Verbraucherkreditschutzgesetz von 1968 (CCPA)

Was ist das Verbraucherkreditschutzgesetz von 1968 (CCPA)?

Der Consumer Credit Protection Act von 1968 (CCPA) ist eine Bundesgesetzgebung, die Verbraucher vor Banken, Kreditkartenunternehmen und anderen Kreditgebern schützt. Das Gesetz schreibt Offenlegungspflichten vor, die von Verbraucherkreditgebern und Autoleasingfirmen befolgt werden müssen, und wurde seit seiner Einführung im Jahr 1968 erheblich ausgeweitet.

Verständnis des Verbraucherkreditschutzgesetzes von 1968 (CCPA)

Der CCPA regelt teilweise die faire Berichterstattung über die Finanzinformationen eines Kunden und verbietet irreführende Werbung und Diskriminierung durch Gläubiger. Darüber hinaus werden die Bedingungen für Kredite für Kreditnehmer transparenter, die sich möglicherweise nicht mit Finanzen oder Bankgeschäften auskennen. Nach dem CCPA müssen Finanzinstitute die Finanzterminologie in Begriffen erläutern, die für die Verbraucher leichter verständlich sind.

Das CCPA bildete die Grundlage für eine Vielzahl von Verbraucherschutzgesetzen, die die Kreditvergabe, die Offenlegung von Geschäftsbedingungen sowie die Erfassung und Weitergabe der Kredit- und Kredithistorie eines Verbrauchers umfassen. Nachfolgend sind einige der wichtigsten Bestimmungen aufgeführt.

Titel III

Gläubiger,die eine Restschuld von einem Individuum würde unter bestimmten Umständen möglich sammeln möchten garnieren die Person,die Löhne. Mit anderen Worten, die Bank könnte Geld vom Gehaltsscheck einer Person abziehen, um eine überfällige Schuld zu begleichen. Der CCPA hat dies erschwert, indem die Befugnisse der Gläubiger zur Einleitung einer Pfändung eingeschränkt wurden und eine gerichtliche Anordnung erforderlich ist.

Titel III begrenzt die Höhe des pfändbaren Einkommens auf 25 % des verfügbaren wöchentlichen Einkommens nach obligatorischen Steuerabzügen oder den Betrag, um den das verfügbare Einkommen das 30-fache des Mindestlohns übersteigt. Titel III beendete die Praxis der Gläubiger, einen hohen Prozentsatz der Löhne zu stehlen, um ausstehende Schulden zu begleichen. Es erlaubt jedoch bis zu 50 % oder 60 % Pfändung für überfällige Steuern und Kindesunterhalt.

Der Fair Credit Reporting Act (FCRA)

Der Fair Credit Reporting Act (FCRA) regelt die Weitergabe, Speicherung und Sammlung von Kredit- und Finanzinformationen eines Verbrauchers. Es wurde im Jahr 1970,um die Richtigkeit und Vertraulichkeit der persönlichen Daten,die in den Dateien der Kreditauskunfteien, die Speicherung aller Verbraucher weitergegeben Kredit -Geschichte. Sowohl das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) als auch die Federal Trade Commission (FTC) sind mit der Aktualisierung und Durchsetzung des Gesetzes beauftragt.

Die Kredithistorie der Verbraucher, die Zahlungen, Kreditkartennummern und Kredite umfasst, wird in ihrer Kreditauskunft gespeichert. Dieser Bericht wird dann von Gläubigern verwendet, um die Finanzgeschichte eines Verbrauchers zu überprüfen und festzustellen, ob die Person kreditwürdig ist. Die Sammlung der Informationen wird auch zu einem numerischen Wert der Kreditwürdigkeit aggregiert, der als Kredit-Score bezeichnet wird.

Die FCRA ermöglicht es Verbrauchern, jährlich eine kostenlose Kopie ihrer Kreditauskunft zu erhalten, um sicherzustellen, dass Banken und Gläubiger die Finanzgeschichte des Verbrauchers ordnungsgemäß gemeldet haben. Wenn Informationen unrichtig sind, können Verbraucher sie anfechten.

Kreditauskunfteien können unter bestimmten Umständen Finanzinformationen eines Verbrauchers verbreiten. Die FCRA schränkt den Zugriff der Parteien auf die Informationen in der Kreditauskunft eines Verbrauchers ein. Zum Beispielkönnteeine Hypothekenbank die Kreditauskunft eines Verbrauchers abrufen, wenn die Person eine Hypothek für den Kauf eines Eigenheimsbeantragt. Ein Arbeitgeber, der die Kreditauskunft einer Person einsehen möchte, kann jedoch ohne ausdrückliche Zustimmung der Person keinen Zugriff erhalten.

