Consumer Credit Protection Act von 1968 (CCPA)

Was ist das Verbraucherkreditschutzgesetz von 1968 (CCPA)?

Das Consumer Credit Protection Act von 1968 (CCPA) ist ein Bundesgesetz, das den Verbraucher vor Banken, Kreditkartenunternehmen und anderen Kreditgebern schützt. Das Gesetz schreibt Offenlegungspflichten vor, die von Kreditgebern und Autoleasingunternehmen eingehalten werden müssen, und wurde seit seiner Einführung im Jahr 1968 erheblich erweitert.

Verständnis des Consumer Credit Protection Act von 1968 (CCPA)

Die CCPA regelt teilweise die faire Berichterstattung über die Finanzinformationen eines Kunden sowie das Verbot von irreführender Werbung und Diskriminierung durch Gläubiger. Darüber hinaus werden die Bedingungen für Kredite für Kreditnehmer transparenter, die sich möglicherweise nicht mit Finanzen oder Bankgeschäften auskennen. Nach dem CCPA müssen Finanzinstitute die Finanzterminologie in Begriffen erläutern, die für die Verbraucher leichter verständlich sind.

Die CCPA bildete die Grundlage für eine Vielzahl von Verbraucherschutzgesetzen, die die Kreditvergabe, die Offenlegung von Geschäftsbedingungen sowie das Sammeln und Teilen der Kredit- und Kreditgeschichte eines Verbrauchers abdecken. Nachfolgend sind einige der wichtigsten Bestimmungen aufgeführt.

Titel III

Gläubiger, die eine ausstehende Schuld von einer Person einziehen möchten, könnten unter bestimmten Umständendie Löhne der Person garnieren. Mit anderen Worten, die Bank könnte Geld vom Gehaltsscheck einer Person abziehen, um eine überfällige Schuld zu begleichen. Die CCPA hat dies erschwert, indem sie die Befugnisse der Gläubiger zur Einleitung der Pfändung einschränkte und die Erlangung einer gerichtlichen Anordnung verlangte.

Titel III beschränkt die Höhe des Einkommens, dasnach obligatorischen Steuerabzügenauf 25% des verfügbaren wöchentlichen Einkommens angerechnet werden kann, oder auf den Betrag, um den das verfügbare Einkommen das 30-fache des Mindestlohns übersteigt. Titel III beendete die Praxis, dass Gläubiger einen hohen Prozentsatz der Löhne entführten, um ausstehende Schulden zu begleichen. Es erlaubt jedoch bis zu 50% oder 60% Pfändung für überfällige Steuern und Kindergeld.

Das Fair Credit Reporting Act (FCRA)

Das Fair Credit Reporting Act (FCRA) regelt das Teilen, Speichern und Sammeln von Kredit- und Finanzinformationen eines Verbrauchers. Es wurde 1970 verabschiedet, um die Richtigkeit und den Datenschutz der in den Akten der Kreditauskunfteien enthaltenen personenbezogenen Daten zu gewährleisten, in denen die gesamte Bonitätshistorie der Verbraucher gespeichert ist. Sowohl das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) als auch die Federal Trade Commission (FTC) sind mit der Aktualisierung und Durchsetzung des Gesetzes beauftragt.

Die Bonitätshistorie der Verbraucher, die Zahlungen, Kreditkartennummern und Kredite enthält, wird in ihrer Kreditauskunft gespeichert. Dieser Bericht wird dann von den Gläubigern verwendet, um die Finanzhistorie eines Verbrauchers zu überprüfen und festzustellen, ob die Person kreditwürdig ist. Die Sammlung der Informationen wird auch zu einem numerischen Wert der Kreditwürdigkeit zusammengefasst, der als Kredit-Score bezeichnet wird.

Die FCRA ermöglicht es Verbrauchern, jährlich eine kostenlose Kopie ihrer Kreditauskunft zu erhalten, um sicherzustellen, dass Banken und Gläubiger die Finanzhistorie des Verbrauchers ordnungsgemäß gemeldet haben. Wenn Informationen ungenau sind, können Verbraucher sie bestreiten.

Kreditauskunfteien können unter bestimmten Umständen die Finanzinformationen eines Verbrauchers verbreiten. Die FCRA beschränkt den Zugriff der Parteien auf die Informationen in der Kreditauskunft eines Verbrauchers. Beispielsweise kann ein Hypothekenunternehmen die Kreditauskunft eines Verbrauchers abrufen, wenn die Person eine Hypothek zum Kauf eines Eigenheimsbeantragt. Ein Arbeitgeber, der die Kreditauskunft einer Person einsehen möchte, kann jedoch ohne die ausdrückliche Erlaubnis der Person keinen Zugang erhalten.

