Zusammengesetzter Preis
Was ist ein zusammengesetzter Zinssatz?
Ein zusammengesetzter Tarif ist eine Versicherungsprämie, die auf dem durchschnittlichen Risikoprofil einer Gruppe und nicht auf dem Risikoprofil eines einzelnen Versicherungsnehmers basiert. Ein zusammengesetzter Tarif bedeutet, dass alle Mitglieder einer bestimmten Gruppe die gleiche Versicherungsprämie für die Deckung einer bestimmten Gefahr zahlen.
Zusammengesetzte Sätze gelten für Gruppenleistungen wie Versicherungen, die ein Arbeitgeber oder eine andere Organisation seinen Arbeitnehmern oder Mitgliedern anbietet. Bei der Gruppenlebensversicherung wird beispielsweise ein zusammengesetzter Tarif mit garantierter Deckung für alle Gruppenmitglieder verwendet. Anders als bei Einzelpolicen ist bei solchen Gruppenversicherungen keine ärztliche Untersuchung erforderlich.
Die zentralen Thesen
- Beim Versicherungsschutz für Gruppenversicherungspolicen wird ein zusammengesetzter Satz verwendet.
- Im Gegensatz zu einer individuellen Rate, die Risikoprämien generiert, die den demografischen und Verhaltensfaktoren einer Person entsprechen, verwenden zusammengesetzte Raten stattdessen einen Bevölkerungs- oder Stichprobendurchschnitt.
- Der zusammengesetzte Satz wird oft auf alle Personen angewendet, die in einer Gruppe versichert sind, unabhängig von individuellen Unterschieden.
Grundlegendes zu zusammengesetzten Raten
Wenn eine Versicherungsgesellschaft bürgt eine neue Politik, stimmt sie zu entschädigen des Versicherungsnehmer gegen eine bestimmte Gefahr im Austausch für eine Prämienzahlung. Die Bestimmung der Prämie, die dem Versicherungsnehmer in Rechnung gestellt wird, ist ein entscheidender Schritt im Zeichnungsprozess. Die Unterschätzung der Schwere oder der Häufigkeit möglicher Schäden kann dazu führen, dass der Versicherer dem Versicherungsnehmer zu wenig Deckung in Rechnung stellt. Eine Minderbelastung kann dazu führen, dass der Versicherer Kapitalreserven verwendet, wodurch die Police unrentabel wird.
Versicherungsunternehmen verwenden verschiedene Methoden, um die Höhe der Prämie zu bestimmen, die für eine bestimmte Versicherungspolice zu berechnen ist. Das verwendete Verfahren hängt davon ab, ob die Zuweisung eines Tarifs für ein einzelnes Risiko, z. B. eine Krankenversicherung für eine Einzelperson, oder für eine Gruppe, z.
Ermittlung individueller und zusammengesetzter Tarife
Zur Bestimmung eines Tarifs für eine Person prüft das Unternehmen das Risikoprofil der Person. Im Falle der Krankenversicherung umfasst dieses Profil das Alter des potentiellen Versicherungsnehmers, den Raucherstatus und den Wohnort der Person. Der Versicherer ermittelt anhand von versicherungsmathematischen Tabellen die Wahrscheinlichkeit einer Schadensmeldung des Versicherungsnehmers und legt die Prämie entsprechend fest.
Eine Versicherungsgesellschaft geht bei der Festlegung eines zusammengesetzten Tarifs anders vor als bei einzelnen Policen. Anstatt ein einzelnes Risikoprofil zu betrachten, betrachtet der Versicherer das Risikoprofil der gesamten Gruppe. Die Anzahl der Gruppenmitglieder hilft, den durchschnittlichen zusammengesetzten Tarif zu bestimmen. Der Underwriter kombiniert die Risikoprofile aller Personen und ermittelt das durchschnittliche Risikoprofil. Sie verwenden dieses Durchschnittsprofil, um die Prämie festzulegen. Jedes Mitglied der Gruppe zahlt die gleiche Prämie.
Zusammengesetzte Raten kommen älteren, weniger gesunden Personen zugute, da alle den gleichen Preis zahlen. Jüngere, gesündere Personen können möglicherweise kostengünstigere Einzelpolicen finden. Während die Policen möglicherweise günstiger sind, bietet der vom Arbeitgeber gesponserte Plan Versicherungssteuervorteile und Zeitersparnis, da nicht unzählige Optionen recherchiert werden.
Während bei zusammengesetzten Tarifen alle Arbeitnehmer auf individueller Basis denselben Beitrag zur Krankenversicherung zahlen können, wird der Preis für Arbeitnehmer mit unterschiedlichen Familienverhältnissen unterschiedlich sein. Der Arbeitnehmer kann sich als Einzelmitglied, als Mitglied plus Ehepartner oder als Mitglied plus Familie bewerben. Jede Versicherungsstufe hat eine entsprechende Prämie. Da es sich bei der Police um einen zusammengesetzten Tarif handelt, zahlt ein Arbeitnehmer mit einem Kind den gleichen Familientarif wie ein Arbeitnehmer mit vier Kindern.