Kreditkarten vs. Debitkarten: Was ist der Unterschied?
Kreditkarten vs. Debitkarten: Ein Überblick
Kreditkarten und Debitkarten sehen in der Regel fast identisch aus, mit 16-stelligen Kartennummern, Ablaufdaten und persönlichen Identifikationsnummern (PIN). Beide können Einkäufe in Geschäften oder online einfach und bequem machen, mit einem wesentlichen Unterschied. Mit Debitkarten können Sie Geld ausgeben, indem Sie Gelder abheben, die Sie bei der Bank eingezahlt haben. Kreditkarten ermöglichen es Ihnen, bis zu einem bestimmten Limit Geld beim Kartenherausgeber zu leihen, um Artikel zu kaufen oder Bargeld abzuheben.
Sie haben wahrscheinlich mindestens eine Kreditkarte und eine Debitkarte in Ihrer Brieftasche. Der Komfort und der Schutz, den sie bieten, sind schwer zu übertreffen, aber sie weisen wichtige Unterschiede auf, die Ihr Portemonnaie erheblich beeinträchtigen können. Hier erfahren Sie, wie Sie entscheiden, welche Sie verwenden möchten, um Ihre Ausgabenanforderungen zu erfüllen.
Die zentralen Thesen
- Kreditkarten geben Ihnen Zugang zu einer von einer Bank ausgestellten Schuldenlinie, während Debitkarten Geld direkt von Ihrem Bankkonto abbuchen.
- Kreditkarten bieten einen besseren Verbraucherschutz vor Betrug als Debitkarten, die mit einem Bankkonto verknüpft sind.
- Neuere Debitkarten bieten mehr kreditkartenähnlichen Schutz, während viele Kreditkarten keine Jahresgebühren mehr erheben.
- Beim Vergleich von Kreditkarten oder Debitkarten, die mit einem Bankkonto verknüpft sind, ist es wichtig, die Gebühren und Vorteile zu berücksichtigen.
Was ist eine Kreditkarte?
Eine Kreditkarte ist eine Karte, die von einem Finanzinstitut, in der Regel einer Bank, ausgestellt wird und es dem Karteninhaber ermöglicht, Geld von diesem Institut zu leihen. Karteninhaber erklären sich damit einverstanden, das Geld mit Zinsen gemäß den Bedingungen der Institution zurückzuzahlen.
Kreditkarten werden in vier Kategorien ausgegeben:
- Standardkarten gewähren ihren Benutzern einfach eine Kreditlinie für Einkäufe, Überweisungen und/oder Barvorschüsse.
- Prämienkarten bieten Kunden Cashback, Reisepunkte oder andere Vorteile, je nachdem, wie sie ausgeben.
- Gesicherte Kreditkarten erfordern eine anfängliche Bareinzahlung, die vom Emittenten als Sicherheit gehalten wird.
- Aufladekarten haben kein voreingestelltes Ausgabenlimit, erlauben jedoch oft nicht, dass unbezahlte Guthaben von Monat zu Monat übertragen werden.
Kreditkartenbenutzer können Bargeld, Rabatte, Reisepunkte und viele andere Vorteile nutzen, die Debitkarteninhabern nicht zur Verfügung stehen, indem sie Prämienkarten verwenden. Prämien können pauschal oder zu gestaffelten Raten angewendet werden. Zum Beispiel könnten Sie eine Karte haben, die unbegrenzt 2 Meilen pro Dollar für Einkäufe bietet und eine andere, die 3 Meilen pro Dollar für Reiseausgaben, 2 Meilen pro Dollar für Essen und 1 Meile pro Dollar für alles andere bietet. Sie können dann gesammelte Meilen verwenden, um zukünftige Reisearrangements zu buchen.
Trinkgeld
Achten Sie bei der Auswahl von Prämienkarten darauf, ob Prämien verfallen können und welche Möglichkeiten Sie haben, diese einzulösen.
