Eventuelle Provision
Was ist eine bedingte Provision?
Eine bedingte Provision ist eine Provision, die von einem Versicherungs- oder Rückversicherungsunternehmen an einen Vermittler gezahlt wird, deren Wert vom Eintritt eines Ereignisses abhängt. Die Höhe einer bedingten Provision kann beispielsweise davon abhängen, wie profitabel der Versicherungsnehmer für den Erst- oder Rückversicherer ist. Eventualprovisionen sind höher, wenn der Versicherer oder Rückversicherer keine Schadenfälle erleidet, und niedriger, wenn die Versicherungsnehmer risikoreicher sind.
Die zentralen Thesen
- Eine bedingte Provision ist eine Provision, die von einem Versicherungs- oder Rückversicherungsunternehmen an einen Vermittler gezahlt wird.
- Die Höhe der bedingten Provision richtet sich nach verschiedenen Faktoren, wie zum Beispiel dem Risiko des Versicherungsnehmers und ob ein Schadenfall ausbezahlt wird.
- Bedingte Provisionen unterscheiden sich von herkömmlichen Provisionen dadurch, dass sie nur bei Eintritt eines Ereignisses und nicht beim Verkauf einer Police an einen Kunden ausgezahlt werden.
- Eventualprovisionen sind in Ungnade gefallen, weil sie einen Anreiz für einen Vermittler schaffen, seine Kunden auf der Grundlage von Entschädigungen zu bestimmten Versicherern oder Rückversicherern zu drängen, was zu einem Interessenkonflikt führt.
Eine bedingte Provision verstehen
Bedingte Provisionen unterscheiden sich von traditionelleren Provisionsstrukturen dadurch, dass die Provision beim Verkauf der Police nicht eingezogen wird. Der Fall, von dem die Entschädigung abhängig ist, kann je nach Bedarf des Versicherers oder Rückversicherers variieren und kann die Rentabilität der Police oder den Geschäftsumfang des Kunden umfassen. Diese Art von Provision kann zusätzlich gezahlt werden auf eine Verkaufsprovision basierend auf der Höhe der Prämie.
Versicherungsaufsichtsbehörden haben contingent commissions zur Überprüfung gezielte und mögliche Beseitigung, weil es einen Anreiz für einen Vermittler schafft Broker seinen Kunden an bestimmte Versicherer oder Rückversicherer zu schieben, basierend auf Entschädigung.
Ein Versicherungsmakler ist gegenüber der Person oder dem Unternehmen verpflichtet, die eine Police kauft. Eine Anreizstruktur, die einen Makler dazu drängt, eine Police zu wählen, die möglicherweise nicht im besten Interesse des Kunden ist, verursacht einen Interessenkonflikt.
Dies kann insbesondere dann der Fall sein, wenn die Provision von der Rentabilität abhängig ist, da der Versicherungsmakler einen finanziellen Anreiz hat, Ansprüche eines Kunden zu entmutigen oder zu stören. Die Verhinderung erfolgreicher Ansprüche erhöht die Vergütung des Maklers.
Diese Art der Vergütung ist bei Brokern in Ungnade gefallen. Obwohl bedingte Provisionen nicht mehr so beliebt sind wie früher, sind sie legal und gelten als ethisch vertretbar, wenn Makler ihre Vereinbarung mit einem Versicherer oder Rückversicherer im Voraus besprechen.
Ein unabhängiger Agent oder Vertriebsagent eines Versicherungs- oder Rückversicherungsunternehmens vertritt die finanziellen Interessen des Versicherungsunternehmens, was den Interessenkonflikt reduziert, der eine bedingte Provision mit sich bringt. Diese Art der Provision wird noch immer als Entschädigungsmethode für einzelne Versicherungsvertreter verwendet.
Geschichte der bedingten Provisionen
Contingent commissions zuerst in den 1960er Jahren erschienen, als Ansprüche waren viel schneller als die Rate der steigenden Inflation und Versicherungen schneiden Maklerprovisionen auf Prämien. Um diesen Umsatzverlust auszugleichen, boten die Fluggesellschaften den Agenten bedingte Provisionen in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes der Prämien an, wenn die Agenten bestimmte Volumen- und Rentabilitätsziele erreichen konnten. Diese ersten bedingten Provisionen wurden auf persönlicher Linie gezahlt.
Trotz der Kontroverse um die Praxis ist es immer noch möglich, kontingente Provisionen ethisch zu verwenden. Es besteht Einigkeit darüber, dass in solchen Fällen drei Regeln gelten sollten:
- Käufer müssen über die Vereinbarung informiert werden
- Die Vereinbarung kann bei Maklern keine Voreingenommenheit hinsichtlich der zu empfehlenden Fluggesellschaften erzeugen
- Alle falschen oder freundlichen Gebote sollten aus allen Angeboten an den Kunden entfernt werden
Viele Unternehmen, die früher ein bedingtes Provisionssystem mit Vermittlern einführten, stellten diese Praxis ein, weil die Wahrnehmung, die sie für den Versicherer als ehrliches, wahrheitsgetreues Unternehmen erzeugte, für bessere Geschäfte und eine langjährige Beziehung zu Kunden sorgte.
Zum Beispiel wurden zwei der führenden Versicherungsunternehmen in New York, Illinois und Connecticut Anfang der 2000er Jahre gesetzlich daran gehindert, Provisionszahlungen zu verwenden. Als sie einige Jahre später erneut grünes Licht erhielten, lehnten sie ab, da ihre Geschäfte ohne sie besser liefen und die Kundenbindung dadurch verbessert wurde.