Kreditgenossenschaft
Was ist eine Credit Union?
Eine Kreditgenossenschaft ist eine Art Finanzgenossenschaft, die traditionelle Bankdienstleistungen erbringt. Kreditgenossenschaften können von großen Unternehmen, Organisationen und anderen Einrichtungen für ihre Mitarbeiter und Mitglieder gegründet werden, von kleinen, nur ehrenamtlich tätigen Betrieben bis hin zu großen Organisationen mit Tausenden von Teilnehmern im ganzen Land.
Kreditgenossenschaften werden von ihren Teilnehmern gegründet, besessen und betrieben. Als solche sind sie gemeinnützige Unternehmen, die den Status einer Steuerbefreiung genießen.
Die zentralen Thesen
- Kreditgenossenschaften sind Finanzgenossenschaften, die ihren Mitgliedern traditionelle Bankdienstleistungen anbieten.
- Kreditgenossenschaften haben weniger Möglichkeiten als traditionelle Banken, bieten ihren Kunden jedoch Zugang zu besseren Tarifen und mehr Geldautomaten, da sie nicht börsennotiert sind und nur genug Geld verdienen müssen, um den täglichen Betrieb fortzusetzen.
- Kreditgenossenschaften haben jedoch deutlich weniger stationäre Standorte als die meisten Banken, was für Kunden, die persönlichen Service mögen, ein Nachteil sein kann.
- Kreditgenossenschaften sind von der Zahlung der Körperschaftsteuer auf ihre Einkünfte befreit.
Eine Kreditgenossenschaft verstehen
Credit Gewerkschaften folgen einem grundlegendes Geschäftsmodell: Die Mitglieder bündeln ihre Geld technisch, sie kaufen Aktien des genossenschafts um in der Lage sein, Kredite zu liefern, Sichteinlagenkonten und andere Finanzprodukte und Dienstleistungen miteinander. Alle Einnahmen werden zur Finanzierung von Projekten und Dienstleistungen verwendet, die der Gemeinschaft und den Interessen ihrer Mitglieder zugutekommen.
Voraussetzungen für die Mitgliedschaft
Ursprünglich war die Mitgliedschaft in einer Kreditgenossenschaft auf Personen beschränkt, die eine „gemeinsame Bindung“ hatten: Sie arbeiteten in derselben Branche oder für dasselbe Unternehmen oder lebten in derselben Gemeinde. In der jüngsten Vergangenheit haben Kreditgenossenschaften die Mitgliedschaftsbeschränkungen gelockert und der breiten Öffentlichkeit den Beitritt ermöglicht.
Um Geschäfte mit einer Kreditgenossenschaft zu tätigen, müssen Sie ihr beitreten, indem Sie dort ein Konto eröffnen (oft für einen Nominalbetrag). Sobald Sie dies tun, werden Sie Mitglied und Teilhaber. Das heißt, Sie beteiligen sich an den Angelegenheiten der Gewerkschaft; Sie haben eine Stimme bei der Bestimmung des Vorstandes und der Entscheidungen rund um die Gewerkschaft. Die Stimmberechtigung eines Mitglieds hängt nicht davon ab, wie viel Geld auf seinem Konto ist; jedes Mitglied erhält die gleiche Stimme.
Das Gesamtvermögen in staatlich versicherten Kreditgenossenschaften betrug zum 30. Juni 2020 1,75 Billionen US-Dollar.
Nach Angaben der National Credit Union Administration (NCUA) stieg die Mitgliedschaft in staatlich versicherten Kreditgenossenschaften zum 30. Juni 2020 auf 122,3 Millionen.
Vorteile von Kreditgenossenschaften
Wie bei Banken beginnt der Prozess des Geldverdienens bei Kreditgenossenschaften mit dem Anziehen von Einlagen. In diesem Bereich haben Kreditgenossenschaften gegenüber Banken zwei entscheidende Vorteile, die sich beide aus ihrem Status als gemeinnützige Organisationen ergeben:
- Kreditgenossenschaften sind von der Zahlung der Körperschaftsteuer auf das Einkommen befreit.
- Kreditgenossenschaften müssen nur genügend Einnahmen erwirtschaften, um den täglichen Betrieb zu finanzieren. Infolgedessen profitieren sie von geringeren operativen Margen als Banken, von denen von den Aktionären erwartet wird, dass sie jedes Quartal ihre Gewinne steigern.
Die Möglichkeit, mit engen Margen zu arbeiten, ermöglicht es Kreditgenossenschaften, höhere Zinssätze für Einlagen zu zahlen und gleichzeitig niedrigere Gebühren für andere Dienstleistungen wie Girokonten und Abhebungen an Geldautomaten zu erheben. Kurz gesagt, eine Kreditgenossenschaft kann Mitgliedern Geld für Kredite, Konten und Sparprodukte sparen.