Vorteile der Verwendung von Kreditkarten
Kreditkarten können gegenüber Debitkarten gewisse Vorteile bieten, aber auch einige Nachteile haben. Hier sehen Sie die Vor- und Nachteile der Ausgaben mit Kreditkarten genauer.
Kredithistorie aufbauen
Die Kreditkartennutzung wird in Ihrer Kreditauskunft ausgewiesen. Dazu gehören positive Historie, wie pünktliche Zahlungen und geringe Kreditausnutzung, aber auch negative Posten wie Zahlungsverzug oder Zahlungsrückstand. Ihre Kreditauskunftsinformationen werden dann verwendet, um Ihre Kreditwürdigkeit zu berechnen. Verantwortungsbewusste Geldgeber können ihre Punktzahl mit einer Historie der Ausgaben und pünktlichen Zahlungen erhöhen und indem sie ihr Kartenguthaben im Verhältnis zu ihren Kartenlimits niedrig halten.
Trinkgeld
Viele Kreditkartenunternehmen bieten eine kostenlose Überwachung und Nachverfolgung der Kreditwürdigkeit als Kartenvorteil an, damit Sie Ihre Fortschritte beim Aufbau von Krediten im Auge behalten können.
Garantie und Kaufschutz
Einige Kreditkarten bieten möglicherweise auch zusätzliche Garantien oder Versicherungen für gekaufte Artikel – über die hinaus, die der Einzelhändler oder die Marke anbietet. Wenn beispielsweise ein mit einer Kreditkarte gekaufter Artikel nach Ablauf der Herstellergarantie defekt wird, sollten Sie sich beim Kreditkartenunternehmen erkundigen, ob er eine Deckung bietet. Oder Sie verfügen über einen integrierten Kauf- und Preisschutz, der Ihnen hilft, gestohlene oder verlorene Artikel zu ersetzen oder Preisdifferenzen zu erstatten, wenn der von Ihnen gekaufte Artikel woanders zu einem günstigeren Preis verkauft wird.
Betrugsschutz
Kreditkarten bieten in den meisten Fällen einen viel größeren Schutz als Debitkarten. Solange der Kunde den Verlust oder Diebstahl rechtzeitig meldet, beträgt seine maximale Haftung für Einkäufe nach dem Verschwinden der Karte 50 USD. Das Gesetz über den elektronischen Zahlungsverkehr bietet Debitkartenkunden denselben Schutz vor Verlust oder Diebstahl – jedoch nur, wenn der Kunde dies innerhalb von 48 Stunden nach der Entdeckung meldet. Nach 48 Stunden steigt die Haftung des Kartenbenutzers auf 500 USD;nach 60 Tagen gibt es keine Begrenzung.
Weitere Kreditkartenvorteile
Der Fair Credit Billing Act ermöglicht es Kreditkartenbenutzern, nicht autorisierte Käufe oder Käufe von Waren, die während des Versands beschädigt wurden oder verloren gehen, anzufechten. Wurde der Artikel jedoch mit einer Debitkarte gekauft, kann er nicht storniert werden, es sei denn, der Händler ist dazu bereit. Darüber hinaus erhalten Opfer von Debitkartendiebstählen ihre Rückerstattung erst, wenn eine Untersuchung abgeschlossen ist.
Kreditkarteninhaber hingegen werden die strittigen Gebühren nicht bewertet; der Betrag wird in der Regel sofort abgezogen und nur dann erstattet, wenn die Streitigkeit zurückgenommen oder zugunsten des Händlers beigelegt wird. Obwohl einige Kredit- und Debitkartenanbieter ihren Kunden einen Haftungsschutz bieten, ist das Gesetz für Kreditkarteninhaber viel verzeihender.
Wenn Sie ein Auto mieten müssen, bieten viele Kreditkarten eine Art Verzicht auf Kollisionen. Selbst wenn Sie eine Debitkarte verwenden möchten, verlangen viele Autovermietungen, dass Kunden Kreditkarteninformationen als Backup angeben. Der einzige Ausweg für einen Kunden könnte darin bestehen, dem Vermieter zu erlauben, vielleicht ein paar hundert Dollar auf einer Bankkonto-Debitkarte als Kaution zu hinterlegen.
