Gleichzeitige Versicherung

Was ist eine gleichzeitige Versicherung?

Eine gleichzeitige Versicherung liegt vor, wenn es zwei oder mehr Versicherungspolicen gibt, die dieselben Risiken über denselben Zeitraum abdecken. Die gleichzeitige Versicherung wird am häufigsten verwendet, wenn eine versicherte Person oder ein Unternehmen zusätzlich zu einer Hauptversicherung Policen abschließt, wobei die zusätzlichen Policen eine Überdeckung bieten.

Die zentralen Thesen

Bei gleichzeitiger Versicherung werden zwei Versicherungspolicen abgeschlossen, um dieselben Risiken über denselben Zeitraum abzudecken.
Die gleichzeitige Versicherung umfasst in der Regel eine Erstversicherung, wobei die zweite Versicherung als Überdeckung dienen soll.
Versicherte, die gleichzeitige Policen abschließen, tun dies in der Regel, wenn sie glauben, dass eine einzelne Police nicht ausreichend gegen eine bestimmte Gefahr schützen kann.
Es kann jedoch zu Problemen bei der Bestimmung des Versicherers kommen, der Verluste abdecken soll, was dazu führen kann, dass das Gericht entscheidet, wer zahlt.
Die gleichzeitige Kausalität bezieht sich auf die Sachversicherung, wonach ein Schaden gedeckt werden sollte, wenn zwei Gefahren, eine gedeckte und eine nicht gedeckte, einen Schaden verursachen.

So funktioniert die gleichzeitige Versicherung

Gleichzeitige Versicherungspolicen können eine gute Idee für eine Einzelperson oder ein Unternehmen sein, das der Ansicht ist, dass eine bestimmte Gefahr ein erhebliches Risiko darstellt, das durch eine einzelne Police nicht effektiv abgedeckt werden kann. Der Kauf einer oder mehrerer gleichzeitiger Policen kann eine umsichtige Vorgehensweise sein, wenn die Kosten nicht unerschwinglich sind.

Es kann schwierig sein, festzustellen, welche Versicherung für einen gedeckten Schaden zahlt. Die Versicherer werden versuchen, die Schadenhaftung auf die Policen zu verlagern, die sie nicht gezeichnet haben, und sie können die Angelegenheit vor Gericht bringen. Die Gerichte sind dann für die Entscheidung zuständig, wer zahlt – ein Verfahren, das als Aufteilung bezeichnet wird. Die Versicherer werden ihre eigene Policensprache sowie die der anderen Policen prüfen, um zu beweisen, dass die andere Police spezifischer auf den gedeckten Schaden ausgerichtet ist.

Besondere Überlegungen

Versicherungsverträge enthalten häufig Klauseln, die den Rahmen für die Aufteilung der Deckung festlegen, wenn das Risiko auch durch andere Policen abgedeckt ist. Die drei Hauptkategorien der Aufteilung sind anteilig, Selbstbeteiligung und Haftungsausschluss. Zum Beispiel kann die Police sagen, dass sie nur Deckung bietet, die über die Deckung hinausgeht, die von anderen Policen bereitgestellt wird. Wenn in jeder Police derselbe Anspruch verwendet wird, gilt die allgemeine Regel, dass sich die Sprache gegenseitig aufhebt und jeder Versicherer für einen proportionalen Deckungsbetrag verantwortlich ist, der anteilig genannt wird.

Aufgrund der Komplexität der Policensprache können Gerichte eine Rangfolge der Policen erstellen, wenn es darum geht, welche Police in welcher Höhe abgedeckt werden muss. Diese Reihenfolge wird durch die Sprache der einzelnen Versicherungsverträge bestimmt, kann aber auch andere Faktoren wie die Höhe der gezahlten Prämien berücksichtigen.

Im komplexen Bereich der gleichzeitigen Versicherungsfälle gibt es einige Grundsätze, die es zu beachten gilt:

Seien Sie ehrlich und konservativ bei Ihrer internen Einschätzung Ihrer potenziellen Exposition. Eine zu optimistische Einschätzung der Haftungsrisiken nützt wenig.
Wenn Sie in einer gleichzeitigen Versicherungssituation einen bestimmten Erstversicherer abwählen, ist es wichtig, Ihre Rechte zu wahren, indem Sie den abgewählten Versicherer über die Entwicklung von Rechtsstreitigkeiten auf dem Laufenden halten.
Vermeiden Sie Überraschungen. Einen abgewählten Versicherer vorbehaltlich eines angemessenen Schutzes der Vertraulichkeit zur Teilnahme an Vergleichsgesprächen einladen oder den abgewählten Versicherer zumindest über Vergleichsgespräche auf dem Laufenden halten.