Duales Einkommen ohne Kinder (DINK)? Ignorieren Sie diese Rentenberatung

Die Rentenberatung konzentriert sich in der Regel auf Familien – wie man die Kosten für die Erziehung von Kindern und das Studium ausgleicht und gleichzeitig genug für den Ruhestand spart.

Natürlich hat nicht jedes Paar Kinder. Wie der Name schon sagt, haben Haushalte mit „dualem Einkommen, keine Kinder“ (DINK) zwei Einkommen und keine Kinder. Wenn Sie ein DINK sind, gelten andere Rentenhinweise.

Für manche ist nichts wichtiger für die menschliche Erfahrung, als Kinder zu haben. Diese Menschen sehen es als fast heilige Pflicht an – ihren Eltern Enkelkinder zu schenken, die Art zu verbreiten und/oder die unbeschreibliche Freude der Elternschaft zu genießen.

Dann gibt es den Rest von uns, sicherlich eine kleine Minderheit, die denken, dass das Wickeln und das kindliche Schreien die unangenehmste Aufgabe und das unangenehmste Geräusch sind, die man sich vorstellen kann. Aus dieser Sicht wäre jeder Dollar, der für die Aufzucht von Nachkommen ausgegeben wird, besser woanders ausgegeben. Für diejenigen, die in der letztgenannten Kategorie verankert sind, oder jüngere, die daran denken, in ihre Reihen einzusteigen, gelten einige der Standardregeln zur Altersvorsorge nicht.

Die Kosten der Kindererziehung

Eltern neigen dazu, die Kosten für die Erziehung eines Kindes zu unterschätzen. Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) schätzt, dass Eltern damit rechnen können, 233.610 US-Dollar für Nahrung, Unterkunft und andere Notwendigkeiten auszugeben, um ein Kind bis zum Alter von 17 Jahren aufzuziehen. Dabei sind die Kosten für das College noch nicht einmal berücksichtigt.

Diese Zahl ist eher das Ergebnis einer Übung in der Öffentlichkeitsarbeit der Regierung als eines wissenschaftlichen Versuchs, die genauen Kosten der Kindererziehung zu berechnen. Dennoch ist es groß genug, um die Überzeugung der freiwillig Kinderlosen zu stärken, die richtige Entscheidung getroffen zu haben. Und das sind die Ausgaben für nur ein Kind.

Zugegeben, Sie können dieselbe Wiege und dasselbe Spielzeug für mehrere Kinder verwenden, aber sollten Sie planen, das 2,3-fache zu reproduzieren, das erforderlich ist, um den Bevölkerungsrückgang abzuwehren, scheint es, als ob der Durchschnittsmensch Wohlstand genauso gut als mathematisch unvereinbar mit der Familiengründung ansehen könnte.

Was tun mit diesem zusätzlichen Geld?

Was könnten Sie also mit den zusätzlichen fast 13.750 $ pro Jahr anfangen, die sonst für alles von Fäustlingen über Pablum bis hin zu Geigenunterricht geflossen wären?

Für DINKs ist die Altersvorsorge nicht nur mäßig einfacher als für Eltern; Vielmehr ist es exponentiell einfacher. Wenn das erste Gebot der Rentenplanung „früh beginnen“ lautet, dann ist „so wenig Angehörige wie möglich“ Nummer 1a.

Wie Bob Maloney von Squam Lakes Financial Advisors in Holderness, NH, es ausdrückt: „Für jeden Dollar, der für die Bildung von Kindern ausgegeben wird, wird die Rentenplanung proportional beeinträchtigt.“

Diese zusätzlichen 13.750 US-Dollar pro Jahr können einen großen Beitrag zum Wachsen Ihres Notgroschens leisten.

Die 4%-Regel für den Ruhestand

Eine beliebte finanzielle Faustregel besagt, dass versicherungsmathematische Trends, Lebenshaltungskosten und Pro-Kopf-Einkommensdaten zu einer einzigen, bequemen Zahl – 4 % – für Rentenplanungszwecke zusammengefasst werden können.

Nach der 4%-Regel ist dies der Prozentsatz, den Sie jedes Jahr aus Ihrer Pensionskasse beziehen können sollten, ohne befürchten zu müssen, dass Ihnen das Geld ausgeht. Es geht davon aus, dass Sie im traditionellen Rentenalter (65 oder 66) aus dem Erwerbsleben ausscheiden und somit einen Notgroschen in Höhe des 25-fachen Ihrer jährlichen Ausgaben benötigen.

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Mehr ausgeben oder vorzeitig in Rente gehen?

Wenn Sie in 18 Jahren Ihres Hauptberufslebens zusätzliche 13.750 US-Dollar pro Jahr verschwendet haben – das Geld, das sonst für Kinder ausgegeben worden wäre –, ist die Schlussfolgerung klar.

Wenn Sie möchten, können Sie entweder mehr als 4% beziehen und jedes Jahr Ihrer Pensionierung etwas extravaganter ausgeben oder sogar früher in Rente gehen.