Nachteile der Verwendung von Kreditkarten
Die Hauptnachteile bei der Verwendung von Kreditkarten sind Schulden, Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit und Kosten.
Ausgaben können zu Schulden führen
Wenn Sie mit einer Kreditkarte einkaufen, geben Sie das Geld der Bank aus, nicht Ihr eigenes. Dieses Geld muss mit Zinsen zurückgezahlt werden. Sie müssen mindestens die monatlich fällige Mindestzahlung leisten. Wenn Sie hohe Guthaben auf mehreren Karten anhäufen, kann es schwierig sein, mit den monatlichen Zahlungen Schritt zu halten und Ihr Budget zu strapazieren.
Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit
Wenn Sie Ihre Rechnung pünktlich bezahlen und das Guthaben auf Kreditkarten niedrig halten, können Sie Ihre FICO-Ergebnisse verbessern. Aber der Missbrauch von Kreditkarten könnte Ihrer Kredithistorie schaden, wenn Sie es sich zur Gewohnheit machen, zu spät zu zahlen, eine oder mehrere Ihrer Karten zu maximieren, ältere Konten zu schließen oder zu oft neue Kredite zu beantragen.
Trinkgeld
Richten Sie Kreditkartenbenachrichtigungen ein, um Sie über Fälligkeitstermine und Kartensalden zu informieren, damit Sie pünktlich bezahlen können und Ihr Kreditlimit nicht ausgereizt wird.
Zinsen und Gebühren
Da es sich bei einer Kreditkarte im Wesentlichen um ein kurzfristiges Darlehen handelt, müssen Sie Ihre Ausgaben mit Zinsen zurückzahlen. Der Zinssatz und die Gebühren des Kreditinstituts werden zur Berechnung Ihres effektiven Jahreszinses (APR) verwendet. Je höher der effektive Jahreszins der Karte, desto mehr kostet es Sie, von Monat zu Monat ein Guthaben zu führen.
Bei den Gebühren sollten Sie sich bewusst sein, ob Ihre Karte eine Jahresgebühr, Auslandseinsatzgebühr, Saldoüberweisungsgebühr, Barvorschussgebühr, Säumniszuschlagsgebühr oder eine Rückzahlungsgebühr erhebt. Als Faustregel gilt: Je besser das Prämienprogramm einer Kreditkarte ist und je mehr Vorteile es bietet, desto höher ist die Jahresgebühr.
Was ist eine Debitkarte?
Eine Debitkarte ist eine Zahlungskarte, die Zahlungen leistet, indem Geld direkt vom Girokonto eines Verbrauchers abgezogen wird, anstatt von einer Bank ausgeliehen zu werden. Debitkarten bieten den Komfort von Kreditkarten und viele der gleichen Verbraucherschutze, wenn sie von großen Zahlungsabwicklern wie Visa oder Mastercard ausgestellt werden.
Außerdem gibt es zwei Arten von Debitkarten, für die der Kunde kein Giro- oder Sparkonto benötigt, sowie einen Standardtyp:
- Standard-Debitkarten ziehen von Ihrem Bankkonto ab.
- EBT-Karten (Electronic Benefits Transfer) werden von staatlichen und bundesstaatlichen Behörden ausgestellt, damit berechtigte Benutzer ihre Vorteile für Einkäufe nutzen können.
- Prepaid-Debitkarten bieten Personen ohne Zugang zu einem Bankkonto die Möglichkeit, elektronische Einkäufe bis zu dem auf der Karte vorgeladenen Betrag zu tätigen.
Sparsame Verbraucher bevorzugen möglicherweise Debitkarten, da normalerweise nur wenige oder keine Gebühren anfallen, es sei denn, die Benutzer geben mehr aus, als sie auf ihrem Konto haben, und es fällt eine Überziehungsgebühr an. (Der gebührenfreie Vorteil gilt nicht für Prepaid-Debitkarten, bei denen unter anderem häufig Aktivierungs- und Nutzungsgebühren erhoben werden.) Im Gegensatz dazu fallen bei Kreditkarten in der Regel Jahresgebühren, Gebühren für Überschreitung, Gebühren für verspätete Zahlungen und eine Vielzahl von Gebühren an von anderen Strafen, zusätzlich zu den monatlichen Zinsen auf das ausstehende Guthaben der Karte.
