Wie sich Kreditkarten auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken
„Ich sage dir, Doris, er hat 150.000 Dollar im Jahr verdient und seit einem Jahrzehnt am selben Ort gearbeitet, und sie haben sein Darlehen nicht genehmigt! Sie haben ihm direkt gesagt, dass keine Kreditgeschichte kein Darlehen bedeutet – alles nur, weil er es nicht getan hat.“ Ich habe keine Kreditkarte. „
Es ist zu einer urbanen Legende geworden, aber mit den steigenden Preisen für Häuser und der Notwendigkeit, dass fast jeder eine Hypothek tragen muss, hat die Kreditwürdigkeit und Ihren Möglichkeiten für beide befassen.
Leben in Plastik, es ist fantastisch
Es gibt immer noch einen beträchtlichen Teil der Bevölkerung ohne Kreditkarten. Laut einerGallup-Umfrage von 2014haben etwa 29% der Amerikaner nicht einmal eine Kreditkarte. Dies ist jedoch nicht die Norm. Tatsächlich haben die meisten Personen mehr als eine Kreditkarte, und der durchschnittliche Amerikaner hat 2,6 Karten. Unter Kreditkartenbesitzern liegt der Durchschnitt bei 3,7 Karten.
Kreditkarten sind für viele Menschen ein Teil des Alltags geworden. Diejenigen ohne sie werden anscheinend zurückgelassen – aber das ist nicht ganz richtig. Der ursprüngliche Reiz von Kreditkarten war die Möglichkeit, Einkäufe ohne Bargeld (das gestohlen werden könnte) zu tätigen, und der Schutz vor nicht autorisierten Einkäufen. Heutzutage können diese Vorteile jedoch mit einer herkömmlichen Debitkarte erzielt werden. In neuen Bereichen haben Kreditkarten den Vorteil, Nachnahme betrieben wird, aber im Großen und Ganzen ist es eine Plastikwelt.
Kurz gesagt, Kreditkarten sind nicht notwendig, aber sie sind nützlich. Außerdem würde eine Karte – statt fünf oder zehn – ausreichen, wenn die durchschnittliche Person nur Kreditkarten für Online-Einkäufe verwendet.
Asexuelle Reproduktion
Wie Sie vielleicht wissen, reproduzieren sich Kreditkarten schnell. In einer Minute hast du deine erste Kreditkarte in deiner Brieftasche – die, die sie dir nicht geben würden, bis deine Eltern auch das Papier unterschrieben haben – und als nächstes hast du eine Karte für jedes Geschäft, in dem du jemals warst (plus drei, von denen Sie noch nie gehört haben).
Die Verbreitung von Kreditkarten kann eine der erfolgreichsten PR-Kampagnen in der Geschichte sein. Jemand beschloss, die Definition von Krediten zu ändern, und gab den Verbrauchern das Gefühl, dass der Kauf auf Kredit weniger einem hochverzinslichen Kredit als vielmehr einer Erhöhung des verfügbaren Einkommens gleicht.
Leider hat niemand der Öffentlichkeit von dieser Änderung erzählt, und viele Verbraucher waren getäuscht zu glauben, dass sie bei ihrer Anmeldung an Kaufkraft gewinnen würden – nicht mehr Schulden. Mit der Zeit wurde die Wahrheit ans Licht gebracht. Anstatt das Spiel aufzugeben, führten Kreditkartenunternehmen exklusive Vorteile ein und bahnten sich ihren Weg in den bedrohlich klingenden „Bonitätsbericht“.
Daher besteht allgemeiner Konsens darüber, dass Sie ohne Kreditkarte keine Bonität haben können. Ohne Bonität können Sie keinen Kredit erhalten. Ohne einen Kredit können Sie kein Haus, Auto oder HD-Flachbildfernseher bekommen. und ohne diese bist du mittellos, obdachlos und schlimmer als tot.
Wenn Sie mit einer Karte eine Bonitätshistorie und damit eine Bonität erhalten, erhalten Sie dann nicht mit 20 Kreditkarten die 20-fache Bonität? Dies scheint logisch, ist aber leider nicht der Fall.
Die große Teilung
Banken und Kreditkartenunternehmen haben gegensätzliche Ansichten zur Verbreitung von Kreditkarten. Für Banken ist eine Kreditkarte in Ordnung, solange sie regelmäßig ausgezahlt wird. Ein paar Kreditkarten sind überwindbar, aber einige von ihnen sollten besser ein Guthaben von Null haben, und der Rest sollte in diese Richtung gehen. Für Banken ist es ein schlechtes Zeichen, viele Kreditkarten zu haben, was normalerweise auf eine potenzielle Finanzkrise hinweist – selbst wenn alle ein Guthaben von Null haben.
