Konformes Kreditlimit
Was ist das konforme Kreditlimit?
Das entsprechende Darlehenslimit ist die Dollarobergrenze für die Höhe einer Hypothek, die die Federal Home Loan Mortgage Corporation (alias Freddie Mac) kaufen oder garantieren. Hypotheken, die die Kriterien für die Hinterlegung durch die beiden staatsnahen Stellen erfüllen, werden als konforme Kredite bezeichnet.
Gemäß dem Mandat des Housing and Economic Recovery Act (HERA) von 2008 wird das konforme Kreditlimit jedes Jahr angepasst, um Änderungen des Durchschnittspreises eines Eigenheims in den USA Rechnung zu tragen. Das jährliche Limit wird von der Bundesregulierungsbehörde von Fannie Mae und Freddie Mac festgelegt, der Bundesanstalt für Wohnungsbaufinanzierung (FHFA) und im November bekannt gegeben. Die FHFA verwendet die prozentuale Zunahme/Abnahme des durchschnittlichen Hauspreises von Oktober bis Oktober, wie sie im Hauspreisindexbericht der Bundesanstalt für Wohnungsbaufinanzierung (FHFB) angegeben ist, um die entsprechende Kreditgrenze für das Folgejahr anzupassen.
Die zentralen Thesen
- Das entsprechende Darlehenslimit ist die Dollarobergrenze für die Höhe einer Hypothek, die Freddie Mac und Fannie Mae zu kaufen oder zu garantieren bereit sind.
- Hypotheken, die die Unterstützungsanforderungen der beiden Agenturen erfüllen, werden als konforme Kredite bezeichnet.
- Die Grenze wird jedes Jahr im November von der FHFA festgelegt und vom Landkreis festgelegt.
- Das konforme Kreditlimit für 2021 beträgt 548.250 USD.
So funktioniert das konforme Kreditlimit
Das entsprechende Kreditlimit wird vom Landkreis festgelegt. Den meisten Landkreisen wird das grundlinienkonforme Kreditlimit zugewiesen. Aufgrund regionaler wirtschaftlicher Unterschiede kann es jedoch zu Abweichungen beim konformen Kreditlimit kommen.
In Gebieten, in denen 115 % des lokalen Medianwerts des Eigenheims das dem Ausgangswert entsprechende Darlehenslimit überschreiten, wird das maximale Darlehenslimit für dieses Gebiet beispielsweise höher angesetzt. Das Wohnungs- und Wirtschaftsförderungsgesetz legt die maximale Kreditgrenze für solche Gebiete als ein Vielfaches des durchschnittlichen Wohnwerts der Fläche fest. Das Gesetz legt auch eine Obergrenze von 150 % des Basiskreditlimits fest.
Südkalifornien, Südflorida und der Großraum New York sind drei Beispiele für Regionen im angrenzenden Teil des Landes, die die Anforderungen für höhere maximale konforme Kreditlimits erfüllen.
Darüber hinaus gibt es innerhalb des Gesetzes spezielle gesetzliche Bestimmungen, die für Alaska und Hawaii sowie für die US-Inselterritorien Guam und die US Virgin Islands unterschiedliche Kreditlimitberechnungen vorsehen. Die entsprechenden Kreditlimits für diese Gebiete sind in der Regel deutlich höher als die Limits für die inländischen USA, da sie als Hochkostengebiete ausgewiesen sind.
Für 2021 beträgt in den meisten USA das maximale konforme Darlehenslimit – die Basislinie – für Ein-Einheiten-Immobilien 548.250 USD, ein Anstieg von USD 510.400 im Jahr 2020. In der Zwischenzeit gilt die neue Höchstgrenze für Darlehen für Ein-Einheit-Immobilien in Gegenden mit hohen Kosten wie Alaska, Hawaii, Guam und die Amerikanischen Jungferninseln beträgt 822.375 USD oder 150% von 548.250 USD. Bei der Bekanntgabe der neuen Kreditlimits im November stellte die FHFA fest, dass die maximale konforme Kreditlimite 2021 in allen außer 18 Landkreisen höher sein würde. Für 2019 waren es alle bis auf 47 Landkreise.
Besondere Überlegungen zum konformen Kreditlimit
Fannie Mae und Freddie Mac sind die wichtigsten Marktmacher bei Hypotheken; Banken und andere Kreditgeber verlassen sich auf sie, um die von ihnen vergebenen Kredite zu versichern und Kredite zu kaufen, die sie verkaufen möchten. Die entsprechenden Kreditlimits dienen als Richtlinien für die Hypotheken, die die meisten Mainstream-Kreditgeber anbieten. Tatsächlich werden einige Finanzinstitute nur konforme Kredite annehmen, die den Kriterien der Agenturen entsprechen.
Traditionelle Kreditgeber ziehen es vor, mit Hypotheken zu arbeiten, die die entsprechenden Kreditlimits erfüllen, da sie versichert und leichter zu verkaufen sind.
Hypotheken, die das konforme Kreditlimit überschreiten, werden als nicht konforme oder Jumbo-Hypotheken bezeichnet. Der Zinssatz für Jumbo-Hypotheken kann höher sein als der Zinssatz für konforme Hypotheken.
Da Kreditgeber konforme Hypotheken bevorzugen, sollte ein Kreditnehmer, dessen Hypothekenbetrag das konforme Kreditlimit leicht überschreitet, die Wirtschaftlichkeit einer Reduzierung des Kreditvolumens durch eine größere Anzahlung oder die Nutzung einer Sekundärfinanzierung (d. h. die Aufnahme von zwei Krediten anstelle von einem) analysieren, um sich zu qualifizieren eine entsprechende Hypothek.