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Vorteile der Verwendung von Debitkarten
Debitkarten können sowohl Vor- als auch Nachteile haben, genau wie Kreditkarten.
Schulden vermeiden
Eine Debitkarte greift auf Geld zurück, das der Benutzer bereits hat, wodurch die Gefahr von Schulden vermieden wird. Einzelhändler wissen, dass Menschen normalerweise mehr ausgeben, wenn sie Plastik verwenden, als wenn sie bar bezahlen. Durch die Verwendung von Debitkarten können impulsive Geldgeber der Versuchung eines Kredits entgehen und ihr Budget einhalten. Dies kann Ihnen helfen, hochverzinste Schulden zu vermeiden.
Schutz vor Betrug
Darüber hinaus bieten einige Debitkarten – insbesondere solche, die von Zahlungsabwicklern wie Visa oder Mastercard ausgegeben werden – mehr Schutz, den Kreditkartenbenutzer genießen.
Der Schlüssel besteht darin, Betrug oder Diebstahl zu melden, sobald Sie erkannt haben, dass es passiert ist. Ihre Haftung für betrügerische Käufe richtet sich nach dem Zeitrahmen, in dem sie gemeldet werden. Wenn Sie zu lange warten, um der Bank mitzuteilen, dass Ihre Karte für nicht autorisierte Einkäufe verwendet wurde, können Sie für alle Verluste haftbar gemacht werden.
Keine Jahresgebühr
Obwohl viele Kreditkarten eine Jahresgebühr erheben, ist dies bei Debitkarten nicht der Fall. Auch das Abheben von Bargeld mit Ihrer Debitkarte am Geldautomaten Ihrer Bank ist kostenlos. Kreditkarten, auf der anderen Seite kann eine Gebühr Vorauszahlung Gebühr plus eine steile Zinssatz für die Bequemlichkeit. Sie können jedoch andere Gebühren zahlen, um Ihr Girokonto zu führen.
Wichtig
Barvorschüsse von einer Kreditkarte haben keine Nachfrist; stattdessen beginnt die Verzinsung sofort.
Nachteile der Verwendung von Debitkarten
Ähnlich wie bei Kreditkarten liegen die größten Nachteile bei der Verwendung von Debitkarten in den Auswirkungen und Kosten der Kreditwürdigkeit.
Keine Belohnungen
Sofern Sie nicht über ein Prämien-Girokonto verfügen, erhalten Sie bei Einkäufen mit Ihrer Debitkarte keine Punkte, Meilen oder Cashback. Da Sie mit Prämien Geld sparen können, je nachdem, wie Sie sie einlösen, könnten Sie etwas verpassen, wenn Sie nur mit einer Debitkarte ausgeben.
Werde keinen Kredit aufbauen
Eine gute Kreditwürdigkeit aufzubauen bedeutet, den Kreditgebern zu zeigen, dass Sie das geliehene Geld verantwortungsbewusst zurückzahlen können. Wenn Sie Geld mit einer Debitkarte ausgeben, die mit Ihrem Bankkonto verknüpft ist, haben Sie dazu keine Möglichkeit. Die Verwendung einer Debitkarte allein wird Ihnen also nicht helfen, eine Kredithistorie zu erstellen oder aufzubauen.
Gebühren
Obwohl für Debitkarten keine jährlichen Gebühren anfallen, können Sie andere Gebühren für ein Girokonto zahlen. Dazu gehören monatliche Wartungsgebühren, Überziehungsgebühren, wenn Sie zu viel von Ihrem Konto ausgeben, Gebühren für zurückgegebene Artikel und ausländische Geldautomatengebühren, wenn Sie Ihre Debitkarte an einem Automaten einer anderen Bank oder eines Finanzinstituts verwenden.