Exposition gegenüber dem Schutz der Baubelegung (COPE)
Was ist COPE (Construction Occupancy Protection Exposure)?
COPE (Construction Occupancy Protection Exposure) ist eine Reihe von Risiken, die Sachversicherer prüfen, wenn sie entscheiden, ob sie eine Versicherungspolice anbieten. Mit COPE kann der Versicherer die Risiken der Versicherung eines Grundstücks bewerten, um letztendlich zu bestimmen, ob eine Police erstellt wird oder nicht.
Die zentralen Thesen
- COPE steht für Konstruktion, Belegung, Schutz, Exposition. Dies sind die Hauptbereiche, die ein Versicherer beim Abschluss einer Versicherungspolice für eine Immobilie bewerten muss.
- Jeder der COPE-Faktoren schlägt eine andere Art von Risiko vor und wird daher ein Bewertungsmodell auf unterschiedliche Weise ändern.
- Die Konstruktion bezieht sich auf die Art und Weise, wie ein Gebäude gebaut wurde, die Belegung bezieht sich auf die Nutzung des Gebäudes, der Schutz auf die Art und Weise, wie das Gebäude geschützt wird, und die Exposition bezieht sich auf externe Faktoren in der Nähe des Gebäudes, die eine Bedrohung darstellen können.
Grundlegendes zum Expositionsschutz bei Bauarbeiten (COPE)
Der Versicherungszeichnungsprozess beinhaltet die Identifizierung, Klassifizierung und Analyse von Risiken. COPE wird verwendet, um die Faktoren zu identifizieren, die dazu führen können, dass eine Versicherungsgesellschaft einen Verlust erleidet. Versicherer bauen diese Datenelemente in ihre Bewertungsmodelle ein, wenn sie die Wahrscheinlichkeit eines Schadens vorhersagen. Im Folgenden finden Sie eine detaillierte Darstellung aller Komponenten, die Versicherungsunternehmen beim Abschluss einer Versicherungspolice für eine Immobilie analysieren müssen.
Konstruktion
Durch die Analyse des Standorts eines Gebäudes, der Materialien, aus denen es gebaut wurde, des Alters des Gebäudes und der Qualität der Systeme innerhalb der Struktur kann der Versicherer die Wahrscheinlichkeit einer Beschädigung des Gebäudes oder der Struktur bestimmen.
Zum Beispiel ist es wahrscheinlicher, dass ein Holzrahmengebäude Feuer fängt. Gebäude, die in Gebieten errichtet wurden, die für Hurrikane anfällig sind, müssen aus Materialien gebaut werden, die starken Winden standhalten. Ist dies nicht der Fall, erhöht dies die Wahrscheinlichkeit von Schäden oder Verlusten. Ältere Gebäude waren lange Zeit strukturellen Belastungen ausgesetzt und verfügen möglicherweise über veraltete Elektro- und Sanitärsysteme. Für Versicherer ist es wichtig, jeden Aspekt der Bauweise zu bewerten, um diese Variablen in die Versicherungspolice einzubeziehen.
Belegung
Versicherer prüfen, wer ein Gebäude bewohnt und wie das Gebäude genutzt wird. Beispielsweise hat ein Lagerhaus mit einigen Dutzend Arbeitern andere Risiken als ein Apartmentkomplex mit Hunderten von Einwohnern. Beachten Sie auch, ob die Belegung hauptsächlich aus Hausbesitzern oder Mietern besteht. Wenn es sich um eine Gewerbeimmobilie handelt, handelt es sich um Büros, Restaurants oder eine bestimmte Art der Herstellung? Die Art der Aktivität, die innerhalb einer Immobilie stattfindet, bietet unterschiedliche Arten von Risiken.
Schutz
Ein Versicherer kann ein Mehrfamilienhaus als riskanter als ein Geschäftshaus betrachten, wenn sich keine Feuerwehr in der Nähe befindet oder wenn die städtische Infrastruktur es schwieriger macht, einen angemessenen Wasserdruck zur Brandbekämpfung zu erhalten. Es ist wichtig, alle Dienstleistungen zu identifizieren, die das Risiko für die Immobilie verringern.
Starker Wasserdruck kann eine adäquatere Brandbekämpfung bedeuten, sowohl von Sprinklern im Gebäude als auch von Hydranten. Schutzfunktionen können auch das Risiko für nahe gelegene Geschäfte, Häuser und die breite Öffentlichkeit verringern. Die Bedeutung des Schutzes hängt von den beiden anderen vorherigen Faktoren ab: Bau und Belegung. Eigenschaften, die in diesen Bereichen ein geringes Risiko aufweisen, erfordern möglicherweise weniger Funktionen, die unter die Schutzkategorie fallen.
Exposition
Versicherer können auch die Umgebung eines Gebäudes untersuchen. Diese Sorge erstreckt sich außerhalb des Gebäudes und der Bewohner auf unkontrollierbarere Gefahren. Eine Immobilie in einem Überschwemmungsgebiet ist ein Beispiel für eine solche Exposition. Ein Gebäude in einem Waldbrandgebiet mit hohem Risiko ist ebenfalls einer erhöhten Exposition ausgesetzt. Gebäude in der Nähe von petrochemischen Anlagen oder Einrichtungen, die mit brennbaren Materialien umgehen, werden ebenfalls als riskant eingestuft.
Beispiel für die Exposition gegenüber dem Schutz der Baubelegung (COPE)
Ein Immobilienbesitzer besitzt ein Gebäude und möchte eine Versicherung für sein Gebäude abschließen. Er spricht mit einer Versicherungsgesellschaft, die mit der Bewertung seines Eigentums beginnt, um die Art der Versicherungspolice und die Kosten dieser Police zu bestimmen.
Das Gebäude ist ein altes Gebäude aus Holz. Es ist auch in einem alten Viertel, das hauptsächlich aus Holzhäusern und anderen Holzgebäuden besteht. Das Gebäude wird von zwei Mietern auf verschiedenen Etagen bewohnt. Der erste Stock wird aus einem Holzarbeiter bestehen, der Möbel und Schmuckstücke aus Holz baut. Im zweiten Stock wird ein Glasbläser untergebracht, der mit starker Hitze und Flammen Glaswaren entwirft. Das Gebäude hat keine Sprinkleranlage installiert und die nächste Feuerwache ist weit weg.
Es ist sicher zu sagen, dass das Gebäude ein hohes Risiko aufweist, wenn der Versicherer dieses Gebäude anhand der COPE-Parameter bewertet. Die Konstruktion besteht aus leicht entflammbarem Material, es handelt sich um eine Person, die brennbare Produkte herstellt, und die andere arbeitet mit Feuer. Der Schutz ist insofern gering, als es keine Sprinkleranlage gibt, um Brände zu löschen, und die Feuerwehr für den Fall eines Brandes weit entfernt ist. Die Exposition ist hoch und die Gebäude rund um dieses Grundstück sind leicht entflammbar und können sich auf das Grundstück ausbreiten, wenn sie sich verfangen.
Die Verwendung von COPE in diesem Beispiel würde es dem Versicherer ermöglichen, das Risiko dieses Geschäfts zu bewerten und eine Police zu schreiben, die unter den gegebenen Umständen für eine Immobilie mit hohem Risiko geeignet ist.