Composite Rate
Was ist eine zusammengesetzte Rate?
Ein zusammengesetzter Satz ist eine Versicherungsprämie, die auf dem durchschnittlichen Risikoprofil einer Gruppe und nicht auf dem Risikoprofil eines einzelnen Versicherungsnehmers basiert. Ein zusammengesetzter Tarif bedeutet, dass alle Mitglieder einer bestimmten Gruppe dieselbe Versicherungsprämie für den Versicherungsschutz gegen eine bestimmte Gefahr zahlen.
Für Gruppenleistungen wie Versicherungen, die ein Arbeitgeber oder eine andere Organisation seinen Arbeitnehmern oder Mitgliedern anbietet, gelten zusammengesetzte Sätze. Für die Gruppenlebensversicherung wird beispielsweise ein zusammengesetzter Tarif verwendet, dessen Deckung allen Gruppenmitgliedern garantiert ist. Anders als bei Einzelpolicen erfordert eine solche Gruppenversicherung keine ärztliche Untersuchung.
Die zentralen Thesen
- Beim Versicherungsschutz für Gruppenversicherungspolicen wird ein zusammengesetzter Satz verwendet.
- Im Gegensatz zu einer individuellen Rate, die Risikoprämien generiert, die den demografischen und Verhaltensfaktoren einer Person entsprechen, verwenden zusammengesetzte Raten stattdessen einen Bevölkerungs- oder Stichprobenmittelwert.
- Der zusammengesetzte Satz wird häufig auf alle Personen angewendet, die in einer Gruppe erfasst sind, unabhängig von individuellen Unterschieden.
Grundlegendes zu zusammengesetzten Raten
Wenn eine Versicherungsgesellschaft bürgt eine neue Politik, stimmt sie zu entschädigen des Versicherungsnehmer gegen eine bestimmte Gefahr im Austausch für eine Prämienzahlung. Die Bestimmung der Höhe der Prämie, die dem Versicherungsnehmer in Rechnung gestellt werden muss, ist ein entscheidender Schritt im Zeichnungsprozess. Eine Unterschätzung des Schweregrads oder der Häufigkeit möglicher Ansprüche kann dazu führen, dass der Versicherer den Versicherungsnehmer für die Deckung unterfordert. Eine Unterbelastung kann dazu führen, dass der Versicherer Kapitalreserven verwendet, wodurch die Police unrentabel wird.
Versicherungsunternehmen verwenden verschiedene Methoden, um die Höhe der Prämie zu bestimmen, die für eine bestimmte Versicherungspolice zu berechnen ist. Der verwendete Prozess hängt davon ab, ob die Zuweisung eines Tarifs für ein einzelnes Risiko gilt, z. B. für eine Krankenversicherung für eine Einzelperson, oder für eine Gruppe, z. B. eine Krankenversicherung für ein Unternehmen mit mehreren Mitarbeitern.
Ermittlung von individuellen und zusammengesetzten Raten
Zur Ermittlung eines Zinssatzes für eine Person prüft das Unternehmen das Risikoprofil der Person. Bei der Krankenversicherung umfasst dieses Profil das Alter des potenziellen Versicherungsnehmers, den Raucherstatus und den Wohnort des Einzelnen. Der Versicherer ermittelt anhand versicherungsmathematischer Tabellen die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherungsnehmer einen Anspruch geltend macht, und legt die Prämie entsprechend fest.
Eine Versicherungsgesellschaft geht bei der Festlegung eines zusammengesetzten Tarifs anders vor als bei einzelnen Policen. Anstatt ein einzelnes Risikoprofil zu betrachten, betrachtet der Versicherer das Risikoprofil für die gesamte Gruppe. Die Anzahl der Gruppenmitglieder hilft bei der Bestimmung der durchschnittlichen zusammengesetzten Rate. Der Underwriter kombiniert die Risikoprofile aller Personen und ermittelt das durchschnittliche Risikoprofil. Sie verwenden dieses durchschnittliche Profil, um die Prämie festzulegen. Jedes Mitglied der Gruppe zahlt die gleiche Prämie.
Zusammengesetzte Sätze kommen älteren, weniger gesunden Personen zugute, da jeder den gleichen Preis zahlt. Jüngere, gesündere Personen können möglicherweise günstigere Einzelpolicen finden. Während die Policen möglicherweise günstiger sind, bietet der vom Arbeitgeber gesponserte Plan Versicherungssteuervorteile und Zeitersparnis, da nicht unzählige Optionen untersucht werden.
Während zusammengesetzte Tarife es allen Mitarbeitern ermöglichen, individuell die gleiche Prämie für die Krankenversicherung zu zahlen, ist der Preis für Mitarbeiter mit unterschiedlichen Familiensituationen unterschiedlich. Der Mitarbeiter kann sich als Einzelmitglied, Mitglied plus Ehepartner oder Mitglied plus Familie bewerben. Jede Deckungsstufe hat eine entsprechende Prämie. Da es sich bei der Police um einen zusammengesetzten Tarif handelt, zahlt ein Mitarbeiter mit einem Kind den gleichen Familientarif wie ein Mitarbeiter mit vier Kindern.