Gleichzeitige Ursache
Was ist gleichzeitige Kausalität?
Die gleichzeitige Kausalität ist eine Methode, die bei Versicherungsansprüchen zum Umgang mit Verlusten oder Schäden verwendet wird, die aus mehr als einer Ursache entstehen. Die Wurzeln der gleichzeitigen Kausalität stammen aus Gerichtsurteilen und -gutachten, die einen rechtlichen Präzedenzfall bilden, der nützlich ist, wenn die Streitparteien die Entscheidung eines Gerichts verlangen.
In der Versicherung tritt eine gleichzeitige Verursachung auf, wenn eine Immobilie einen Verlust aus zwei verschiedenen Ursachen erleidet, wenn eine Versicherungsdeckung und die andere nicht besteht. Abhängig von den spezifischen Situationen, der Art der geltenden Police und dem staatlichen Gericht, vor dem Meinungsverschiedenheiten verhandelt werden, sind wahrscheinlich die Schäden aus beiden Ursachen gedeckt. Bei Haftpflichtversicherungen kann auch die gleichzeitige Verursachung ein Faktor sein.
Die zentralen Thesen
- Gleichzeitige Kausalität bezieht sich auf die Identifizierung eines Schadens, der auf mehrere Ursachen zurückzuführen ist; zum Beispiel ein Sturm, der Dachschäden verursacht, die auch zu Regenwasserschäden führen, die wiederum Schimmel verursachen.
- Viele Versicherungspolicen enthalten heute Anti-Concurrent-Causation-(ACC)-Klauseln, die einen Versicherer davor schützen, denselben Anspruch mehr als einmal auszuzahlen, was jedoch für einige Versicherungsnehmer nachteilig sein kann.
- Während dies in Schaden- und Unfallversicherungen üblich ist, finden sich ACC-Klauseln auch in Haftpflichtversicherungen.
Gleichzeitige Ursache verstehen
Bei einem gleichzeitigen Verursachungsschaden können die den Schaden verursachenden Ereignisse nacheinander eintreten oder gleichzeitig auftreten. Heutzutage enthalten die meisten Versicherungspolicen eine Bestimmung gegen gleichzeitige Verursachung (ACC).
Gleichzeitige kausale rechtliche Präzedenzfälle ergaben sich aus den Entscheidungen der unteren Gerichtshöfe Kaliforniens in den 1980er Jahren. Diese Gerichte entschieden, dass Schadensersatzansprüche aus gleichzeitigen Ereignissen berechtigt sind. Das Urteil besagt, dass der Versicherungsnehmer den gesamten Schaden geltend machen kann, wenn eine gedeckte Gefahr zu den Verlusten aus einem ausgeschlossenen Risiko hinzukommt. Zum Beispiel verursacht ein Erdbeben einen Riss im Fundament eines Hauses, und ein Feuer entsteht durch eine Kerze, die während des Schüttelns auf den Boden gefallen ist. Das Anwesen hat eine Richtlinie, die Brandschäden abdeckt, schließt jedoch Schäden durch ein Erdbeben aus. Nach dem Urteil des Gerichts ist die gesamte Klage gültig.
Beispiel
Ein gleichzeitiges ursächliches Beispiel könnte sein, wenn ein tropischer Sturm ein kommerzielles Lagerhaus trifft. Starke Winde verursachen Schäden an Bauwerken, während der starke Regen Überschwemmungen verursacht. Die Tür, die in die Lagerhalle führt, wird von starkem Wind aufgerissen. Hochwasser beschädigte den Boden der vorderen Lobby weiter.
Es ist unmöglich, die Schäden durch das Hochwasser von den Schäden durch Wind zu trennen. Das Gebäude verfügt über eine Gewerbeimmobilienpolice, die Windschäden abdeckt, jedoch Schäden durch Hochwasser ausschließt. Bei gleichzeitiger Verursachung stehen die Versicherungsleistungen dem Versicherungsnehmer zu.
Versicherungspolicen passen sich gleichzeitigen Ursachen an
Die Versicherungsanbieter widersprachen dieser Ansicht und behaupteten, das Urteil habe ihre Haftung und ihre Kosten erhöht. Außerdem habe die Entscheidung die bestehenden Ausschlussklauseln ignoriert. Als Reaktion darauf überarbeiteten das Insurance Services Office (ISO) und die gewerblichen Versicherer den Wortlaut in Hausbesitzer- und Gewerbeimmobilien-Policen und fügten Anti-Concurrent-Ursachen hinzu.
Der hinzugefügte Wortlaut gegen gleichzeitige Kausalität würde Schäden durch aufgelistete Gefahren ausschließen, selbst wenn eine zweite, abgedeckte Gefahr zu den Schäden beigetragen hat. Der Ausschluss gilt auch unabhängig davon, ob die beiden Gefährdungen gleichzeitig oder eine nacheinander aufgetreten sind. Viele Richtlinien für gewerbliches Eigentum wenden daher auf spezifische Ausschlüsse, einschließlich Gesetze und Verordnungen, Erdbewegungen, staatliche Maßnahmen, nukleare Gefahr, Versorgungsleistungen, Wasser, Überschwemmungen, Pilze und Schimmelpilze, eine gegenläufige Kausalität an.
Nicht alle staatlichen Gerichte werden die gleichzeitige Kausalität anwenden. Stattdessen bestimmen sie, welche Gefahr die unmittelbare oder vorherrschende Ursache eines Schadens war. Zurück zu unserem Lagerhaus-Beispiel: Wenn das Gericht entscheidet, dass die unmittelbare Ursache der Wind war, sollte der Schaden gedeckt werden.
Die Doktrin der gleichzeitigen Verursachung gilt in erster Linie für eine All-Risk-Police, die ein breiteres Gefahrenspektrum abdeckt als eine Named-Perils-Police. Die Police für benannte Gefahren deckt nur Verluste aus den Gefahren ab, die in der Police aufgeführt sind. Eine Richtlinie zu benannten Gefahren kann jedoch immer noch Formulierungen zur Verhinderung gleichzeitiger Verursachung enthalten.
Nebenverursachungs- und Haftpflichtversicherung
Die Haftpflichtversicherung schützt vor Ansprüchen aus Verletzungen und Personen- und Sachschäden und zahlt Rechtskosten und festgelegte Auszahlungen für Ereignisse, bei denen der Versicherungsnehmer gesetzlich haftbar gemacht wird. Einige Beschwerden können zwei oder mehr Klagen des Versicherungsnehmers beinhalten, die ihn für sich allein haftbar machen. Auch wenn der Versicherungsvertrag nicht alle Handlungen des Versicherungsnehmers abdeckt, muss der Versicherer dennoch den gesamten Anspruch abwehren.