Was sind die Risiken von Kreditkartenarbitrage?

Ist es wirklich möglich, „Geld für nichts“ zu verdienen, wie es Dire Straits in ihrem Hitsong von 1985 gesungen hat? Leute, die von Kreditkartenarbitrage profitieren, sagen ja. Aber ist es ein kluger Weg, die Kreditkartenunternehmen in ihrem eigenen Spiel zu schlagen, oder nur ein riskanter Weg, um hochverzinsliche Schulden zu akkumulieren und dabei Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen?

Was ist Kreditkartenarbitrage?

Arbitrage ist der Prozess, bei dem gleichzeitig ein Anlageinstrument zu niedrigeren Kosten gekauft und zu einem höheren Preis verkauft wird, während gleichzeitig von der Preisdifferenz profitiert wird. Kreditkartenarbitrage bedeutet, Geld von Kreditkartenunternehmen zu leihen und dieses Geld dann in ein Instrument zu investieren, das einen höheren Zinssatz bietet als Sie zahlen.

So funktioniert’s: Sie erhalten von einem Kreditkartenunternehmen per Post ein Angebot, das Ihnen einen Null-Prozent- oder Niedrigzinssatz verspricht, Ihr Guthaben von einer bestehenden Karte zu überweisen. Sie füllen den Papierkram aus und stellen einen der vorgedruckten Schecks aus, die das Unternehmen mit dem an Sie zahlbaren Angebot schickt. Oder Sie füllen den Antrag online aus und bestimmen, wohin die Zahlung gehen soll.

Als nächstes machen Sie eine kleine Hausaufgabe, um ein hochverzinsliches Sparkonto, eine CD oder ein anderes Instrument mit einem höheren Zinssatz zu finden. Von dort aus investieren Sie das Geld, leisten jeden Monat mindestens die Mindestzahlungen und, wenn der anfänglich niedrigere „Teaser“-Tarif ausläuft, heben Sie das Geld ab, zahlen den Restbetrag auf der Karte und behalten die Differenz als Gewinn.

Die Risiken von Kreditkartenarbitrage

Es ist eine einfache Möglichkeit, kostenlos Geld zu verdienen, oder? In Wirklichkeit ist es nicht so einfach, und es kann Sie tatsächlich mehr kosten, als Sie sich leisten können.

Befürworter der Kreditkartenarbitrage weisen darauf hin, dass der Null-Prozent- oder Niedrigzinssatz es den Verbrauchern ermöglicht, kostenlos oder zu geringen Kosten Kapital zu erhalten. Und wenn der Kreditnehmer den gesamten Betrag pünktlich zurückzahlt, kann dies zeigen, dass er in der Lage ist, die Schulden zu verwalten und zurückzuzahlen, was wiederum seine Kreditwürdigkeit verbessern kann. Aber wie Avi Karnani, Mitbegründer der Finanzplanungs-Website Thrive, in einem Telefoninterview sagte: „Es ist ein Glücksspiel wie kein anderes.“

Im Folgenden sind einige der Hauptrisiken aufgeführt, die sich aus der Verwendung Ihrer Kreditkarte zur Finanzierung Ihrer Investitionen ergeben.

Risiko 1: Schlechte Investitionen

Eine der zugrunde liegenden Annahmen bei der Kreditkartenarbitrage ist, dass es möglich ist, eine „sichere“ Anlage zu finden, die Ihnen eine deutlich höhere Rendite für das Geld einbringt, das Sie sich für die Anlage geliehen haben. Aber in einem schwierigen finanziellen Umfeld sind diese Fahrzeuge schwerer zu finden.

„Leute, die traditionell gut Arbitrage betreiben, sind Investmentprofis“, bemerkt Karnani. „Warum sollte es jemand dem Durchschnittsbürger empfehlen, um relativ wenig Geld zu sparen?“

Wenn Kreditkartenunternehmen beginnen, sich von Null-Prozent-Angeboten zurückzuziehen oder plötzlich die Bedingungen ändern, um Ihnen mehr für Ihr Darlehen zu berechnen, wird Ihnen der Zinssatz von 3 % von einem hochverzinslichen Sparkonto keinen Gewinn bringen. Und schauen Sie nicht nur auf die Zinsen, die Sie verdienen könnten. Sie müssen die Bedingungen der Investition kennen, die Sie tätigen. Wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben müssten, würde Ihnen eine Strafe in Rechnung gestellt? Wie viel?

Risiko 2: Schaffung einer Schuldengewohnheit

Eine oft unvorhergesehene Folge von Verhaltensweisen wie Kreditkartenarbitrage ist eigentlich psychologischer Natur. „Es fördert schreckliches finanzielles Verhalten“, sagt Karnani. „Es ist finanziell nicht gesund für die Leute, sich daran zu gewöhnen, große Zahlen auf ihren Kreditkartenabrechnungen zu sehen und hohe Schulden zu tragen.“

Risiko 3: Ausfall des Kredits

Das Geld, das Sie von der Kreditkartengesellschaft erhalten, ist ein Darlehen. Wenn Sie das Unternehmen nicht gemäß den Bedingungen des Darlehens zurückzahlen, sind Sie in Verzug. Wenn das passiert es eine berechnet späte Gebühr aber noch wichtiger ist, kann das Kreditkartenunternehmen sofort die Bedingungen Ihres Darlehens ändern und einen viel höheren Zinssatz zu berechnen, denkt 19% auf 29%. Die Kosten können schnell ansteigen und nicht nur jeden finanziellen Gewinn zunichte machen, sondern Sie sogar mit Schulden belasten, deren Rückzahlung Monate oder Jahre dauern kann.

