Credit Union
Was ist eine Credit Union?
Eine Kreditgenossenschaft ist eine Art Finanzgenossenschaft, die traditionelle Bankdienstleistungen anbietet. Die Kreditgenossenschaften können von großen Unternehmen, Organisationen und anderen Einrichtungen für ihre Mitarbeiter und Mitglieder gegründet werden, von kleinen Betrieben nur für Freiwillige bis hin zu großen Unternehmen mit Tausenden von Teilnehmern im ganzen Land.
Kreditgenossenschaften werden von ihren Teilnehmern gegründet, besessen und betrieben. Als solche sind sie gemeinnützige Unternehmen, die einen Steuerbefreiungsstatus genießen.
Die zentralen Thesen
- Kreditgenossenschaften sind Finanzgenossenschaften, die ihren Mitgliedern traditionelle Bankdienstleistungen anbieten.
- Kreditgenossenschaften haben weniger Optionen als herkömmliche Banken, bieten Kunden jedoch Zugang zu besseren Tarifen und mehr Geldautomatenstandorten, da sie nicht öffentlich gehandelt werden und nur genug Geld verdienen müssen, um den täglichen Betrieb fortzusetzen.
- Kreditgenossenschaften haben jedoch erheblich weniger stationäre Standorte als die meisten Banken, was für Kunden, die persönlichen Service bevorzugen, ein Nachteil sein kann.
- Kreditgenossenschaften sind von der Zahlung der Körperschaftsteuer auf ihre Einkünfte befreit.
Eine Kreditgenossenschaft verstehen
Credit Gewerkschaften folgen einem grundlegendes Geschäftsmodell: Die Mitglieder bündeln ihre Geld technisch, sie kaufen Aktien des genossenschafts um in der Lage sein, Kredite zu liefern, Sichteinlagenkonten und andere Finanzprodukte und Dienstleistungen miteinander. Alle erzielten Einnahmen werden zur Finanzierung von Projekten und Dienstleistungen verwendet, die der Gemeinschaft und den Interessen ihrer Mitglieder zugute kommen.
Voraussetzungen für die Mitgliedschaft
Ursprünglich war die Mitgliedschaft in einer Kreditgenossenschaft auf Personen beschränkt, die eine „gemeinsame Bindung“ hatten: Sie arbeiteten in derselben Branche oder für dasselbe Unternehmen oder lebten in derselben Gemeinde. In der jüngeren Vergangenheit haben die Kreditgenossenschaften die Beschränkungen für die Mitgliedschaft gelockert und der Öffentlichkeit den Beitritt ermöglicht.
Um mit einer Kreditgenossenschaft Geschäfte zu machen, müssen Sie ihr beitreten, indem Sie dort ein Konto eröffnen (häufig für einen Nennbetrag). Sobald Sie dies tun, werden Sie Mitglied und Teilbesitzer. Das heißt, Sie beteiligen sich an den Angelegenheiten der Gewerkschaft. Sie haben eine Stimme bei der Festlegung des Verwaltungsrates und der Entscheidungen rund um die Gewerkschaft. Die Abstimmungsfähigkeit eines Mitglieds hängt nicht davon ab, wie viel Geld sich auf seinem Konto befindet. Jedes Mitglied erhält die gleiche Stimme.
Das Gesamtvermögen der bundesweit versicherten Kreditgenossenschaften belief sich zum 30. Juni 2020 auf 1,75 Billionen US-Dollar.
Nach Angaben der National Credit Union Administration (NCUA) stieg die Mitgliedschaft in bundesversicherten Kreditgenossenschaften zum 30. Juni 2020 auf 122,3 Millionen.
Vorteile der Kreditgenossenschaften
Wie bei Banken beginnt der Prozess des Geldverdienens bei Kreditgenossenschaften mit der Gewinnung von Einlagen. In diesem Bereich haben Kreditgenossenschaften zwei deutliche Vorteile gegenüber Banken, die sich beide aus ihrem Status als gemeinnützige Organisationen ergeben:
- Kreditgenossenschaften sind von der Zahlung der Körperschaftsteuer auf das Einkommen befreit.
- Die Kreditgenossenschaften müssen nur genügend Einnahmen erwirtschaften, um den täglichen Betrieb zu finanzieren. Infolgedessen erzielen sie geringere operative Margen als Banken, von denen die Aktionäre erwarten, dass sie das Ergebnis jedes Quartal steigern.
Durch die Möglichkeit, mit engen Margen zu arbeiten, können Kreditgenossenschaften höhere Zinssätze für Einlagen zahlen und gleichzeitig niedrigere Gebühren für andere Dienstleistungen wie Girokonten und Geldautomatenabhebungen erheben. Kurz gesagt, eine Kreditgenossenschaft kann Mitgliedern Geld für Kredite, Konten und Sparprodukte sparen.