Die Wahrheit im Kreditvergabegesetz (TILA)

Der Truth in Lending Act (TILA) ist ein Bundesgesetz zum Schutz und zur Unterstützung von Verbrauchern, die Kredite über einen Kredit oder ein anderes Kreditprodukt von einem Kreditgeber oder Gläubiger aufnehmen.

Die wichtigsten Grundsätze von TILA betreffen die Offenlegung von Schlüsselinformationen, die zur Berechnung der Kreditkosten für einen Verbraucher erforderlich sind. TILA verlangt, dass Kreditgeber die Laufzeit oder Länge des Kredits sowie den effektiven Jahreszins (APR)offenlegen, der die gesamten Endkosten des Kredits für den Verbraucher darstellt, einschließlich der Zinsaufwendungen und etwaiger Gebühren.

Gemäß dem Gesetz sind Verbraucherkreditgeber verpflichtet, Verbraucher über die effektiven Jahreszinsen – im Gegensatz zum Einzelzinssatz – besondere oder zuvor versteckte Kreditbedingungen und die möglichen Gesamtkosten für den Kreditnehmer zu informieren. Mit anderen Worten, die tatsächlichen Kosten des Darlehens oder der Kreditfazilität müssen in den dem Verbraucher vor der Unterzeichnung vorgelegten Dokumenten offengelegt werden. Auch Informationen zu periodischen  Abrechnungen müssen offengelegt werden.

Das Ziel von TILA ist es, nicht nur die Transparenz zu verbessern, sondern es dem Verbraucher auch zu ermöglichen, bei anderen Kreditanbietern für bessere Preise oder Bedingungen einzukaufen. Durch die Etablierung eines standardisierten Offenlegungsprozesses für alle Banken können Verbraucher Angebote einfacher vergleichen.

Auch Vorschriften, die betrügerische Werbepraktiken für Kredite verbieten, fallen unter TILA. Das Gesetz hindert Gläubiger daran, die Kreditnehmer zu den profitabelsten Krediten für die Banken zu lenken und nicht zu den besten für den Verbraucher. TILA bietet Verbrauchern auch ein dreitägiges Zeitfenster, um von einem Kredit zurückzutreten, selbst nachdem die Papiere beim Abschluss unterschrieben wurden.

Das Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Der 1974 erlassene Equal Credit Opportunity Act (ECOA) verbietet die Diskriminierung von Gläubigern und Kreditgebern bei der Beurteilung eines Kreditantrags für jemanden. Das Gesetz verbietet die Verwendung von Geschlecht, Rasse, Hautfarbe, Religion und jeglichen nicht kreditwürdigen Determinanten bei der Durchführung einer Kreditbewertung. Beispielsweise können Gläubiger einen Kredit nicht aufgrund des Alters des Antragstellers ablehnen oder ob die Person öffentliche Unterstützung erhält.

Gesetz über faire Inkassopraktiken (FDCPA)

Die Messe Inkasso Practices Act (FDCPA) ist ein Bundesgesetz, das die Aktionen begrenzt,dass Drittanbieter – Schulden Sammler können nehmen,wenn sieversuchen einen ausstehenden Schulden von einem Verbraucher oder Entity-Kreditkarten-Unternehmen zu sammeln, zum Beispiel, könnte die Sammlung von auslagern ausstehende Forderungen an einen Drittschuldner. Das FDCPA schränkt den Umfang der Maßnahmen dieser Inkassounternehmen ein und legt Beschränkungen fest, wie oft ein Kreditnehmer kontaktiert werden kann und zu welcher Tageszeit Kreditnehmer anrufen können.

Gesetz über den elektronischen Zahlungsverkehr (EFTA)

Das 1978 in Kraft getretene Gesetz über den elektronischen Geldtransfer (EFTA) schützt Verbraucher bei elektronischen Transaktionen wie dem Geldtransfer. Die EFTA regeln Transfers über geführt Geldautomaten (ATMs), Debitkarten und automatische Abhebungen von Bankkonten. Es hilft Verbrauchern auch, Transaktionsfehler zu korrigieren und begrenzt die Haftung eines Verbrauchers bei Verlust oder Diebstahl einer Karte.