Es bietet Flexibilität, da das ausgezahlte Geld nach Ihren Wünschen verwendet werden kann, um eine Vielzahl potenzieller Bedürfnisse abzudecken. Diese Art des Versicherungsschutzes weist jedoch einige Nachteile und Bestimmungen auf. Wie bei allen Arten von Versicherungen sollten Sie sich umsehen, um die Police zu finden, die Ihren Bedürfnissen und Ihrer Situation am besten entspricht.