Nach Angaben der National Credit Union Administration (NCUA) vom 25. September 2020 betrug der nationale Durchschnittssatz für fünfjährige Einlagenzertifikate (CDs), die von Kreditgenossenschaften angeboten wurden, 0,94%, verglichen mit einem Durchschnittssatz von 0,78% bei Banken.
Kreditgenossenschaften bieten bessere Zinssätze für die meisten Hypotheken, einschließlich 15- und 30-jähriger Festhypotheken. Dies könnte eine gute Option sein, wenn Sie ein Haus kaufen möchten.
Die Geldmarktsätze bei Kreditgenossenschaften waren mit einem Durchschnittssatz von 0,17% gegenüber dem durchschnittlichen Bankzinssatz von 0,12% ebenfalls höher. Diese Unterschiede klingen zwar gering, summieren sich jedoch, was den Kreditgenossenschaften im Wettbewerb um Einlagen einen erheblichen Vorteil gegenüber den Banken verschafft.
Nachteile der Kreditgenossenschaften
Kreditgenossenschaften haben erheblich weniger stationäre Standorte als die meisten Banken, was für Kunden, die persönlichen Service bevorzugen, ein Nachteil sein kann. Die meisten bieten moderne Dienstleistungen wie Online-Banking und Auto-Bill-Pay. Die geringe Größe vieler Kreditgenossenschaften kann jedoch einen Kompromiss in Bezug auf Dienstleistungen, Technologie und Zugänglichkeit bedeuten.
Lower Tech
Kleinere Kreditgenossenschaften verfügen in der Regel nicht über das gleiche Technologiebudget wie Banken, weshalb ihre Website- und Sicherheitsfunktionen häufig erheblich weniger fortgeschritten sind. Einige mittelgroße und größere Kreditgenossenschaften bieten jedoch möglicherweise Mobile-Banking-Apps an, die denen von viel größeren gewinnorientierten Instituten Konkurrenz machen.
Weniger Optionen
Während Kreditgenossenschaften die meisten Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten, die Banken anbieten, bieten Kreditgenossenschaften häufig weniger Auswahlmöglichkeiten. State Employees ‚Credit Union (SECU), bietet eine Kreditkarte an.5
Weniger Flexibilität
Mit mehr Ressourcen für den Kundendienst und das Personal haben die Banken spätere und längere Öffnungszeiten: werktags bis 17 Uhr oder 18 Uhr und oft auch samstags geöffnet. Kreditgenossenschaften pflegen in der Regel die Geschäftszeiten traditioneller Banker (Montag bis Freitag von 9 bis 15 Uhr), während die größeren wie die SECU über eine 24-Stunden-Kundendienst-Hotline verfügen.
Kreditgenossenschaften gegen Banken
Die Kreditgenossenschaften sind erheblich kleiner als die meisten Banken und so strukturiert, dass sie einer bestimmten Region, Branche oder Gruppe dienen. Nur weil die meisten Kreditgenossenschaften weniger Filialen haben, heißt das nicht, dass sie keine ähnliche Reichweite wie die großen Banken haben können. Viele Kreditgenossenschaften sind Teil eines Geldautomaten-Netzwerks, mit dem ihre Reichweite erweitert werden soll.
Während die Kreditgenossenschaften immer noch genug verdienen müssen, um ihre Geschäftstätigkeit abzudecken, ermöglicht das Fehlen der Notwendigkeit, Gewinne zu erzielen, im Allgemeinen niedrigere Gebühren und Mindestkonten, höhere Sparquoten und niedrigere Kreditzinsen für ihre Mitglieder und Eigentümer.
Versicherung auf Credit Union-Konten
Die Credit Union Locator kann überprüfen, ob eine Credit Union bundesweit gechartert ist, und andere Informationen.
Eine der Hauptaufgaben der NCUA ist die Verwaltung des National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), der Bundesgelder zur Sicherung von Anteilen (Einlagen) an allen Bundeskreditgenossenschaften verwendet.
Die NCUA bietet Deckung für jedes einzelne Konto, Gemeinschaftskonto, Treuhandkonto, Altersvorsorgekonto (wieherkömmliche IRAs, Roth IRAs oder Keogh-Plan-Konten) und Geschäftskonto für bis zu 250.000 USD pro Konto. Wenn Sie beispielsweise ein Einzelkonto, eine Roth IRA und ein Geschäftskonto bei einer Kreditgenossenschaft haben, sind Ihre gesamten Anteile bis zu 750.000 USD versichert.