Gesetz über Kreditreparaturorganisationen (CROA)

Was ist der Credit Repair Organizations Act (CROA)?

Der Credit Repair Organizations Act (CROA) ist ein Verbraucherschutzgesetz, das das Verhalten von Unternehmen regelt, die Kreditreparaturdienste anbieten. Diese Unternehmen berechnen ihren Kunden eine Gebühr, um ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. In der Regel werden dazu falsche und negative Informationen in ihrem Bericht bestritten.

Obwohl solche Dienste für Verbraucher hilfreich sein könnten, zielt das CROA darauf ab, irreführende Werbung zu verhindern, beispielsweise durch Übertreibung des Ausmaßes der wahrscheinlich zu erzielenden Verbesserung.

So funktioniert das CROA

Das CROA ist eines von vielen Gesetzen zum Schutz der Verbraucher in den Vereinigten Staaten vor missbräuchlichen oder irreführenden Geschäftspraktiken. Insbesondere ist das CROA Teil des umfassenderen Consumer Credit Protection Act von 1968, und wurde als Reaktion darauf ausgearbeitet zu den Handlungen einiger skrupelloser Kreditreparaturunternehmen.

Unternehmen in der Kreditreparaturbranche helfen Verbrauchern, indem sie sich in ihrem Namen einsetzen und mit Kreditauskunfteien kommunizieren, um negative Informationen aus der Kreditauskunft des Kunden zu entfernen. In einigen Fällen können diese Kunden Opfer von Betrug geworden sein, beispielsweise wenn ein Kreditkarten- oder Identitätsdieb mit der Kreditkarte des Opfers bedeutende Einkäufe tätigt. In diesen Fällen kann der Kunde möglicherweise der Wirtschaftsauskunftei die Situation erklären und einige der negativen Auswirkungen auf seine Kreditwürdigkeit rückgängig machen. Wenn der Kunde nicht die Zeit oder die Neigung hat, direkt mit dem Kreditbüro zu kommunizieren, kann er eine Kreditreparaturfirma beauftragen, dies in seinem Namen zu tun.

Obwohl an dieser Basistransaktion im Prinzip nichts auszusetzen ist, entsteht das Problem, wenn Kreditreparaturunternehmen den Umfang ihrer Dienstleistungen falsch darstellen oder überbewerten. Zum Beispiel könnte ein unethisches Unternehmen behaupten oder andeuten, dass es in der Lage ist, die Punktzahl des Kunden zu verbessern, selbst wenn die Angaben in seiner Kreditauskunft tatsächlich der Wahrheit entsprechen, beispielsweise in Fällen, in denen der Kunde kein Opfer von Betrug war, sondern einfach mehr Geld ausgegeben hat ihre Mittel. In diesen Fällen könnte ein unwissender Kunde dazu verleitet werden, eine erhebliche Gebühr für Dienste von zweifelhaftem Wert zu zahlen.

Bei der Betrachtung dieser Dienstleistungen ist für Verbraucher zu beachten, dass Kreditauskunfteien keine besonderen Befugnisse haben, die die Kunden selbst nicht haben. Obwohl es ihnen gelingen kann, einige fehlerhafte oder auf Betrug beruhende Probleme aus den Aufzeichnungen des Kunden zu streichen, haben sie keine Möglichkeit, die Kreditauskunftei zu zwingen oder genaue Informationen entfernen zu lassen. Glücklicherweise trägt der CROA dazu bei, dass Unternehmen in diesem Sektor ihre Dienstleistungen klar und transparent bewerben. Aus diesem Grund sollte es einfach sein zu überprüfen, ob ein Unternehmen zu den besten Kreditreparaturunternehmen gehört oder nur versucht, dies zu tun einen Betrug abziehen.

Beispiel aus der Praxis des CROA

Kyle hat seit vielen Jahren mit Kreditkartenschulden zu kämpfen, was leider dazu geführt hat, dass seine Kreditwürdigkeit erheblich gesunken ist. Erschwerend kommt hinzu, dass er vermutet, dass sein Score durch Identitätsdiebstahl negativ beeinflusst worden sein könnte. Schließlich kommen ihm einige Belastungen auf seinen Kreditkartenabrechnungen ungewohnt vor, sodass er sich fragt, ob eine seiner Karten gestohlen worden sein könnte.

Um dieses Problem anzugehen, beauftragt Kyle eine Kreditreparaturfirma, die sich in seinem Namen einsetzt. In der Mitteilung an die Kreditauskunftei wurde ihm mitgeteilt, dass sie seine Kreditauskunft sorgfältig prüfen und feststellen würde, ob die darin enthaltenen negativen Informationen unrichtig oder auf Betrug zurückzuführen sind. Wenn solche Fälle entdeckt werden, würden sie sich an die Kreditauskunftei wenden und versuchen, diese Elemente aus Kyles Aufzeichnungen streichen zu lassen, um seine Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Der Agent der Kreditreparaturfirma erklärte sorgfältig, dass Kyle, wenn er dazu neigte, auch die Kreditauskunftei kontaktieren und diese Arbeit in seinem eigenen Namen durchführen könnte. Mit anderen Worten, der Makler machte deutlich, dass die Kreditreparaturfirma keine besonderen Befugnisse hatte, sondern lediglich einen bequemen Service anbot. Er informierte auch im Voraus über die Gebühren des Unternehmens, machte jedoch deutlich, dass sie nicht garantieren könnten, dass eine Verbesserung der Kreditwürdigkeit von Kyle erreichbar wäre.

Kyle schätzte diese Transparenz und Sorgfalt und erklärte sich bereit, die Dienste des Unternehmens in Anspruch zu nehmen. Was er nicht erkannte, war, dass die Offenheit des Kreditreparaturunternehmens bei der Offenlegung dieser Tatsachen von der CROA vorgeschrieben wurde.