Wie Kreditkarten Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen

„Ich sage dir Doris, er verdiente 150.000 US-Dollar im Jahr und arbeitete seit einem Jahrzehnt am selben Ort, und sie haben seinen Kredit nicht genehmigen! Ich habe keine Kreditkarte.“

Es ist zu einer urbanen Legende geworden, aber mit den steigenden Immobilienpreisen und der Notwendigkeit, dass fast jeder eine Hypothek tragen muss, haben Kreditwürdigkeit und was Sie gegen beides tun können.

Leben in Plastik, es ist fantastisch

Es gibt immer noch einen beträchtlichen Teil der Bevölkerung ohne Kreditkarten. Laut einerGallup-Umfrage aus dem Jahr 2014 besitzenetwa 29% der Amerikaner nicht einmal eine Kreditkarte. Dies ist jedoch nicht die Regel. Tatsächlich haben die meisten Menschen mehr als eine Kreditkarte, und der durchschnittliche Amerikaner hat 2,6 Karten. Unter Kreditkarteninhabern liegt der Durchschnitt bei 3,7 Karten.

Für viele Menschen gehören Kreditkarten zum Alltag. Diejenigen ohne sie, so scheint es, werden zurückgelassen – aber das stimmt nicht ganz. Der ursprüngliche Reiz von Kreditkarten war die Möglichkeit, Einkäufe ohne Bargeld (das gestohlen werden könnte) und der Schutz vor unbefugten Käufen zu tätigen. Heutzutage können diese Vorteile jedoch mit einer gewöhnlichen Debitkarte erreicht werden. In neuen Bereichen haben Kreditkarten die Nase vorn, COD betreiben, aber im Großen und Ganzen ist es eine Plastikwelt.

Kurz gesagt, Kreditkarten sind nicht notwendig, aber nützlich. Wenn die durchschnittliche Person Kreditkarten nur zum Online-Shopping verwendet, würde eine Karte – statt fünf oder zehn – ausreichen.

Kreditkartenreproduktion

Wie Sie vielleicht wissen, reproduzieren sich Kreditkarten schnell. In einem Moment hast du deine erste Kreditkarte in deiner Brieftasche – die, die sie dir nicht geben wollten, bis auch deine Eltern das Papier unterschrieben haben – und als nächstes hast du eine Karte für jedes Geschäft, in dem du jemals warst (plus drei, von denen Sie noch nie gehört haben).

Die Verbreitung von Kreditkarten ist möglicherweise eine der erfolgreichsten PR-Kampagnen der Geschichte. Jemand beschloss, die Definition von Kredit zu ändern, und gab den Verbrauchern das Gefühl, dass der Kauf auf Kredit weniger einem hochverzinslichen Darlehen gleicht, sondern eher einer Erhöhung des verfügbaren Einkommens.

Leider hat niemand der breiten Öffentlichkeit von dieser Änderung erzählt, und viele Verbraucher wurden getäuscht, indem sie glaubten, sie hätten bei der Anmeldung an Kaufkraft gewonnen – nicht mehr Schulden. Im Laufe der Zeit wurde die Wahrheit ans Licht gebracht. Anstatt das Spiel aufzugeben, führten Kreditkartenunternehmen exklusive Vorteile ein und bahnten sich ihren Weg in die ominöse „Bonitätsauskunft“.

Daher besteht allgemeiner Konsens darüber, dass Sie ohne Kreditkarte keine Bonität haben können. ohne Bonität können Sie keinen Kredit aufnehmen; ohne Kredit gibt es kein Haus, kein Auto oder einen HD-Flachbildfernseher; und ohne diese seid ihr mittellos, obdachlos und schlimmer als tot.

Wenn Sie dies weiterführen: Wenn Ihnen eine Karte eine Kredithistorie und damit eine Kreditwürdigkeit verleiht, geben Ihnen dann nicht 20 Kreditkarten die 20-fache Kreditwürdigkeit? Das erscheint logisch, ist aber leider nicht der Fall.

Die große Teilung

Banken und Kreditkartenunternehmen haben gegensätzliche Ansichten zur Verbreitung von Kreditkarten. Für Banken ist eine Kreditkarte in Ordnung, solange sie regelmäßig ausgezahlt wird. Ein paar Kreditkarten sind überwindbar, aber einige davon sollten besser einen Nullsaldo haben und der Rest sollte in diese Richtung gehen. Für Banken ist der Besitz vieler Kreditkarten ein schlechtes Zeichen, das normalerweise auf eine potenzielle Finanzkrise hindeutet – selbst wenn sie alle ein Nullguthaben haben.

Wenn ein potenzieller Kunde so viele verlockende Quellen für einfache (hochverzinsliche) Kredite hat, beginnt sich die Bank zu fragen, welche Schulden vorrangig behandelt werden sollen, wenn die Chips unten sind und ob es für den Kreditgeber überhaupt möglich ist, all die verschiedenen zu handhaben Zahlungen. Das hält Banken jedoch nicht davon ab, selbst Karten auszugeben – schließlich ist Geld Geld und eine Kreditkarte bringt ihnen eine Zinsrendite, die sie mit einem regulären Kredit nie bekommen könnten.

