Gutschriften für Erstkäufer von Eigenheimen
Wohneigentum bleibt ein wesentlicher Bestandteil des amerikanischen Traums. Vielleicht gibt es deshalb eine Vielzahl von Anreizen, die es Erstkäufern erleichtern sollen, sich eine Wohnung leisten zu können. Diese Anreize umfassen staatliche und staatliche Zuschüsse, Steuergutschriften und andere Optionen. Auch wenn Sie in der Vergangenheit ein Eigenheim besessen haben, können Sie sich für diese Programme qualifizieren, wenn Sie bestimmte Richtlinien erfüllen.
Die zentralen Thesen
- Eine Vielzahl von Optionen erleichtert den Weg für Erstkäufer von Eigenheimen (wozu auch ehemalige Eigentümer von Immobilien gehören können).
- HUD-vergebene Zuschüsse und staatliche Programme existieren beide, um Erstanfänger zu unterstützen.
- Erstkäufer von Eigenheimen können IRA-Gelder für wohnungsbezogene Kosten straffrei abheben.
- Wie alle Eigenheimkäufer können auch Erstkäufer von Steuerabzügen auf Hypothekenzinsen und Energiegutschriften profitieren.
Definition für Erstkäufer von Eigenheimen
Nach Angaben des US-amerikanischen Department of Housing and Urban Development (HUD) ist ein Erstkäufer von Eigenheimen jemand, der eine der folgenden Bedingungen erfüllt:
- Eine Person, die während des am Kaufdatum der Immobilie endenden Dreijahreszeitraums keinen Hauptwohnsitz besessen hat (und der Ehegatte einer solchen Person)
- Ein alleinerziehender Elternteil, der während der Ehe nur ein Haus mit einem ehemaligen Ehepartner besessen hat
- Eine vertriebene Hausfrau, die nur mit einem Ehepartner besessen hat
- Eine natürliche Person, die nur einen Hauptwohnsitz besessen hat, der nicht gemäß den geltenden Vorschriften dauerhaft mit einer Dauerstiftung verbunden ist
- Eine Person, die nur eine Immobilie besessen hat, die nicht den staatlichen, lokalen oder vorbildlichen Bauvorschriften entsprach – und die nicht für weniger als die Kosten für den Bau einer dauerhaften Struktur in Einklang gebracht werden kann
Solange Sie sich wie oben beschrieben als Erstkäufer von Eigenheimen qualifizieren, können die in diesem Artikel besprochenen Optionen dazu beitragen, Ihren Traum vom Kauf eines neuen Eigenheims wahr werden zu lassen. Haben Sie keine Angst, sich zu bewerben, nur weil noch nie jemand in Ihrer Familie ein Haus besessen hat oder Sie in der Vergangenheit zu Unrecht abgelehnt wurden.
Die Diskriminierung von Hypothekendarlehen ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Department of Housing and Urban Development (HUD) einzureichen.
Vorteile für Einsteiger
Zuhause im HUD
Der erste Ort, an dem Sie nach Stipendien suchen können, ist HUD. Obwohl die Agentur selbst keine Zuschüsse an Einzelpersonen gewährt, gewährt sie Organisationen mit IRS-steuerbefreitem Status Mittel für Erstkäufer von Eigenheimen. Die HUD-Website enthält Details.
Schauen Sie auf Ihren IRA
Jeder Erstkäufer von Eigenheimen ist berechtigt, bis zu 10.000 US-Dollar an Portfoliogewinnen aus einer traditionellen IRA oder Roth IRA zu ziehen, ohne die 10 % Strafe für den Vorbezug zu zahlen.
Die Definition des IRS eines erstmaligen Eigenheimkäufers ist jemand, der seit zwei Jahren keinen eigenen Wohnsitz besitzt. (Beachten Sie, dass sich dies von HUD unterscheidet, das einen erstmaligen Eigenheimkäufer als jemanden betrachtet, der seit drei Jahren keinen eigenen Wohnsitz besitzt.)
Dies bedeutet, dass Sie, selbst wenn Sie in der Vergangenheit ein Haus besaßen, diese Mittel für eine Anzahlung, Schließungskosten oder andere damit verbundene Ausgaben nutzen können, wenn Sie die Bundeskriterien erfüllen, bemerkte Dean Ferraro, ein zur Vertretung von Steuerzahlern bevollmächtigter Vertreter vor dem Internal Revenue Service (IRS).