Wenn ein potenzieller Kunde über so viele verlockende Quellen für einfache (hochverzinsliche) Kredite verfügt, fragt sich die Bank, welche Schulden bei einem Ausfall der Chips Vorrang haben und ob es dem Kreditgeber überhaupt möglich ist, mit all den unterschiedlichen Problemen umzugehen Zahlungen. Dies hindert die Banken jedoch nicht daran, selbst Karten auszugeben – schließlich ist Geld Geld, und eine Kreditkarte gibt ihnen eine Zinsrendite, die sie mit einem regulären Kredit niemals erhalten könnten.
Im Gegensatz dazu lieben Kreditkartenunternehmen Kunden, die einen Kontostand haben, solange sie die Zinsen zahlen. Kreditlimits oder eine andere Karte angeboten. Für ein Kreditkartenunternehmen ist der Betrag, den Sie schulden, weniger wichtig als die Tatsache, dass Sie die Zinsen regelmäßig zahlen. Kreditkarten, die von Geschäften ausgegeben werden, bringen nicht einmal einen so guten Punkt drauf. Sie stellen kleine Schuldenpakete aus, beispielsweise 500 US-Dollar pro Karte, und sind eher besorgt darüber, einen Gelegenheitskunden auf einen konstanten Kunden umzustellen – die Zinszahlungen auf der Karte sind das i-Tüpfelchen. Es ist am besten, Geschäftskarten zu vermeiden oder, falls dies nicht der Fall ist, von einem Monat zum anderen kein Guthaben bei sich zu haben.
Entschlüsselung des Bonitätscodes
Banken wollen einen potenziellen Kreditnehmer, der regelmäßig die Zinsen zahlt und den Kapitalbetrag reduziert. Kreditkarten können ein guter Indikator dafür sein, ob der potenzielle Kreditnehmer die von ihm angeforderten Schulden bedienen kann.
Kreditkarten sind jedoch nur ein Teil Ihrer gesamten Kreditwürdigkeit. Wenn Sie ein Studentendarlehen, ein Autokredit, ein Möbeldarlehen, ein Hausdarlehen usw. aufgenommen haben, sind diese ebenfalls Teil Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie diese Kredite rechtzeitig zurückgezahlt haben, zählt dies zu Ihren Gunsten. Ein stabiles Einkommen ist auch ein Schlüsselfaktor für die Entscheidung, ob Sie sich für einen Kredit qualifizieren. Sie können den besten Kredit der Welt haben, aber ohne regelmäßiges Einkommen sind Sie normalerweise gesunken.
Wenn Ihre Kreditkarteneinen wesentlichen Teil Ihrer Kreditwürdigkeit ausmachen, können Sie einige Maßnahmen ergreifen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Erstens müssen Sie Ihr Kredit-Schulden-Verhältnis auf allen Ihren Karten so niedrig wie möglich halten – sicher unter 50%, aber unter 30% wären ideal. Und wenn Sie eine Karte mit niedrigen Zinsen gefunden haben, die Ihnen gefällt, behalten Sie sie. Die Karten, mit denen Sie die längste Geschichte regelmäßiger Zahlungen haben, helfen Ihrer Bewertung. Zahlen Sie Karten aus und stornieren Sie sie, die Ihnen Probleme bereitet haben.
Wenn Sie ein Guthaben von mehr als 50% auf einer Karte haben und eine Kreditauskunft erhalten, ist es möglicherweise besser, das Guthaben auf zwei Karten aufzuteilen. Dies verbessert Ihre Schuldenquote, indem Sie Ihr verfügbares Guthaben im Vergleich zu der Höhe Ihrer Schulden erhöhen. Grundsätzlich legen Sie die Schulden in eine größere Schachtel, um sie kleiner aussehen zu lassen. Diese Strategie funktioniert bis zu einem gewissen Punkt. Abhängig von der Einstellung des Gläubigers werden Sie einen Wendepunkt erreichen, an dem die Anzahl der Karten, die Sie öffnen, um Ihre Schuldenquote zu senken, sich in Ihrer Akte schlechter widerspiegelt als die Quote selbst.
Fazit
Ihre Kreditwürdigkeit ist nur ein Teil der Entscheidung, ob Sie für ein Darlehen genehmigt werden, und Kreditkarten sind nur ein Teil der Kreditwürdigkeit. Dinge wie das Aufteilen eines hohen Guthabens auf einer Karte in zwei Karten sind sinnvoll. Wenn Sie jedoch zu viele Schulden auf zu vielen Karten haben, müssen Sie Ihre Kreditzahlungen auf der Karte mit den geringsten Zinsen konsolidieren und einen Teil des Kapitals loswerden. Wenn Sie die Möglichkeit haben, genehmigt zu werden, können Sie Ihre Karten jeden Monat mit einem flexiblen Kreditinstrument wie einer Kreditlinie löschen. Dies gibt Ihnen einen besseren Zinssatz und verringert das Risiko, dass Sie vergessen, eine bestimmte Karte abzuzahlen. Die Konsolidierung und Beseitigung von Schulden ist der beste Weg, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Ein gutes Einkommen und gut geordnete Finanzen sind der beste Weg, um eine Genehmigung für einen Kredit zu erhalten. Eine Kreditkarte kann das nicht ersetzen.