Laut den Daten der National Credit Union Administration (NCUA) vom 25. September 2020 betrug der nationale Durchschnittssatz fürvon Kreditgenossenschaften angebotenefünfjährige Einlagenzertifikate (CDs) 0,94 %, verglichen mit einem durchschnittlichen Zinssatz von 0,78 % bei Banken at.
Kreditgenossenschaften bieten für die meisten Hypotheken, einschließlich 15-jähriger und 30-jähriger Festhypotheken, bessere Zinssätze an, was eine gute Option sein könnte, wenn Sie ein Haus kaufen möchten.
Die Geldmarktsätze bei Kreditgenossenschaften waren mit einem Durchschnittssatz von 0,17% gegenüber dem durchschnittlichen Bankzinssatz von 0,12% ebenfalls höher. Diese Unterschiede klingen zwar gering, summieren sich aber auf, was den Kreditgenossenschaften im Wettbewerb um Einlagen einen erheblichen Vorteil gegenüber Banken verschafft.
Nachteile von Kreditgenossenschaften
Kreditgenossenschaften haben deutlich weniger stationäre Standorte als die meisten Banken, was für Kunden, die persönlichen Service mögen, ein Nachteil sein kann. Die meisten bieten moderne Dienste wie Online-Banking und automatische Rechnungszahlung an. Dennoch kann die geringe Größe vieler Kreditgenossenschaften einen Kompromiss in Bezug auf Dienstleistungen, Technologie und Zugänglichkeit bedeuten.
Untere Technologie
Kleinere Kreditgenossenschaften verfügen in der Regel nicht über das gleiche Technologiebudget wie Banken, sodass ihre Website und Sicherheitsfunktionen oft deutlich weniger fortschrittlich sind. Allerdings bieten einige mittelständische und größere Kreditgenossenschaften möglicherweise mobile Banking-Apps an, die mit denen viel größerer gewinnorientierter Institute konkurrieren können.
Weniger Optionen
Während Kreditgenossenschaften die meisten Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten, die Banken anbieten, bieten Kreditgenossenschaften oft weniger Auswahl. Staatsangestellte Kreditgenossenschaft (SECU), bietet eine Kreditkarte an.5
Weniger Flexibilität
Mit mehr Ressourcen für den Kundenservice und das Personal haben Banken längere und längere Öffnungszeiten: werktags bis 17 Uhr oder 18 Uhr und oft auch samstags. Kreditgenossenschaften neigen dazu, die Geschäftszeiten der traditionellen Bankiers (Montag bis Freitag 9:00 bis 15:00 Uhr) aufrechtzuerhalten, obwohl die größeren wie SECU eine 24-Stunden-Kundenservice-Hotline haben.
Kreditgenossenschaften vs. Banken
Kreditgenossenschaften sind deutlich kleiner als die meisten Banken und so strukturiert, dass sie einer bestimmten Region, Branche oder Gruppe dienen. Aber nur weil die meisten Kreditgenossenschaften weniger Filialen haben, heißt das nicht, dass sie keine ähnliche Reichweite wie die Großbanken haben können. Viele Kreditgenossenschaften sind Teil eines Geldautomatennetzwerks, das ihre Reichweite erweitern soll.
Während Kreditgenossenschaften immer noch genug verdienen müssen, um ihre Geschäfte zu decken, ermöglicht das Fehlen der Notwendigkeit, Gewinne zu erzielen, im Allgemeinen niedrigere Gebühren und Mindestkonten, höhere Sparzinsen und niedrigere Kreditzinsen für ihre Mitglieder und Eigentümer.
Versicherung auf Kreditgenossenschaftskonten
Die Credit Union Locator kann überprüfen, ob eine Kreditgenossenschaft vom Bund gechartert ist und andere Informationen.
Eine der Hauptaufgaben der NCUA besteht darin, den National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) zu verwalten, der Bundesgelder verwendet, um Anteile (Einlagen) in allen Bundeskreditgenossenschaften zu sichern.
Die NCUA bietet Deckung für jedes einzelne Konto, Gemeinschaftskonto, Treuhandkonto, Ruhestandskonto (wietraditionelle IRAs, Roth IRAs oder Keogh-Plankonten) und Geschäftskonten für bis zu 250.000 USD pro Konto. Wenn Sie beispielsweise ein Einzelkonto, eine Roth IRA und ein Geschäftskonto bei einer Kreditgenossenschaft haben, sind Ihre Gesamtanteile bis zu 750.000 USD versichert.