Bedingte Kommission
Eine bedingte Provision ist eine Provision, die von einer Versicherungs- oder Rückversicherungsgesellschaft an einen Vermittler gezahlt wird und deren Wert vom Eintreten eines Ereignisses abhängt. Die Höhe einer bedingten Provision kann beispielsweise davon abhängen, wie profitabel der Versicherungsnehmer für den Versicherer oder Rückversicherer ist. Eventualprovisionen sind höher, wenn der Versicherer oder Rückversicherer keine Schadenverluste erleidet, und sie sind niedriger, wenn Versicherungsnehmer riskanter sind.
Aufschlüsselung der bedingten Provision
Eventualprovisionen unterscheiden sich von herkömmlichen Provisionsstrukturen, da die Provision für den Fall, dass die Police verkauft wird, nicht erhoben wird. Das Ereignis, von dem die Entschädigung abhängig ist, kann je nach den Bedürfnissen des Versicherers oder Rückversicherers variieren und die Rentabilität der Police oder den Geschäftsumfang des Kunden umfassen. Diese Art von Provision kann zusätzlich gezahlt werden zu einer Verkaufsprovision basierend auf der Höhe der Prämie.
Die Versicherungsaufsichtsbehörden haben bedingte Provisionen zur Überprüfung und möglichen Beseitigung ins Visier genommen, da dies einen Anreiz für einen zwischengeschalteten Makler schafft, seine Kunden auf der Grundlage einer Entschädigung an bestimmte Versicherer oder Rückversicherer weiterzuleiten. Ein Versicherungsmakler ist gegenüber der Person oder dem Unternehmen, die eine Police kauft, verpflichtet. Eine Anreizstruktur, die einen Broker dazu drängt, eine Richtlinie zu wählen, die möglicherweise nicht im besten Interesse des Kunden ist, führt zu einem Interessenkonflikt. Dies kann insbesondere dann der Fall sein, wenn die Provision von der Rentabilität abhängig ist, da der Versicherungsmakler einen finanziellen Anreiz hat, Ansprüche, die ein Kunde möglicherweise geltend machen möchte, zu entmutigen oder zu stören. Das Verhindern erfolgreicher Ansprüche erhöht die Entschädigung des Maklers. Diese Art der Entschädigung ist für Makler in Ungnade gefallen.
Ein unabhängiger Vertreter oder Handelsvertreter eines Versicherungs- oder Rückversicherungsunternehmens vertritt die finanziellen Interessen des Versicherungsunternehmens, wodurch der Interessenkonflikt, den eine bedingte Provision mit sich bringt, verringert wird. Diese Art der Provision wird weiterhin als Ausgleichsmethode für einzelne Versicherungsagenten verwendet.
Geschichte und Hintergrund der bedingten Provisionen
Eventualprovisionen traten erstmals in den 1960er Jahren auf, als die Schadensfälle viel schneller stiegen als die Inflationsrate und Versicherungsunternehmen die Maklerprovisionen für Prämien senkten. Um diesen Umsatzverlust auszugleichen, boten die Spediteure den Agenten bedingte Provisionen von etwa 5 bis 10 Prozent der Prämien an, wenn die Agenten bestimmte Volumen- und Rentabilitätsziele erreichen konnten. Diese ersten bedingten Provisionen wurden auf persönlicher Ebene gezahlt.
Trotz der Kontroverse um die Praxis ist es immer noch möglich, bedingte Provisionen ethisch zu verwenden. Es besteht ein gewisser Konsens darüber, dass in solchen Fällen drei Regeln gelten sollten:
- Käufer müssen über die Vereinbarung informiert werden
- Die Vereinbarung kann bei Brokern keine Verzerrung hinsichtlich der zu empfehlenden Carrier hervorrufen
- Alle falschen oder freundlichen Gebote sollten aus allen Angeboten an den Kunden ausgeschlossen werden