Im Gegensatz dazu lieben Kreditkartenunternehmen Kunden, die ein Guthaben tragen, solange sie die Zinsen bezahlen. Kreditlimiterhöhung oder eine andere Karte angeboten. Für ein Kreditkartenunternehmen ist der Betrag, den Sie schulden, weniger wichtig als die Tatsache, dass Sie die Zinsen regelmäßig zahlen. Kreditkarten, die von Geschäften ausgestellt werden, bringen nicht einmal einen so hohen Punkt. Sie geben kleine Schuldenpakete aus, beispielsweise 500 US-Dollar pro Karte, und sind eher besorgt darüber, einen Gelegenheitskunden auf einen konstanten Kunden umzustellen – die Zinszahlungen auf der Karte sind das i-Tüpfelchen. Es ist am besten, Kundenkarten zu vermeiden oder, falls dies nicht der Fall ist, von einem Monat zum anderen kein Guthaben zu tragen.

Entschlüsselung des Kreditratingcodes

Banken wollen einen potenziellen Kreditnehmer sehen, der regelmäßig die Zinsen zahlt und die Tilgung reduziert. Kreditkarten können ein guter Indikator dafür sein, ob der potenzielle Kreditnehmer die beantragten Schulden bedienen kann.

Aber Kreditkarten sind nur ein Teil Ihrer gesamten Kreditwürdigkeit. Wenn Sie einen Studienkredit, Autokredit, Möbelkredit, Wohnungsbaudarlehen etc. aufgenommen haben, werden diese ebenfalls in Ihre Kreditauskunft aufgenommen. Wenn Sie diese Kredite rechtzeitig abbezahlt haben, wird dies zu Ihren Gunsten zählen. Ein stabiles Einkommen ist auch ein entscheidender Faktor bei der Entscheidung, ob Sie für einen Kredit in Frage kommen. Sie können den besten Kredit der Welt haben, aber ohne regelmäßiges Einkommen sind Sie normalerweise am Boden.

Wenn Ihre Kreditkarteneinen bedeutenden Teil Ihrer Kreditwürdigkeit ausmachen, können Sie einige Dinge tun, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Erstens müssen Sie die Kredit-Schulden-Ratio auf allen Ihren Karten so niedrig wie möglich halten – auf jeden Fall unter 50 %, aber unter 30 % wäre ideal. Und wenn Sie eine zinsgünstige Karte gefunden haben, die Ihnen gefällt, behalten Sie sie. Die Karten, mit denen Sie die längste Geschichte regelmäßiger Zahlungen haben, helfen bei Ihrer Bewertung. Bezahlen und stornieren Sie Karten, die Ihnen Probleme bereitet haben.

Wenn Sie ein Guthaben von mehr als 50% auf einer Karte haben und eine Kreditauskunft einholen möchten, ist es möglicherweise besser, das Guthaben auf zwei Karten aufzuteilen. Dies wird Ihre Schuldenquote verbessern, indem Ihr verfügbares Guthaben im Vergleich zu Ihren Schulden erhöht wird. Im Grunde legen Sie die Schulden in eine größere Kiste, damit sie kleiner aussieht. Diese Strategie funktioniert bis zu einem gewissen Punkt. Abhängig von der Einstellung des Gläubigers werden Sie einen Wendepunkt erreichen, an dem sich die Anzahl der Karten, die Sie öffnen, um Ihre Schuldenquote zu entleeren, schlechter in Ihrer Akte widerspiegelt als die Quote selbst.

Fazit

Ihre Bonität ist nur ein Teil dessen, was darüber entscheidet, ob Sie einen Kredit erhalten, und Kreditkarten sind nur ein Teil der Bonität. Dinge wie das Aufteilen eines hohen Guthabens auf einer Karte in zwei Karten sind sinnvoll, aber wenn Sie zu viele Schulden auf zu vielen Karten haben, müssen Sie Ihre Kreditzahlungen auf der Karte mit den geringsten Zinsen konsolidieren und einen Teil des Kapitals loswerden. Oder nutzen Sie ein flexibles Kreditinstrument wie eine Kreditlinie, um Ihre Karten jeden Monat freizugeben, vorausgesetzt, Sie haben die Möglichkeit, genehmigt zu werden. Dadurch erhalten Sie einen besseren Zinssatz und vermeiden das Risiko, dass Sie vergessen, eine bestimmte Karte abzuzahlen. Die Konsolidierung und Beseitigung von Schulden ist der beste Weg, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern – ein gutes Einkommen und gut geordnete Finanzen sind der beste Weg, um für einen Kredit genehmigt zu werden. Eine Kreditkarte kann das nicht ersetzen.