Baubelegungsschutz Exposure (COPE)
Was ist die Baunutzungsschutz-Exposure (COPE)?
Construction Occupancy Protection Exposure (COPE) ist eine Reihe von Risiken, die Sachversicherer prüfen, wenn sie entscheiden, ob sie eine Versicherungspolice anbieten. COPE ermöglicht es dem Versicherer, die Risiken der Versicherung einer Immobilie zu bewerten, was letztendlich darüber entscheidet, ob eine Police erstellt wird oder nicht.
Die zentralen Thesen
- COPE steht für Bau, Belegung, Schutz, Exposition. Dies sind die wichtigsten Bereiche, die ein Versicherungsversicherer beim Abschluss einer Versicherungspolice für eine Immobilie berücksichtigen muss.
- Jeder der Faktoren in COPE schlägt eine andere Art von Risiko vor und wird daher ein Bewertungsmodell auf unterschiedliche Weise verändern.
- Der Bau bezieht sich darauf, wie ein Gebäude erstellt wurde, die Belegung bezieht sich auf den Zweck des Gebäudes, der Schutz bezieht sich auf den Schutz des Gebäudes und die Exposition bezieht sich auf externe Faktoren in der Nähe des Gebäudes, die eine Bedrohung darstellen können.
Grundlegendes zur Baunutzungsschutz-Exposure (COPE)
Der Versicherungszeichnungsprozess beinhaltet die Identifizierung, Klassifizierung und Analyse von Risiken. COPE wird verwendet, um die Faktoren zu identifizieren, die dazu führen können, dass ein Versicherungsunternehmen einen Schaden erleidet. Versicherer bauen diese Datenelemente in ihre Bewertungsmodelle ein, wenn sie die Wahrscheinlichkeit eines Schadens vorhersagen. Im Folgenden werden alle Komponenten detailliert beschrieben, die Versicherungsunternehmen beim Abschluss einer Versicherungspolice für eine Immobilie analysieren müssen.
Konstruktion
Die Analyse des Standorts eines Gebäudes, der Materialien, mit denen es gebaut wurde, des Alters des Gebäudes und der Qualität der Systeme innerhalb des Gebäudes hilft dem Versicherer, die Wahrscheinlichkeit einer Beschädigung des Gebäudes oder der Struktur zu bestimmen.
Zum Beispiel ist ein Gebäude mit Holzrahmen wahrscheinlicher, Feuer zu fangen. Gebäude, die in hurrikangefährdeten Gebieten errichtet werden, müssen aus Materialien gebaut werden, die starken Winden standhalten. Wenn dies nicht der Fall ist, erhöht dies die Wahrscheinlichkeit von Schäden oder Verlusten. Ältere Gebäude haben lange Zeit struktureller Belastungen ausgesetzt und verfügen möglicherweise über veraltete Elektro- und Sanitärsysteme. Für Versicherungsversicherer ist es wichtig, jeden Aspekt der Herstellung eines Gebäudes zu bewerten, um diese Variablen in die Versicherungspolice einzubeziehen.
Belegung
Versicherer prüfen, wer ein Gebäude bewohnt und wie das Gebäude genutzt wird. Ein Lagerhaus mit einigen Dutzend Arbeitern birgt beispielsweise andere Risiken als ein Wohnkomplex mit Hunderten von Bewohnern. Außerdem ist zu beachten, ob die Belegung überwiegend aus Eigenheimbesitzern oder Mietern besteht. Handelt es sich um eine Gewerbeimmobilie, handelt es sich um Büros, Restaurants oder eine bestimmte Art der Fertigung? Die Art der Aktivität, die innerhalb einer Immobilie stattfindet, bietet unterschiedliche Arten von Risiken.
Schutz
Ein Versicherer kann ein Mehrfamilienwohngebäude für riskanter halten als ein Geschäftsgebäude, wenn sich keine Feuerwehr in der Nähe befindet oder wenn die städtische Infrastruktur es schwieriger macht, einen ausreichenden Wasserdruck zur Brandbekämpfung zu erhalten. Es ist wichtig, alle Dienstleistungen zu identifizieren, die das Risiko für die Immobilie verringern.
Starker Wasserdruck kann eine angemessenere Brandbekämpfung bedeuten, sowohl durch Sprinkler im Gebäude als auch durch Hydranten. Schutzfunktionen können auch das Risiko für nahe gelegene Geschäfte, Wohnungen und die allgemeine Öffentlichkeit verringern. Die Bedeutung des Schutzes hängt von den anderen beiden vorherigen Faktoren ab: Bau und Nutzung. Eigenschaften, die in diesen Bereichen risikoarm sind, erfordern möglicherweise weniger Funktionen, die unter die Schutzkategorie fallen.
Exposition
Versicherer können auch die Umgebung eines Gebäudes untersuchen. Diese Sorge erstreckt sich bis außerhalb des Gebäudes und der Bewohner auf unkontrollierbare Gefahren. Ein Beispiel für eine solche Gefährdung ist ein Grundstück in einem Überschwemmungsgebiet. Ein Gebäude in einem Waldbrandgebiet mit hohem Risiko ist ebenfalls eine erhöhte Exposition. Auch Gebäude in der Nähe von petrochemischen Anlagen oder Einrichtungen, die mit brennbaren Materialien umgehen, würden als riskant eingestuft.
Beispiel für die Exposition gegenüber dem Schutz der Baubelegung (COPE)
Ein Grundstückseigentümer besitzt ein Gebäude und möchte sein Gebäude versichern. Er spricht mit einer Versicherungsgesellschaft, die mit der Bewertung seines Eigentums beginnt, um die Art der Versicherungspolice und die Kosten für diese Police zu bestimmen.
Das Gebäude ist ein Altbau, der aus Holz besteht. Es befindet sich auch in einem alten Viertel, das hauptsächlich aus Holzhäusern und anderen Holzgebäuden besteht. Das Gebäude wird von zwei Mietern auf unterschiedlichen Etagen bewohnt. Die erste Etage wird aus einem Holzarbeiter bestehen, der Möbel und Schmuckstücke aus Holz baut. Die zweite Etage wird von einem Glasbläser besetzt, der mit intensiver Hitze und Flammen Glaswaren entwirft. Im Gebäude ist keine Sprinkleranlage installiert und die nächste Feuerwache ist weit entfernt.
Wenn der Versicherer dieses Gebäude mit den Parametern von COPE bewertet, kann man mit Sicherheit sagen, dass das Gebäude ein hohes Risiko darstellt. Die Konstruktion besteht aus leicht entflammbarem Material, die Belegung besteht aus einer Person, die brennbare Produkte herstellt und die andere arbeitet mit Feuer. Der Schutz ist gering, da keine Sprinkleranlage zum Löschen von Bränden vorhanden ist und die Feuerwehr im Falle eines Brandes weit entfernt ist. Die Exposition ist hoch und die Gebäude in der Umgebung dieses Grundstücks sind leicht entflammbar und können sich auf das Grundstück ausbreiten, wenn sie sich verfangen.
Die Verwendung von COPE in diesem Beispiel würde es dem Versicherungsunternehmen ermöglichen, das Risiko dieses Geschäfts zu bewerten und eine Police zu erstellen, die unter den gegebenen Umständen für ein Objekt mit hohem Risiko geeignet ist.