Kreditkriterien
Was sind Kreditkriterien?
Kreditkriterien sind die Faktoren, die von Kreditgebern verwendet werden, um zu entscheiden, ob ein neues Darlehen genehmigt wird oder nicht. Obwohl einzelne Kreditgeber in den von ihnen berücksichtigten spezifischen Kriterien variieren können, konvergieren die meisten Kreditgeber um eine Reihe von fünf grundlegenden Faktoren.
Die zentralen Thesen
- Kreditkriterien sind die Faktoren, die bei der Beurteilung der Stärke eines neuen Kreditantrags verwendet werden.
- Die meisten Banken verwenden ähnliche Kriterien, um die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers einzuschätzen.
- Bestimmte Faktoren, wie ethnische Zugehörigkeit oder religiöse Überzeugungen, dürfen bei solchen Entscheidungen nicht berücksichtigt werden.
Nach welchen Kriterien wird die Kreditwürdigkeit bewertet?
Die fünf am häufigsten verwendeten Kreditkriterien sind wie folgt:
- Die Zahlungshistorie des Kreditnehmers (35%)
- Ihre Kreditausnutzung (30 %)
- Das Durchschnittsalter der bestehenden Kreditkonten des Kreditnehmers (15%)
- Die Zusammensetzung oder Mischung ihrer Kreditkonten (10 %)
- Ihre Anzahl der letzten neuen Kreditanfragen (10%)
Diese Faktoren werden von Kreditbewertungsmodell eingespeist, das sie wie oben nach ihrer Bedeutung gewichtet, um einen umfassenden Kredit-Score für den Kreditnehmerzu erstellen, in diesem Fall einen bekannten als FICO-Score, erstellt von der Fair Isaac Corporation.(Es gibt auch andere Kredit-Scores von verschiedenen Anbietern, aber FICO ist der am häufigsten verwendete und wird in etwa 90% aller Kreditentscheidungen berücksichtigt). Basierend auf dieser Punktzahl wird der Kreditgeber das Darlehen entweder ablehnen oder genehmigen und kann die Punktzahl auch verwenden, um die spezifischen angebotenen Kreditbedingungen zu informieren.
Obwohl sie komplex erscheinen mögen, besteht die zugrunde liegende Absicht der Kreditkriterien lediglich darin, die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zu schätzen. Bewerber mit einer Vorgeschichte regelmäßiger und vollständiger Zahlungen und relativ seltener Kreditanfragen werden bevorzugt. In ähnlicher Weise bevorzugen die meisten Kreditbewertungsmodelle Bewerber, die innerhalb ihrer Gesamtkreditlimits geblieben sind (die Verwendung von mehr als 30% Ihres verfügbaren Kredits ist verpönt) und eine lange Erfolgsgeschichte verantwortungsbewusst geführter Konten haben. Im Gegensatz dazu Bewerber, die mehrere neue Kredit – Konten vor kurzem eröffnet haben oder haben Zahlungen in der Vergangenheit verpasst werden weniger günstige Modelle von den meisten Kredit werden erzielt.
30%
Der Prozentsatz der Kreditnutzung, der von Kreditauskunfteien als akzeptabel angesehen wird
Zusätzliche Due Diligence
Abgesehen von diesen allgemeinen Kreditkriterien führen Kreditgeber manchmal auch zusätzliche Due Diligence-Prüfungen durch. Dabei orientieren sie sich häufig an den sogenannten „ fünf Cs des Kredits “, einem umgangssprachlichen Rahmen zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Diese bestehen aus dem Charakter, der Leistungsfähigkeit, den Sicherheiten, dem Kapital und den Bedingungen des Kreditnehmers.
Letztendlich steht es einem Kreditgeber frei, einen oder alle dieser Faktoren zu berücksichtigen, wenn er entscheidet, ob er einen Kredit bewilligt. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass aufgrund von Rechtsgesetzen wie dem Equal Credit Opportunity Act (ECOA) Faktoren wie Rasse, Hautfarbe, Religion, nationale Herkunft, Geschlecht, Familienstand, Alter und die Annahme öffentlicher Hilfen nicht bei Kreditvergabeentscheidungen berücksichtigt werden.
Beispiel für Kreditkriterien
Sal beantragt bei einer amerikanischen Bank einen Privatkredit. Als neuer Einwanderer ist er bestrebt, seine persönliche Kredithistorie aufzubauen, um sich zu einem späteren Zeitpunkt für eine Hypothek zu qualifizieren.
Bei der Vorbereitung seines Antrags recherchiert Sal zunächst die Faktoren, die für die Bank bei der Beurteilung neuer Kreditantragsteller wichtig sind. Er stellt fest, dass die meisten Banken Faktoren wie die Zuverlässigkeit, mit der der Kreditnehmer seine Zahlungen in der Vergangenheit geleistet hat, die vom Kreditnehmer insgesamt in Anspruch genommene Kredithöhe und die Dauer, für die der Antragsteller Kreditkunde ist, priorisieren.
Zum Glück hatte Sal im Voraus geplant, um sicherzustellen, dass seine Bewerbung so stark wie möglich sein würde. Als er vor fünf Jahren zum ersten Mal in Amerika ankam, meldete er sich als autorisierter Benutzer der Kreditkarte seines amerikanischen Cousins an. Indem er sicherstellte, dass er und sein Cousin ihre Kreditkarte jeden Monat vollständig bezahlten, konnte Sal eine zuverlässige Zahlungshistorie nachweisen und gleichzeitig eine Erfolgsbilanz als Kreditkunde aufbauen.
Sal konnte sich seitdem eine eigene Kreditkarte besorgen und achtete darauf, sein Kreditlimit einzuhalten, während er weiterhin vollständig und pünktlich bezahlte. Durch Verständnis und Vorausplanung ist Sal aufgrund der Stärken seiner Kreditkriterien vorsichtig optimistisch, dass sein Kreditantrag von der Bank angenommen wird.