Unerwartete Änderungen im Leben können die Liquidität, die Sie möglicherweise für die monatlichen Zahlungen verwenden wollten, schnell aufbrauchen. „Kreditkarten-Arbitrage funktioniert auf dem Papier hervorragend, aber die Probleme treten auf, wenn jemand abrupt seinen Job verliert, extrem krank wird oder einen schweren Unfall hat“, sagt Kendall Peterson von CreditWhisperer.com. „Es bringt Sie in eine Situation, in der Sie über Nacht mehr Geld schulden, als Sie auszahlen können. Niemand plant, dass ihnen solche Dinge passieren.“

Risiko 4: Rückschläge bei der Kreditwürdigkeit

Die Teilnahme an Kreditkartenarbitrage kann Ihre Kreditwürdigkeit auf verschiedene Weise beeinträchtigen:

• Die Eröffnung einer neuen Kreditlinie schadet normalerweise Ihrem Score.
• Das Ausleihen von Geld auf der neuen Karte erhöht Ihre Auslastung (wie viel Guthaben Sie zur Verfügung haben vs. wie viel Sie derzeit verwenden). Ein höherer Nutzungsgrad führt zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit.
• Obwohl das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) nicht in Ihrem Bericht aufgeführt ist, kann ein hoher DTI Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, Kredite wie eine Hypothek zu erhalten.
• Nur eine verspätete Zahlung kann eine Katastrophe bedeuten, da pünktliche Zahlungen etwa 35 Prozent Ihrer gesamten Kreditwürdigkeit ausmachen.

Risiko 5: Regeländerungen

Curtis Arnold, Gründer von Cardratings.com: „Die Spielregeln haben sich geändert. Es ist ein schwieriges Umfeld. Was in der Kreditwelt als hart und schnell galt, wird über Nacht geändert.“ Kreditkartenunternehmen sind nicht verpflichtet, im Voraus zu informieren, und Sie bemerken möglicherweise nicht einmal, dass sich die Bedingungen geändert haben. „Sie werfen einen Brief weg, der wie Junk-Mail aussieht, Sie aber tatsächlich über wichtige Änderungen in Ihrem Konto informiert“, sagt Arnold.

Unternehmen können das Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung ändern, den Abrechnungszeitraum verkürzen, den Zinssatz erhöhen und Gebühren hinzufügen, ohne dass Sie sich der Änderung bewusst sind. Die Auswirkungen können schwerwiegend sein. „Angenommen, Sie leihen sich 10.000 US-Dollar, und das Unternehmen hebt über Nacht die Obergrenze des Angebots auf“, sagt Arnold. „Plötzlich werden Ihnen drei Prozent Zinsen auf Ihr Darlehenssaldo berechnet, was bedeutet, dass Sie jetzt mindestens 300 US-Dollar für das Darlehen zahlen müssen. Die Rendite Ihrer Investition muss übereinstimmen, damit Sie einen Gewinn erzielen können.“

Die Quintessenz

Während einige Leute die finanzielle Disziplin und die Fähigkeit haben, Kreditkartenarbitrage zu betreiben, gibt es erhebliche Risiken, die nicht übersehen werden sollten. „In der Zeit, in der man auf diese Weise viel Geld verdient hat, ist es ein riskantes Unterfangen. Es gibt jedoch immer noch einige Angebote, die für Menschen mit der richtigen Herangehensweise und Disziplin sinnvoll sein könnten“, sagt Arnold.

Um die höchste Erfolgswahrscheinlichkeit zu haben, gab Arnold die folgenden Tipps.

• Lesen Sie die Bedingungen des Angebots des Kreditkartenunternehmens sorgfältig durch.
• Rechnen Sie nach, um sicherzustellen, dass nach Zahlung der Kosten eine angemessene Rendite erzielt wird.
• Richten Sie ein automatisches Zahlungssystem für die monatliche Zahlung ein.
• Treten Sie einer Online-Social-Media-Gruppe bei, um über die neuesten Branchentrends, Fallen und Tipps auf dem Laufenden zu bleiben.
• Suchen Sie nach Saldotransferangeboten ohne Ablaufdatum. Diese Angebote haben möglicherweise einen höheren Zinssatz, aber Sie können diesen Zinssatz so lange festlegen, bis Sie den Restbetrag vollständig abbezahlt haben, was Ihren Anlagehorizont erheblich verlängert.
• Haben Sie einen Plan B, um schnell auf liquide Ersparnisse zuzugreifen und den Kredit bei Bedarf vollständig zurückzuzahlen.

Wenn alle diese Schritte befolgt werden, haben Sie eine bessere Chance, Kreditkarten-Arbitrage zum Laufen zu bringen, aber es ist immer noch ein riskantes Manöver.