Wandelversicherung
Was ist eine Wandelversicherung?
Die Wandelversicherung ist eine Art Lebensversicherung, die es dem Versicherungsnehmer ermöglicht, eine Laufzeitpolice in eine Versicherungsprämie.
Die zentralen Thesen
- Die Wandelversicherung ist eine Risikolebensversicherung, die ohne Gesundheitsprüfung in eine Gesamt- oder Universalpolice umgewandelt werden kann.
- Dieses Merkmal der Wandelversicherung hilft, die Kosten für den Abschluss einer neuen Police zu sparen.
- Bei Wandelverträgen werden nach Abschluss der Umwandlung in der Regel höhere Prämien berechnet.
Wandelversicherung verstehen
Entscheidet sich der Versicherungsnehmer für die Umwandlung seiner Wandelversicherung, hat die Dauerpolice den gleichen Wert wie die Laufzeitpolice, aber die Dauerpolice hat höhere Prämien. Schon vor der Konvertierung wird konvertierbar Versicherung teurer sein als eine Begriff Lebensversicherung Politik für die gleiche Menge der Berichterstattung, da es ein integriert Kosten für die Möglichkeit, in der Lage ist, die Umwandlung ohne eine ärztliche Untersuchung zu machen.
Der Vorteil der wandelbaren Versicherung besteht darin, dass der Versicherungsnehmer den medizinischen Underwriting Prozess nicht erneut durchlaufen muss, um die Police von einer Laufzeit in eine unbefristete zu wechseln. Dies ist eine wertvolle Funktion. Wenn sich der Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers seit Beginn der Police mit konvertibler Laufzeit verschlechtert hat, kann er eine dauerhafte Police abschließen, für die er andernfalls möglicherweise keinen Anspruch hat.
Bei der Wandelversicherung muss der Versicherungsnehmer nur seine Versicherungsprämien fristgerecht bezahlen, um die Möglichkeit zu behalten, die Police von einer Laufzeit in eine unbefristete umzuwandeln.
Vor- und Nachteile der Wandelversicherung
Vorteile
Sie könnten sich für eine wandelbare Laufzeit-Police entscheiden, wenn Sie sich jetzt nur eine günstigere Laufzeit-Police leisten können, aber denken, dass Sie später eine teurere Dauerpolice bevorzugen und sich leisten können und nicht das Risiko eingehen möchten, dass sich Ihre Gesundheit ändert können Sie vom Lebensversicherungsschutz ausschließen.
Es gibt auch andere Gründe, eine Wandelversicherung abzuschließen. Zum Beispiel möchten Sie möglicherweise von Begriff zu Ganzem konvertieren, weil Sie sicherstellen möchten, dass Ihre Angehörigen nach Ihrem Tod finanziell versorgt werden.
Auch Lebensversicherungen enthalten eine Barwertkomponente, die durch Dividenden aufwertet. Während der Aufbau von Ersparnissen Zeit braucht, ist die Barwertkomponente ein nützlicher Weg, um steuerbegünstigte Ersparnisse zu erzielen.
Nachteile
Wenn Sie sich für eine Wandelversicherung entscheiden, bedeutet dies nicht, dass Sie nach dem Umtausch eine dauerhafte Police zum gleichen Preis wie eine Laufzeitpolice abschließen können. Unter sonst gleichen Bedingungen ist eine Dauerversicherung immer teurer als eine Risikolebensversicherung, da sie ein größeres Risiko für die Versicherungsgesellschaft darstellt.
Dies liegt vor allem daran, dass sie bei der Umwandlung das aktuelle Alter des Versicherungsnehmers verwenden. Für diejenigen, die daran interessiert sind, ihr ursprüngliches Alter für den Umstellungsprozess zu verwenden, verlangen einige Versicherungsunternehmen eine Pauschalzahlung.
Achten Sie beim Kauf einer wandelbaren Versicherungspolice darauf, dass Sie wissen, wann Sie die Police umwandeln können (z. B. jedes Jahr zum Verlängerungsdatum der Police); der Zeitpunkt, an dem eine Umwandlung nicht mehr zulässig ist (z. B. nach dem 65. Lebensjahr); und die Merkmale der Dauerpolice (z. B. wie viele Ersparnisse Sie ansammeln können, wie Sie diese Ersparnisse anlegen können und ob die Police jährliche Dividenden ausschüttet ).
Die meisten Risikolebensversicherungen haben eine Umwandlungsfrist. Versicherungsnehmer können ihre Versicherungsverträge nach Ablauf der Frist nicht mehr umwandeln.
Beispiel einer Wandelversicherung
Unmittelbar nach ihrem ersten Job hat River eine umwandelbare Risikolebensversicherung für 30 Jahre in Höhe von 100.000 US-Dollar abgeschlossen und hat die Möglichkeit, einen Teil oder die gesamte Police vor dem 50. Lebensjahr in eine vollständige Lebensversicherung umzuwandeln.
Nach Heirat und Kindern überdenkt River im Alter von 40 Jahren die Herangehensweise an die Lebensversicherung und beschließt, ihre Risikolebensversicherung in eine Lebensversicherung umzuwandeln. Die Prämienbeträge erhöhen sich, aber es gibt eine Barwertkomponente, die abgehoben werden muss, selbst wenn die Police ihre Begünstigten nach dem Tod vorsieht.