Abdeckungsauslöser

Was ist ein Coverage-Trigger?

Ein Deckungsauslöser ist ein Ereignis, das eintreten muss, damit eine Haftpflichtpolice auf einen Schaden angewendet wird. Versicherungsauslöser werden in der Policensprache beschrieben, und Gerichte verwenden verschiedene Rechtstheorien zu Auslösern, um zu bestimmen, ob Versicherungsschutz gilt.

Wie ein Abdeckungsauslöser funktioniert

Versicherungsunternehmen verwenden Deckungsauslöser, um sicherzustellen, dass die von ihnen gezeichneten Policen nur gelten, wenn bestimmte Ereignisse eintreten. Sie tun dies, um sicherzustellen, dass sie Ansprüche nur unter bestimmten Umständen bezahlen, was jedoch die Beweislast für die Geltung einer Police auf den Versicherten verschieben kann.

Da der Nachweis der angewendeten Auslöser teuer oder schwierig sein kann, verlassen sich Gerichte auf Rechtstheorien, um Orientierung zu geben. Diese Theorien gelten für Versicherungsfälle mit unterschiedlichen Ereignissen. Vier verschiedene Theorien gelten für Abdeckungsauslöser: tatsächliche Verletzung, Manifestation, Exposition und kontinuierlicher Auslöser.

Abdeckungs-Trigger-Theorien

• Die Verletzungstheorie besagt, dass der Versicherungsauslöser die Verletzung selbst ist. Wenn sich der Versicherte also ein Bein bricht, greift die Haftpflichtversicherung. Ein Beispiel für diese Theorie war in Louisiana, wo ein Unternehmen gefährlichen Abfall in einen örtlichen Fluss schüttete und dieser Abfall Monate später in ein Trinksystem gelangte. Infolgedessen erkrankte eine Familie, weil sie das Wasser trank. Der eigentliche Auslöser für Verletzungen ist die Zeit, in der die Familie krank wurde, nicht als der gefährliche Abfall in den Fluss geworfen wurde.
• Die Manifestations-Trigger- Theorie besagt, dass der Deckungsauslöser die Entdeckung der Verletzung oder des Schadens ist. Wenn der Versicherte also feststellt, dass sein Fahrzeug beschädigt ist, gilt die Deckung. In einigen Fällen können Gerichte abweichen, ob sie das tatsächliche Datum der Entdeckung verwenden oder ob sie den Zeitpunkt verwenden, zu dem der Schaden hätte entdeckt werden müssen. Ein gutes Beispiel für diese Theorie in der Praxis ist, als ein Kläger behauptete, dass die Arbeiten eines texanischen HVAC-Unternehmens im Laufe der Zeit durchgesickert seien und Schäden an der Trockenwand, der Decke und dem Boden seines Hauses verursacht hätten. Der Kläger entdeckte das Leck im November 2017. Der Versicherte reichte den Schaden an seine CGL-Spediteure von 2010 bis 2017 aus. Die Fluggesellschaften, die die Deckung in den Jahren 2010 bis 2016 zur Verfügung stellten, verweigerten die Deckung, weil Texas den Auslöser für die Deckungsdeckung übernommen hatte.
• Die Expositions-Trigger- Theorie gilt häufig für Verletzungen, die sich im Laufe der Zeit manifestieren, beispielsweise durch das Einatmen schädlicher Chemikalien. Es kann Jahre dauern, bis die Verletzung auftritt, aber Gerichte können die ursprüngliche Dauer der Exposition berücksichtigen (z. B. als der Geschädigte zum ersten Mal den Chemikalien ausgesetzt war).
• Die Theorie der kontinuierlichen Trigger besagt, dass eine Kombination von Triggertypen – Manifestation, Exposition und tatsächlicher Verletzung – zu einer Verletzung führt, die sich im Laufe der Zeit entwickelt. Diese Art von Auslöser wird verwendet, um sicherzustellen, dass die Verpflichtungen des Versicherungsunternehmens nicht verwässert werden. Ein Lebensmittelhersteller hat beispielsweise ein Konservierungsmittel verwendet, um die Haltbarkeit eines seiner Produkte zu verlängern. Später stellte sich heraus, dass dieses Konservierungsmittel gesundheitliche Probleme verursachte, obwohl es Jahre dauerte, bis sich die Krankheit entwickelte. Während der Zeit, in der der Hersteller das Konservierungsmittel einsetzte, hatte er mehrere verschiedene Haftpflichtversicherungen abgeschlossen. Bei einer Dauerschadenauslösung soll jede dieser Policen Deckung bieten, da die Verletzung über einen Zeitraum auftrat, in dem sich mehrere Deckungen überschnitten.