Der Ausschluss von Erstkäufern befreit Sie nur von der 10 %-Strafe. Sie müssen weiterhin Einkommensteuer auf das Geld zahlen, das Sie von einer traditionellen IRA abheben, aber Roth IRA-Konten unterliegen keinen zusätzlichen Steuern.
Da diese straffreie Auszahlung von 10.000 US-Dollar auf Lebenszeit pro Person erfolgt, könnte ein Paar maximal 20.000 US-Dollar (von ihren separaten IRAs) abheben, um ihr erstes Eigenheim zu bezahlen. Stellen Sie nur sicher, dass Sie das Geld innerhalb von 120 Tagen verwenden, oder es wird mit einer Strafe von 10 % belegt, warnt Ferraro.
Staatliche Programme bewerten
Viele Bundesstaaten – zum Beispiel Illinois, Ohio und Washington – bieten eine Anzahlungshilfe für Erstkäufer von Eigenheimen an, die sich qualifizieren.78 Normalerweise hängt die Teilnahmeberechtigung an diesen Programmen vom Einkommen ab und kann auch den Preis der erworbenen Immobilie begrenzen. Anspruchsberechtigte können unter Umständen finanzielle Unterstützung durch Anzahlungen und Abschlussgebühren sowie Kosten für die Sanierung oder Verbesserung einer Immobilie erhalten.
Informieren Sie sich über Optionen der amerikanischen Ureinwohner
Erstmalige Eigenheimkäufer der amerikanischen Ureinwohner können ein Darlehen nach Abschnitt 184 beantragen (tatsächlich können alle amerikanischen Ureinwohner dies).“Neben dem VA-Darlehen ohne Geldabzug ist dies das beste staatlich subventionierte Darlehen“, sagt Ferraro. Dieses Darlehen erfordert eine Vorauszahlung von 1,5 % für die Kreditgarantie und nur eine Anzahlung von 2,25 % für Darlehen über 50.000 USD (für Darlehen unter diesem Betrag sind es 1,25%).
Im Gegensatz zum Zinssatz eines traditionellen Kredits, der oft auf der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers basiert, basiert der Zinssatz dieses Kredits auf dem vorherrschenden Marktzins.§ 184 Darlehen können nur für Einfamilienhäuser (ein bis vier Wohneinheiten) und Hauptwohnsitze verwendet werden.
Fühle die Feds
Wenn Sie auf der Suche nach einem Fixer-Upper sind, richtet sich das HomePath ReadyBuyer-Programm der Federal National Mortgage Association (FNMA) an Erstkäufer. Nach Abschluss eines obligatorischen Online-Schulungskurses zum Hauskauf können die Teilnehmer bis zu 3 % der Abschlusskostenhilfe erhalten. Die Beihilfe dient dem Erwerb einer Zwangsvollstreckung im Besitz von Fannie Mae, wie FNMA liebevoll genannt wird.
Andere staatlich oder staatlich geförderte Unternehmen bieten Programme und Unterstützung an, die zwar nicht ausschließlich für Erstkäufer geeignet sind, aber diejenigen bevorzugen, die weniger Geld für Anzahlungen zur Verfügung haben oder eine begrenzte Kreditwürdigkeit haben. Die bekanntesten unter diesen sind die Darlehen der Federal Housing Administration ( FHA-Darlehen ) und die Darlehen des Department of Veterans Affairs ( VA-Darlehen ).
Steuervorteile für alle Hauskäufer
Mit dem Kauf eines Erstwohnsitzes haben Sie auch Anspruch auf die Steuervorteile, die jedem Hauskäufer gewährt werden, unabhängig davon, ob er seinen ersten oder fünften Wohnsitz hat.
Hypothekenzinsabzug
Hypothekenzinsen waren früher einer der größten Abzüge für diejenigen, die auflisten. DerTax Cuts and Jobs Act (TCJA) hat diesen Abzug jedoch auf die Zinsen beschränkt, die auf 750.000 USD oder weniger gezahlt wurden (375.000 USD oder weniger für getrennte Ehepaare).