DINKs können diese 4%-Regel ignorieren

Die Inanspruchnahme von 3% eines Rentenkontos in Höhe von 1,5 Mio. USD entspricht der Inanspruchnahme von 4% eines Rentenkontos in Höhe von 1,125 Mio. USD. Verbringen Sie Ihre Arbeitsjahre damit, die Differenz von 375.000 USD anzuhäufen, und Sie könnten möglicherweise acht Jahre früher in Rente gehen.

Die 4%-Regel mag eine gute Theorie sein, aber ist sie in der realen Welt gültig? Bill Bengen, der zertifizierte Finanzplaner, der die Regel Anfang der neunziger Jahre bekannt gemacht hat, erkennt an, dass 4,5% oder 5% oder sogar mehr für Anleger geeignet sein könnten, die in Wertpapieren mit deutlich höherer Volatilität und damit potenziell höheren Renditenpositioniert sind.

Eine alternative Interpretation ist, dass, wenn Sie in konservative Wertpapiere investiert bleiben möchten, eine Möglichkeit zur Erhöhung Ihres jährlichen Drawdown-Prozentsatzes darin besteht, mit einer größeren Fehlerquote zu beginnen.

DINKs können mehr sparen (und investieren)

Nehmen wir an, dass ein kinderloser Arbeitnehmer 18 Jahre lang zusätzlich 13.750 USD pro Jahr einsparen kann, wenn er die verschiedenen Variablen stark vereinfacht. Und fangen wir mit 25 an, einem vernünftigen Alter, um das erste Kind zu bekommen.

Mit einer 4,5% Rendite, zusammengesetzt jährlich, die fleißig kinderlos Person bekommt einen zusätzlichen $ 393.536 zu genießen, dass ein Elternteil nicht den Fall ist. Nehmen Sie weiter an, dass das Geld jetzt bis zum Alter von 65 Jahren ohne weitere Beiträge zu 4,5% investiert bleibt, dass das Geld auf 1.036.438 USD anwächst. Das ist ein schöner Topf, um den Lebensabschnitt zu beginnen, der treffend als die goldenen Jahre bezeichnet wird.

Wenn sich ein Paar gegen eine Vermehrung entscheidet, hat das Paar seine Kapazitäten erhöht, um seinen Pensionsfonds zu erweitern. Ein Partner weniger zu Hause mit den Kindern bedeutet einen Partner mehr in der Belegschaft.

Wenn beide Partner einen Arbeitgeberzuschuss auf 401(k) -Beiträge erhalten, bis zu maximal 25 % des Gehalts jedes Ehepartners bei einem Beitrag von bis zu 19.500 USD jährlich im Jahr 2021, wird der Weg in den Ruhestand erheblich breiter und reibungsloser.

Steuern und andere Überlegungen

„Ein Wort der Vorsicht wäre wahrscheinlich in Bezug auf ihre steuerliche Situation“, sagt DJH Capital Management LLC in DeSoto, Texas. „Ein typisches Paar ohne Kinder hat eine höhere Steuerpflicht und müsste daher steuereffizientere Anlagemöglichkeiten finden.“

Er weist auch darauf hin, dass wahrscheinlich weniger Lebensversicherungen benötigt werden. „Der überlebende Ehegatte würde irgendwann wieder arbeiten gehen und hätte immer noch keine Angehörigen zu versorgen. Diese Zahl ist also viel geringer als die der typischen Familie.“

Einige Ratschläge gelten immer noch

Für Paare, die sich verpflichtet haben, ihre Interessen egoistisch über die von hypothetischen, nicht existierenden Nachkommen zu stellen, gelten immer noch viele der gleichen Rentenberatungshinweise für Eltern.

Verschieben Sie die Sozialversicherungszahlungen bis zum Alter von 70 Jahren undüberlegen Sie strategisch, wann und wie Sie Ehegattengeld nutzen. Lassen Sie Ihre 401(k) nicht vorzeitig auszahlen, da dies zu einer Strafe von 10 % führen würde.

Refinanzieren Sie Ihre Hypothek bei Gelegenheit zu einem günstigeren Zinssatz. Das sollte relativ einfach sein, da Sie und Ihr Ehepartner vermutlich eine höhere kombinierte Kreditwürdigkeit haben, weil Sie mehr Hypothekenzahlungen leisten können – dank zweier Einkommen und ohne Kinder.

Die Quintessenz

Nicht alles ist quantifizierbar, und die Eltern wären die ersten, die das argumentieren würden. Die psychologischen Belohnungen, die es mit sich bringt, zu sehen, wie ein Kind das College abschließt, eine eigene Familie gründet oder einfach nur aufwächst, ohne jemals verhaftet zu werden, ist schwer zu beziffern.

Aber Menschen, die sich die Kosten und Vorteile der Kindererziehung angeschaut und entschieden haben, dass erstere die letzteren überwiegen, werden feststellen, dass der Verzicht auf diese immateriellen Werte sie auf einen einfacheren Weg in den Ruhestand bringen wird.