Das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA)

Das Truth in Lending Act (TILA) ist ein Bundesgesetz zum Schutz und zur Unterstützung von Verbrauchern, die Kredite über einen Kredit oder ein anderes Kreditprodukt von einem Kreditgeber oder Gläubiger aufnehmen.

Die wichtigsten Grundsätze von TILA betreffen die Offenlegung der wichtigsten Informationen, die zur Berechnung der Kreditkosten für einen Verbraucher erforderlich sind. TILA verlangt,dass Kreditgeber die Laufzeit oder dieDauer des Darlehens sowie den Offenlegung Jahreszins (APR), die die gesamten, bottom-line Kosten für die Verbraucher für das Darlehen, einschließlich dem repräsentiert Interesse Gebühren und alle Gebühren.

Gemäß dem Gesetz sind Verbraucherkreditgeber verpflichtet, Verbraucher über APRs – im Gegensatz zum Einzelzinssatz – über spezielle oder zuvor versteckte Kreditbedingungen und die potenziellen Gesamtkosten für den Kreditnehmer zu informieren. Mit anderen Worten, die tatsächlichen Kosten des Kredits oder der Kreditfazilität müssen in den dem Verbraucher vor der Unterzeichnung vorgelegten Dokumenten angegeben werden. Informationen zu regelmäßigen  Abrechnungen müssen ebenfalls offengelegt werden.

Das Ziel von TILA ist es, nicht nur die Transparenz zu verbessern, sondern dem Verbraucher auch die Möglichkeit zu geben, bei anderen Kreditanbietern nach günstigeren Konditionen oder Konditionen zu suchen. Durch die Einrichtung eines standardisierten Offenlegungsprozesses für alle Banken können Verbraucher Angebote leichter vergleichen.

Vorschriften, die irreführende Werbepraktiken für Kredite verbieten, fallen ebenfalls unter TILA. Das Gesetz verhindert, dass Gläubiger die Kreditnehmer zu den rentabelsten Krediten für die Banken führen, im Vergleich zu den besten für den Verbraucher. TILA bietet Verbrauchern auch ein dreitägiges Zeitfenster, um von einem Kredit zurückzutreten, selbst nachdem sie die Unterlagen beim Abschluss unterschrieben haben.

Das Gesetz über Chancengleichheit (ECOA)

Das 1974 erlassene Equal Credit Opportunity Act (ECOA) verbietet die Diskriminierung von Gläubigern und Kreditgebern bei der Bewertung eines Kreditantrags für jemanden. Das Gesetz verbietet die Verwendung von Geschlecht, Rasse, Hautfarbe, Religion und nicht kreditwürdigen Determinanten bei der Durchführung einer Bonitätsbewertung. Beispielsweise können Gläubiger ein Darlehen nicht aufgrund des Alters des Antragstellers oder der Frage, ob die Person öffentliche Unterstützung erhält, ablehnen.

Gesetz über faire Inkassopraktiken (FDCPA)

Die Messe Inkasso Practices Act (FDCPA) ist ein Bundesgesetz, das die Aktionen begrenzt,dass Drittanbieter – Schulden Sammler können nehmen,wenn sieversuchen einen ausstehenden Schulden von einem Verbraucher oder Entity-Kreditkarten-Unternehmen zu sammeln, zum Beispiel, könnte die Sammlung von auslagern ausstehende Schulden gegenüber einem Drittschuldner. Das FDCPA schränkt den Umfang der Maßnahmen dieser Inkassobüros ein und legt Grenzen fest, wie oft ein Kreditnehmer kontaktiert werden kann und zu welcher Tageszeit Anrufe bei Kreditnehmern getätigt werden können.

Gesetz über den elektronischen Geldtransfer (EFTA)

Das 1978 verabschiedete Gesetz über den elektronischen Geldtransfer (EFTA) schützt Verbraucher bei elektronischen Transaktionen wie dem Geldtransfer. Die EFTA regeln Transfers über geführt Geldautomaten (ATMs), Debitkarten und automatische Abhebungen von Bankkonten. Es hilft den Verbrauchern auch, Transaktionsfehler zu korrigieren, und begrenzt die Haftung eines Verbrauchers, wenn eine Karte verloren geht oder gestohlen wird.