Nach der Verabschiedung des Consolidated Appropriations Act 2021 hat sich der Standardabzug für alleinstehende oder verheiratete Paare, die gemeinsam einreichen, von 12.400 US-Dollar auf 24.800 US-Dollar im Jahr 2020 fast verdoppelt (erhöht sich auf 12.550 US-Dollar und 25.100 US-Dollar im Jahr 2021), was es weniger wahrscheinlich macht, dass Die Leute werden genug Abzüge haben, um sie aufzulisten.1314 Hypothekarzinsen sind jedoch abzugsfähig. Sie sollten über die an Ihren Kreditgeber gezahlten Zinsen auf einem 1098-Formular informiert werden, das jährlich im Januar oder Anfang Februar versandt wird.
Abzug von Punkten oder Kreditvergabegebühren
Laut Greene-Lewis können dieGebühren und Punkte, die Sie zahlen, um eine Hypothek auf ein Eigenheim zu erhalten, abgezogen werden.„Punkte werdenam Ende des Jahresauch auf Formular 1098 von Ihrem Kreditgeber oder Ihrem Abrechnungsauszug gemeldet“, sagt sie und fügt hinzu, dass die Regeln für denPunkteabzug für einen ersten Kauf oder eine Refinanzierung unterschiedlich sind.
Abzug der Grundsteuer
Grundsteuerabzüge sind für staatliche und lokale Grundsteuern basierend auf dem Wert Ihres Hauses verfügbar. Der abgezogene Betrag ist der vom Eigentümer der Immobilie gezahlte Betrag, einschließlich aller Zahlungen, die bei Abrechnung oder Schließung über ein Treuhandkonto geleistet werden. Die TCJA hat jedoch eine Obergrenze von 10.000 USD für den Abzug festgelegt.
„Möglicherweise finden Sie auf Ihrem 1098-Formular Grundsteuern, die von Ihrem Hypothekenunternehmen gezahlt werden, wenn Ihre Grundsteuern über Ihr Hypothekenunternehmen gezahlt werden“, sagt Greene-Lewis. „Andernfalls sollten Sie die Höhe der Grundsteuern angeben, die Sie für das Jahr gezahlt haben, das auf Ihrer Grundsteuerrechnung angegeben ist.“
Wohnenergiekredit
Hausbesitzer, die Sonnenkollektoren, Erdwärmesysteme und Windkraftanlagen installieren, erhalten möglicherweise eine Steuergutschrift in Höhe von bis zu 26% der Kosten. Anrechnungsfähig sind auch energieeffiziente Fenster sowie Heizungs- oder Klimaanlagen.Überprüfen Sie die Energieanreizliste des IRS, um festzustellen, ob Sie sich qualifizieren.
Bedenken Sie den Unterschied zwischen Steuerabzug und Steuergutschrift, sagt Lisa Greene-Lewis, Wirtschaftsprüferin. „Ein Steuerabzug reduziert Ihr zu versteuerndes Einkommen, aber Ihre tatsächliche Steuerermäßigung basiert auf Ihrer Steuerklasse. Eine Steuergutschrift ist eine Dollar-für-Dollar-Ermäßigung der Steuern, die Sie schulden.“
Das bedeutet, dass Sie mit Kredit viel mehr sparen. „Eine Steuergutschrift von 100 US-Dollar würde Ihre Steuerpflicht um 100 US-Dollar reduzieren, während ein Steuerabzug von 100 US-Dollar Ihre Steuern um 25 US-Dollar senken würde, wenn Sie in der Steuerklasse von 25 % liegen“, sagt Greene-Lewis.
Die Quintessenz
Die Wohneigentumskosten gehen über Anzahlungen und monatliche Hypothekenzahlungen hinaus. Stellen Sie sicher, dass Sie sich überlegen, wie viel Eigenheim Sie sich tatsächlich leisten können, bevor Sie mit der Suche beginnen – nicht nur für das Eigenheim, sondern auch für einen Hypothekenkreditgeber.
„Stellen Sie sicher, dass Sie die Abschlusskosten, Umzugskosten, die Hausinspektion, Treuhandgebühren, Hausversicherung, Grundsteuern, Reparatur- und Wartungskosten, mögliche Gebühren der Eigentümergemeinschaft und mehr berücksichtigen“, sagt JD Crowe, Präsident von Southeast Mortgage and the ehemaliger Präsident der Mortgage Bankers Association of Georgia.
Wenn Sie wissen, dass Sie sich das Haus leisten können, das Sie wählen, haben Sie die besten Chancen, dort jahrelang leben zu können.